樂樂愛吃粥

首席投資官評論員門寧：

儲戶在銀行櫃檯，由銀行工作人員辦理存款業務並出具存單，對於辦理存款業務的儲戶來說，沒有任何理由懷疑這是假存單，等同於真實存單。銀行由於管理出現漏洞，導致員工串通起來利用職務便利詐騙儲戶的財產，銀行一定是存在且應承擔責任的。

但最終的判決結果，並沒有支持儲戶要求銀行賠償的訴求，這絕對是存在問題的。

案情回顧：

2014年10月，受害人付玲接到一名“中介”的電話稱，稱山東省濱州市濱城區農村信用社渤海五路分社有貼息，年利率是6個百分點。付玲聯繫了七名親友，湊齊了1100萬，將1100萬元全部存入銀行，期限為一年，銀行工作人員從櫃檯遞出一張存單給她。

後來款到期後，受害人拿著存單去兌付，卻被告知說沒有這筆存款，這個存單是假的，讓其去公安局報警。查詢交易明細發現，她在2014年10月16日存入1100萬元，但這筆錢在存入當天就被以轉賬方式支取。

犯罪嫌疑人被判刑，儲戶權益誰來保障

山東省濱州市中級人民法院刑事判決書顯示，自2011年開始，山東省濱州市鄒平農商行臺子支行行長段某多次為楊某經營的創能石化公司進行融資，欠下鉅額高利借款無法歸還。為歸還之前借款以及繼續建設創能石化公司，段某與楊某商議後決定多方籌集資金。

從2013年5月到2015年5月，段某、楊某等11人先後在鄒平農商行臺子支行、博興農商行曹王支行、濱州市濱城區農村信用社渤海五路分社3個網點，以“非陽光操作”為名，偽造金融票證，以高息吸引“存款人”前來辦理“存款”，分工協作，交叉作案，共計偽造金融票證43張，涉案金額近3億。

濱州中院於2017年12月5日，以偽造金融票證罪、非法吸收公眾存款罪，判處段某及楊某有期徒刑20年，並處罰金80萬元；其餘9名被告人，被判刑3年6個月到17年不等。

對於賠償部分，濱城區法院經過審查認為，相關責任人已分別構成偽造金融票證罪、非法吸收公眾存款罪、吸收客戶資金不入賬罪被追究刑責，根據《最高人民法院關於適用的解釋》第一百三十九條規定，被告人非法佔有、處置被害人財產的，應當予以追繳或責令退賠，被害人提起附帶民事訴訟的，人民法院不予受理。

受害人隨後上訴至濱州市中級人民法院，2018年5月7日，濱州中院做出民事裁定書，同樣以《最高人民法院關於適用的解釋》第一百三十九條規定，駁回上訴，維持原裁定。

銀行是否有責任

筆者認為，儲戶在銀行內部櫃檯，經銀行工作人員辦理存款業務並出具存單，對於辦理存款業務的儲戶來說，沒有任何理由懷疑這是假存單，等同於真實存單。即使銀行認為這屬於員工個人非法行為，銀行的管理漏洞也是誘發此案的重要原因。由於管理出現漏洞，導致員工串通起來利用職務便利詐騙儲戶的財產，銀行一定是存在且應承擔責任的。

因此筆者並不認同濱州法院的判決。

如何避免金融詐騙

1、不要貪圖高息，尤其是各種潛規則的高息，都應該提高警惕。

2、對於非傳統業務，如果瞭解不夠或者有懷疑，應該主動聯繫銀行官方客服核實。

3、選擇四大行或大型股份制銀行。

4、小額儲蓄可以選擇餘額寶、理財通、小金庫等方式。

首席投資官

客戶通過銀行正規網點，正規渠道存款無故消失，銀行當然有不可推卸的責任。

這幾天這個事情鬧的挺大的，但是很多人可能不知道這個事情，我們簡單來描述下這個事情的來龍去脈。

事情經過

2014年玲及家人在山東省濱州市濱城區渤海五路農信社存入1100萬元，一年後存款到期取錢時，被告知沒有這筆錢，櫃員還遞給她一張寫有公安局地址的紙條，讓他去公安局報案，直到這時，她才知道她的錢被騙了。

而這個案件總共涉及27名儲戶，涉及的金額高達1.6億人民幣。

這些錢是被包括銀行員工在內的段某、楊某等11人在內非法使用，他們先後在鄒平農商行臺子支行（山東農信社分支機構）鎮中分理處等3個網點以“非陽光操作”為名，偽造金融票證，以高息吸引“存款人”辦理“存款”，共偽造金融票證43張，非法吸收公眾資金26473萬元，尚有16035.09萬元沒有收回。

最後事情敗露之後，這幫人被法院起訴，濱州中院於2017年12月5日，以偽造金融票證罪、非法吸收公眾存款罪，判處段某及楊某有期徒刑20年，並處罰金80萬元；其餘9名被告人，被判刑3年6個月到17年不等，並處罰金。

但是本案件當中最關鍵的一環，就是儲戶將銀行作為被告起訴之後，被濱城區法院以及濱州市中級人民法院駁回，駁回的理由是，根據《最高人民法院關於適用的解釋》第一百三十九條規定，被告人非法佔有、處置被害人財產的，應當予以追繳或責令退賠，被害人提起附帶民事訴訟的，人民法院不予受理。

雖然涉案人員被判刑，但依然不能免除銀行的責任。

我不是學法律的，但是從個人儲戶的角度來看，我認為用戶把錢存到銀行，錢無故消失，銀行就應該負有不可推卸的責任。

本案件當中，儲戶的錢是在信用社正規的營業網點、正規的營業時間、通過正式的渠道辦理，而且錢也是通過正式的渠道打給銀行，也就是說，整個案件的過程，儲戶都是出於對銀行的信任，完全沒有覺察到被騙，而且儲戶拿到的假存單也是銀行給的，這跟用戶正常辦理存款沒有任何區別。

也就是說，跟儲戶發生存儲關係的是你這個銀行，而不是你銀行的這個員工，給這些儲戶辦理存款的是你這個銀行的員工，他們通過正規的渠道，正規的網點給用戶辦理存款，代表的是你的銀行，而不是個人，因此銀行不能因為說是員工騙了用戶的錢就把所有責任推卸給員工，這是非常不厚道的做法。

而且換個角度來說，信用社更應該積極的配合用戶調查並主動承擔償還的責任，這樣不僅可以贏得用戶的信任，更可以起到一次非常好的營銷效果。

試問一下，如果用戶1.6個億存在銀行被騙了，銀行還能主動償還客戶，讓客戶沒有損失，那說明你這個信用社非常靠譜，存錢非常安全，所以以後會有越來越多的人到你這個信用社來存款。

相反，如果你這個信用社，因為客戶正常您門面存錢被騙走，你把責任推的一乾二淨，你會失去客戶的信任，而且現在這個事情鬧的這麼大，很多人都知道了這麼一個事，那以後誰還敢去你銀行存款？如果沒有存款，那這個信用社經營就會出現嚴重的資金問題，從長遠來看，這個損失絕對比1.6個億要大很多。

貸款教授

山東某農商行員工攬儲卻出具假存單，銀行有責任嗎？郭廣吉律師認為，銀行有責任。

2013年3月至2015年5月兩年多內，時任鄒平農商行臺子支行行長和銀行員工，通過中間人帶領儲戶至指定的銀行辦理存款業務，銀行櫃員出具“假存款單”並將資金劃至特定賬戶。

最終該行長及其他參與人員11人被抓獲，法院對該涉案人員依法判處其不同年限的有期徒刑及罰金。對於被害人提出的刑事附帶民事訴訟，不予受理。

分析這起事件，有兩個問題要講清楚。

一、對人民法院的不予受理，怎麼評價

法院以觸犯偽造金融票證罪、非法吸收公眾存款罪判處本案被告人刑罰，對此案中被害人提起的附帶民事訴訟不予受理，是正確的。

本案的被告人是誰？是銀行的行長和一些員工，不是銀行。所以，並不是法院對於被害人向銀行提出的民事訴訟不予受理。

而對於偽造金融票證罪、非法吸收公眾存款罪的行為人的贓款予以追繳有司法解釋的規定，應以司法解釋的規定處理。

二、銀行在這起事件中有無責任

有。有什麼責任？有過錯責任。

為什麼？

1、這些涉案員工是銀行員工，攬儲是他們的日常業務

銀行員工攬儲是銀行的一項業務，銀行員工攬儲的行為屬於職務行為。

2、這樣涉案員工是在銀行櫃檯攬儲，不是其他地方

在其工作崗位內從事其工作範圍內的工作，仍舊說明其是在執行職務行為。退一步講，那些被害人有理由認為這些人的工作是在履行銀行的工作事務，這是民法上表見代理的一般表現。

3、假存單的問題

假存單就是一紙文書，存單為假，並不代表存款就是假的。二者不能混為一談。

存款交給了銀行，即使銀行沒有給出具任何的法律文書，只要能夠證明這些錢是由銀行收取了，那麼銀行就負有還款的義務。

三、偽造金融票證罪、非法吸收公眾存款罪這兩個罪名的認定可能會給被害人的民事訴訟造成障礙

對被告人認定上述兩個罪名，也就是將眾儲戶定為了案件的被害人。對此，本人覺得有待商榷。

因為，儲戶將錢存到銀行，這些錢都是銀行的了，儲戶不再享有這筆錢的所有權，而是享有這筆錢的債權。在這種情況下，銀行對這筆錢怎麼使用，銀行說了算。即使銀行將這筆錢丟掉，也是銀行的事情，別人無權干涉。但你丟掉了，不代表儲戶的債權沒有了。

也就是說，銀行將儲戶的錢丟了、被人騙了、被偷了，都不能免除其償還儲戶存款的法律義務。

所以說，犯罪分子侵犯的是銀行的財產權益，本案的被害人應該為銀行。

追贓所得要返還銀行，銀行要無條件返還儲戶存款及利息。