社會發展是驅動銀行業轉型的引擎。如今，誰都感受得到全面小康的腳步聲，以及國家領導人堅定的決心和部署。
1.為如今的銀行定性：小康型銀行
小康是國民財富的俗稱，小康社會的銀行當然是小康型銀行，具有小康時代的金融特徵，躋身中等發達程度國家的銀行。
（1）17年來從溫飽型銀行走到小康型銀行。
社會大轉型使小康金融需求噴湧而出，推進銀行完成了大轉型、大發展。從2000年至2017年間，隨著GDP從 9.9萬億元增加到 82.7萬億元，銀行業總資產達到 244.5萬億元，增長了十幾倍，奠定了小康銀行的基礎。
從歷史過程看，溫飽型社會的銀行只有溫飽型服務功能，特徵是規模小，產品單調，無須差異化服務，缺少電子化服務與管理手段；當社會告別溫飽走向富裕，這類服務顯然過時了。一切因財富而變，隨著2020年小康型銀行漸行漸近，顯露它時代的真容。
（2）小康型銀行的形態。
未來的目標有兩站，第一站是全面建成小康型銀行，第二站是建設現代化的銀行。小康型銀行的形態是：
服務對象是人均一萬美元國民收入水平的國民，其中有4億多中產客戶；服務主題是新型工業化、城鎮化、信息化和農業現代化；服務內容是多元化、多層次、多樣化金融需求；服務市場是擴展到全球化、國際化；服務手段是信息化、綜合化、多渠道、網絡化、金融化。
如何去細化？去實踐？一切寄希望於創新轉型，早部署才能贏在戰略上。
2.小康型銀行的主要矛盾是發展問題
21世紀前十年銀行成功實行公司治理制度，調整完善經營關係，實現了股東以市場方式控制資本，企業改革基本完成。未來銀行經營要緊跟經濟的發展轉型，變得更為急迫、更加重要。
股改不能替代發展，無法解決發展問題。銀行現代企業制度理順了股東、高管、員工等基本關係，保障以市場方式規範運營，但公司治理替代不了銀行對社會、對客戶業務服務方式的進步。發展屬於生產力的範疇，銀行生產力表現為經營力、服務力、競爭力，始終是第一位的，中西方經營的差距不在股權制度，而在業務經營能力。如果不能超越，由金融積聚的社會矛盾會殃及社會穩定與經濟發展。
3.未來銀行轉型的任務
我國已成功實現了兩大歷史性跨越，即經濟總量成為全球第二大經濟體；人均GDP跨入中高收入國家行列。這些小康社會的標誌性成果，從根本上改變了銀行：第一，銀行業完成了企業制度改革；第二，2013年起四大銀行躋身於全球銀行業第一梯隊，走向綜合化經營；第三，開始向現代化銀行轉型，目標是成為具有國際競爭力的優秀商業銀行。
（1）要調整對個人客戶的服務關係與方式。
國家富強、國民富裕豐富的金融需求，必將推動銀行發展創新和定位轉型。溫飽型銀行是蒼白單調的，銀行無米之炊，客戶缺少聯想；小康型銀行是豐富多彩的，富有的客戶使銀行左右逢源，所有資管和理財的熱點都將湧現出來。
重點是如何適應富裕社會的生活方式與財富規律，客戶質量與結構的提升，使銀行亟需創新模式，去篩選、培育新的客戶群，提供個性化產品與服務，只有調整關係才能穩定客戶、擴展經營。
（2）要調整對政府、對企業的關係。
在國際化、市場化進程中，銀行經營與政府管理的矛盾會更突出，表現在：一是非國企公司變得強大，逐步佔據主要份額，各種經濟成分發展的產融矛盾在推進銀行轉型；二是更多企業走向國際化、全球化經營，產生社會管理、公司經營與國際運作的各種金融需求，需銀行改善經營方式。因此，只有調整關係才能適應並獲得機會。
（3）經營方式與管理機制需要深化市場化改革。
改革開放以來對經營方式的探究從未停止過，市場化進程很長，社會在漸進式轉型，財富在逐步積累，銀行經營方式依然漸變，緊隨著社會特徵逐步成型。2020年是個關鍵點，美歐經濟金融變數大，新時代中金融變數難測，政策調整定會頻繁，轉型積累的風險不斷溢出，爆出的某些風險不可避免衝擊進程。因此，銀行任務很重，未來三年十分關鍵。
閱讀更多 GU禮之 的文章
