01
概述
應保參謀公眾號後臺粉絲的要求，今天測試的產品為：百年康倍保重疾險。很多人是通過康惠保認識了百年人壽，那麼百年旗下的康倍保是否也跟康惠保一樣超值呢？
身故：含身故責任
重疾：100種，分4組，賠付3次，第一次100%，第二次150%，第三次250%
中症：20種，賠付2次，50%保額
輕症：35種，賠付3次，第一次30%保額，第二次35%保額，第三次40%保額
繳費期：20/30年
保障期間：終身
點評：百年人壽和恆大人壽，一個是國民老公家的產業，一個是愛馬仕哥的生意。百年康倍保、恆大萬年青，都是賠付比例遞增的產品結構，頗有地產領域的借鑑學習之風。
02
保費
點評：上面這張圖如果看不懂，下面就給你翻譯一下：39歲男性終身保額50萬，年繳費16835元，繳費30年，共計繳費50.5萬元。
說人話就是：這款產品39歲之後買，就會存在保費倒掛的情況。
03
輕症賠付遞增
既然39歲就出現了保費倒掛，那讓保險銷售怎麼賣呢？好辦啊，加概念唄。輕症概念，中症概念，輕症賠付比例遞增，重症賠付比例遞增……總之，讓所有想比價的人，都去死吧！
點評：輕症35種，賠3次，每次賠付比例依次遞增，賠付比例不一樣，看你丫怎麼比。而且既然涉及多次賠付，必然涉及輕症分組。尤其針對高發疾病的分組，都是很多保險精算師慣用的套路。
點評：輕症隱形分組，同時高發的輕症不含輕微腦中風條款，而是將其放在了中症條款中。
04
中症責任
點評：中症數量20種，賠付2次，50%保額。中症條款中規中矩，裡面的腦中風條款屬於比較高發的病種。
點評：從條款內容看依舊是“不殘不賠”，只是這種不殘不賠在百年康惠保裡面，屬於輕症，在百年康倍保裡面屬於中症。而在的差異僅僅是：賠付比例的不同。也就是說，保險公司寧願增加給付比例，也不願意降低病種的理賠要求。
05
重疾責任
點評：百年康倍保重疾數量100種（和康惠保數量相同），且通用的25種疾病條款，沒有明顯的坑。
點評：第二次和第三次罹患重疾，保額分別為150%的保額和250%的保額，而且間隔期180天。從間隔期和賠付比例上看，在重疾多次賠付的產品形態中，是拉開了舉例。至少要比很多間隔期1年，3年，5年的產品要良心不少。
點評：既然涉及多次賠付，少不了會有分組的情況。估計天安的保險銷售看到這個地方，又要興奮起來。百年康倍保將【惡性腫瘤】與【重大器官移植術或造血幹細胞移植術】【終末期腎病】分到一組，確實是蠻有心機的。
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身故/全殘責任
點評：這款產品身故的保險金設定如下：
18歲前身故/全殘，賠3倍已交保費
18歲後身故/全殘，賠基本保額。
雖然返還3倍保費，但保參謀依舊不認同這種設定。保參謀寧願看到保險公司將精力放在如何減少輕症、中症的賠付標準上。而不是放在18歲之前的身故責任上。
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保費豁免
點評：被保人在合同期間罹患輕症、中症或重疾，則可豁免後期的保費。
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值不值
為了避免和銷售撕逼，後面的內容不放了。如果想查看可搜索保參謀公眾號（baocanmou），查看完整版內容。
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