近年來隨著大數據、人工智能、雲計算等技術在金融服務場景中的深入，普惠金融的深度和廣度大大增加。與此同時，新金融行業對科技風控的需求與日俱增。作為國內領先的智能風控解決方案提供商，檸檬科技利用大數據、人工智能、雲計算等核心技術，提出了數據處理、模型、系統並重的“風控三劍客”方法論，在服務金融機構獲客、風控、反欺詐等方面，獲得了廣泛認同。
在浪潮中誕生的檸檬科技
“我有幸見證了中國互聯網金融的崛起，也深刻感受到這個市場急需一家懂傳統信貸風控，又懂大數據風控的專業風控服務商”，檸檬科技聯合創始人、CTO肖勃飛在活動上回顧了檸檬科技誕生的契機。
檸檬科技誕生於2015年，當時“信用價值”的概念在國內剛剛起步。傳統金融機構服務的客戶之外，有一個龐大的群體，他們有很強的金融需求，但是其資質卻不符合銀行等傳統金融機構的要求。由於他們的徵信數據嚴重缺失，但他們的社交、購物、通訊等行為數據顯示出其中很多人有旺盛的需求和足夠的還款能力。在此背景下，大數據風控技術應運而生。
肖勃飛曾在京東負責交易風控，此前他供職於中國最大的金融IT服務商東南融通，擁有多年信貸風控諮詢和實施的工作經驗。基於對互聯網模式的金融業務和非結構化數據的深入瞭解，他與另外幾位合夥人一拍即合，共同成立了一家旨在為新金融企業及廣大的信貸金融機構提供大數據風控服務的公司——檸檬科技。
經過短短2年多的發展，這家金融科技公司已經開發了包括授信定價、申請評分、催收評分等在內的60多個業務模型，研發了檸檬俠風控雲平臺和看家狗貸後預警平臺等基於機器學習、自動優化的智能部署系統。檸檬科技至今已幫助客戶完成了上千萬用戶的借款審核，近500億的資產風險管理。
在檸檬科技的系統幫助下，經過通過大數據分析處理、機器學習和全流程的系統閉環，消費信貸流轉的週期，從原來的2-4周縮短到3分鐘以內，綜合效率提升了數千倍。
風控三劍客：數據處理、模型、系統並重
在技術邏輯上，檸檬科技提出，“風控三劍客”——數據處理、模型和系統的組合是能夠精準打擊風控痛點的核心要素。
肖勃飛表示，風控本身是一個複雜的業務流程，其中數據處理是基礎，模型是能力，系統是支撐。
在風控模型方面，模型判斷的準確率和覆蓋率，一直像天平的兩端，很難達到平衡。要保證一定的準確率，把風險客戶識別出來，對模型能力的要求極高。而如果模型規則太簡單，就很容易誤殺真實的貸款客戶，也容易被詐騙團伙破解。
為了更好地解決這個問題，檸檬科技利用機器學習、快速迭代的模型構架，根據客戶信息校驗和產品設計，濾掉不符合產品要求的客戶；根據反欺詐和申請評分模型，再濾掉具有欺詐風險的客戶，解決了貸款的貸不貸的問題；最後根據授信定價模型，給不同的客戶授予不同的額度和定價，並濾掉貸款後可能存在財務風險難以償還貸款的客戶。通過這幾個步驟，有效解決了“誤殺”的行業難點。
在系統支撐層面，目前行業普遍缺乏高效的“閉環”式服務。而檸檬科技的優勢即在於系統的完整性。比如，檸檬俠風控雲平臺幫助客戶實現授信定價、申請評分、反欺詐等風控模型的訓練、自動優化和部署，為信貸業務提供智能決策支持；而看家狗貸後預警平臺提供的是貸後行為的實時監控、逾期風險預警、催收管理等方面的支持。
檸檬科技圍繞數據、模型、和產品三層服務，實現了從數據處理到實時監控、實時模型優化的“自動化閉環”。
迄今為止，檸檬科技已經服務了四川天府銀行、有利網、百融金服、新高金融、銀聯智慧等機構，並與北京大學、廈門大學、西南財經大學統計學院等高校和科研機構建立了深度研發合作關係。
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