對於全中國的互聯網金融企業來說，2018年可謂是一場超級大考，在這場大考的前前後後，我們見證了多少家平臺的從興起到沒落，可謂是眼看他起高樓，眼看他宴賓客，眼看他樓塌了，其興也勃焉其亡也忽焉，面對著互聯網金融如此紛繁複雜的發展大局，互聯網金融平臺的核心競爭力究竟何在？金融科技有在其中發揮怎麼樣的作用？
一、頻繁暴雷的互聯網金融時代
2018年6月30日已過，對於大多數互聯網金融平臺來說可謂是一場超級大考，6月30日，一個被中國不少光速成長的網貸和基於網絡理財平臺視為告別的日子。所謂“6·30大限”，指的是有關部門發佈的《關於加大通過互聯網開展資產管理業務整治力度及開展驗收工作的通知》（下稱29號文）中關於各互金平臺在今年6月30日前將各自違規業務徹底清零的要求。
按照最新進展，市場人士普遍判斷，由於負責該項工作的主管機構思路已發生微妙調整，部分完成自查工作的平臺迄今未能完成備案，所以，原來必須於6月30日完成的上述工作將大概率延後。
但是在630之前，中國互聯網金融已經全面大洗牌了，此前並稱為高額返利“四大金剛”的唐小僧、錢寶網、雅堂金融以及聯璧金融全部陣亡。而與此同時，與唐小僧、聯璧金融同處上海的網貸平臺管家金服亦發佈公告，稱該公司法人因涉嫌刑事犯罪已被拘留，公司業務運營進入非正常狀態。
從網貸行業上半年的整體情況來看，業內正常運營平臺逐月下降，問題平臺風險不斷暴發。具體來看，《證券日報》據行業月報數據統計，今年1月份至5月份，P2P網貸行業正常運營平臺數量分別為1906家、1890家、1883家、1877家、1872家，分別較前一個月淨減少25家、16家、7家、6家、5家。從以上數據來看，在營網貸平臺數量遞減趨勢明顯。
從今年上半年的數據來看：據不完全統計，1月份，停業及問題平臺數量為73家，其中問題平臺24家（跑路5家、提現困難18家、經偵介入1家），停業平臺48家、轉型平臺1家。2月份，共有14家問題平臺，41家停業轉型平臺。3月份，停業及問題平臺數量為41家，其中提現困難7家，跑路6家，停業平臺27家，轉型平臺1家。4月份，停業及問題平臺數量為43家，其中問題平臺14家。5月份，停業及問題平臺數量為38家，其中提現困難8家、跑路2家，停業平臺28家。而6月份（截至6月29日）數據顯示，問題平臺共有34家，停業及轉型平臺12家。
二、暴雷時代金融科技如何構築平臺核心競爭力？
那麼，在現在的這個大環境中，到底互聯網金融的企業到底要如何去做，才能真正實現業務的穩定發展呢？畢竟在這個互聯網金融的全面規範時代，平穩發展遠比高速增長重要的多，而到底要怎麼做才能真正做到這些呢？我們採訪到了飯飯金服的CEO汪凱來看看他是怎麼看待如何用金融科技構建平臺核心競爭力？
首先，利用金融科技構築平臺安全。對於互聯網金融來說，安全遠比黃金更重要，相比於傳統金融企業依靠大量線下物理網點和抵押物所進行的風險控制來說，互聯網金融在這方面的優勢並不突出，互聯網金融真正的優勢來源於科技的創新，隨著區塊鏈、雲計算、人工智能、大數據等金融科技的不斷深入，用科技手段來提升互聯網金融的安全性才是一個核心關鍵。飯飯金服CEO汪凱看來：隨著互聯網金融的高速發展，越來越多的創新產品和服務模式不斷湧現，區塊鏈、人工智能、雲計算、大數據等在金融服務中不斷得到運用，“金融+互聯網”的新型互聯網金融運營模式給金融行業的未來帶來了無限的可能。金融科技在互聯網金融行業中的應用將會越來越普及，只有不斷加強自身平臺的技術及創新能力，才能在未來創新中佔據優勢。而在飯飯金服自己的運作過程中，一直採用大數據、反欺詐系統等金融科技手段，實現了以數據和科技為基礎，通過強大的量化系統，極大減少了人工操作，降低了整個流程中的操作風險。
其次，構建以場景為核心的用戶體驗體系。眾所周知，用戶需求是一切創新的出發點，這一點在快速發展的互聯網金融行業表現得尤為明顯。互聯網金融平臺應時刻關注用戶的使用體驗，根據不同時期的用戶需求進行平臺優化，升級用戶體驗。隨著各類互聯網創新產品、創新平臺、創新模式越來越多，消費者能夠享受到的便捷、高效、貼心的互聯網金融服務也越來越多，可以說，互聯網金融科技的創新最終造福了廣大用戶。
在汪凱看來，科技的革新需要結合場景的運用，離開了場景，科技創新也會變得毫無意義。而場景是基於生活的，是服務於用戶需求的，讓用戶享受到金融創新帶來的便利才是創新的最終目的，這與飯飯金服“用戶需求至上”的服務理念不謀而合。未來用戶更願意為服務買單，我們希望通過及時瞭解用戶需求，進行服務創新，把為用戶多元化的服務做得更好。在移動互聯網時代，誰能為用戶提供更多更全面的金融服務，讓用戶找到認同感、歸屬感，用優質的服務觸動用戶內心，誰就能找到商機。在這種形式下，“以用戶為中心”的產品和服務創新顯得尤為重要，相信這也是未來互聯網金融企業能夠長久生存的關鍵所在。
在業務的探索之上，汪凱解釋道：“無論是我們推出‘轉讓專區’功能區，還是上線‘一鍵買入’、‘多筆轉讓’等便捷工具，都是為了更好的用戶體驗。隨著互聯網的普及，獲客難度及獲客成本變得越來越高，我們深知只有服務好用戶，才能提升用戶的留存率，從而間接降低平臺的運營成本。飯飯金服成立兩年以來，正是憑藉著以用戶為中心的運營理念和專業的金融服務能力來實現自身的提升。”
據悉，近日，飯飯金服宣佈獲得香港上市公司——中國疏浚環保控股有限公司董事長的個人戰略入股。飯飯金服穩健發展的模式和經驗豐富的管理團隊獲得了新股東的認可，新股東的入股將給飯飯金服平臺帶來更加豐富而優質的資源。據瞭解，入股後的飯飯金服仍保持獨立運營，在以創始人兼CEO汪凱為核心的管理團隊領導下，繼續保持穩健發展的態勢。
在這個互聯網金融全面規範的大時代裡，太多的平臺其實都是因為發展的太快最終陷入了困境，只有把金融科技融入到自身的企業當中，真正服務好用戶才有可能實現業務的穩定與發展。
（風險提示：本文為互聯網金融的業務討論材料，內容不構成任何投資建議，投資者應該獨立決策並自行承擔風險。）
作者：上游財經專家顧問，財經專欄作家，財經評論員。
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