徵信記錄對個人生活的影響日益增強，一旦產生不良信用記錄，對個人信用造成不良影響。信用卡的持卡人發現自己名下信用卡存在可疑交易暫不還款，銀行能否據此記載為不良信用記錄呢？
【案情簡介】
陳某持有甲銀行信用卡一張。2013年8月11日，該信用卡在山東省某縣鐘錶經營部通過POS機消費13000元，籤購單上簽名為“宋某某”。因陳某未開通消費短信提醒服務，其於同年9月4日接到信用卡對賬單後才發現異常。陳某於當日向甲銀行客服熱線反映，申請止付，又因其已預定當天機票去深圳出差，9月6日返滬，9月7日才向公安機關報案。此後，因就該筆交易是否他人盜刷存在爭議，陳某未按甲銀行指定的期限還款，甲銀行遂向徵信系統報送陳某不良信用記錄。陳某起訴要求撤銷徵信記錄。
法院認為：本案中，雙方當事人就係爭交易是否為偽卡盜刷各執一詞，雖從舉證責任分配以及證據充分性的角度，陳某提交的證據尚不足以支撐其關於偽卡的主張，但現有證據亦不足以最終認定係爭交易即為真卡交易。陳某居住地為上海而係爭交易發生在山東，籤購單上簽名為“宋某某”。陳某得知係爭交易當天即向甲銀行提出異議，其雖因出差深圳未能於當天報警，但是在回滬後的次日向公安機關報案。以上各項事實綜合考慮，陳某主張的偽卡情節雖不能得到完全確信的證明，但是係爭交易確實存在疑點，陳某提供的證據足以達到“初步證據”的標準。因此，在陳某與甲銀行的爭議尚未解決之前，陳某有正當理由暫不支付相應款項，該行為不屬於失信行為，因此也不應當被記入不良徵信記錄而使其信用的社會評價受到貶損。現甲銀行將其報送至徵信系統，使其遭受不良徵信記錄的行為，已對陳某的信用權利形成侵害，陳某有權起訴要求停止侵害，消除不良徵信記錄，故判決甲銀行撤銷陳某名下係爭信用卡的不良徵信記錄。
【鑫湧精研】
徵信系統的建立，使失信人的信用狀況得以被其他市場交易主體知悉，藉以保護交易相對方的交易安全，也便於守信者在市場交易中憑藉良好的信用記錄獲得有利地位。客戶的不良信用記錄將對其信用的社會評價形成貶抑，增加其今後從事各種市場交易的阻力。銀行在錄入個人徵信系統時，不應僅以客觀上持卡人是否承擔還款責任作為“失信”行為的唯一判斷標準，而應當區分持卡人未按時還款是否屬於主觀上可非難的“失信”行為。在信用卡交易中，如果有初步證據證明該筆交易存在疑點，銀行應對該筆交易的真實性等事實進行審查，不能據此認定持卡人暫不還款的行為構成失信行為。
閱讀更多 鑫湧法律大講堂 的文章
