《流感下的北京中年》那篇文章，前几天就看到了，昨天有朋友转到群里，于是点开看了。没看前面那个时间顺序的主题目录，直接从叙事开始看，结果没到每三分之一，心情就变得很沉重，一个好端端的人怎么就这么快地衰弱下去了？然后作者提到他的孩子，提到娃的唯一巧克力供应者云云，当妈的人直接泪点低了，不忍。于是抽空去开了个会，回来平复心情继续看，看完相当沉重，生死有命，富贵在天，一场感冒，一场作，一条命...
可以说，这篇文章获得了现象级的刷屏和点评，所在各个微信群都展开了激烈的讨论，不得不说是因为文章中反映了太多的日常和平凡，每一个普通人，都在其中或多或少地找了自己或者身边亲友的影子。
首先是因感冒去世对大多数人来说都太意外了，激起了大家对命运无常的感叹，对生命脆弱的惋惜；接着是生病救治这个点，医务人员的工作和生存状态，挂号和住院一床难求的艰难；然后是诊疗救治的决策机制，信息和知识不足情况下如何选择？接着是钱，人工肺开机费6万，ICU一天2万，一个北京中产家庭况且只能撑30-40天~假设大概率能救好，但是没钱，多么绝望？最后呈现出了整个中年危机的画面，上有老、下有小，小的还不能自理，不能主事，老人又需要照料，人力和后勤完全跟不上，心力交瘁。
所以到现在，朋友圈非常多角度的评论出来了，有冯唐等写的体系类的评论，有医生专家写的诊疗点评，有医务人员写的看病指南，还有“多心”网友八卦作者的背景和心路历程~
辣妈也有很多感触想和大家分享，但现在评论信息真的太多了，辣妈还是把体会和大家私下交流，就挑和“钱”有关的关键点和大家聊聊，希望这个关键点对大家有用。
第一点，资产配置的时候，要考虑流动性。流动性的意思是，你缺钱的时候，你急用钱的时候，随时都能用的钱，也可以称之为“可变现资产”，在企业财务管理中，有个指标被称之为“速动比率”，是衡量企业短期偿债能力的一个重要指标。
所以，不能把所有的资产都配置成变现起来非常不容易的品种。比如房产，看起来好像值挺多钱的，但是如果真的是变现，交易过户的流程非常繁琐，没有半年，是很难办完的。因此，如果为了卖房治病，哪怕急售都不太现实，打8折出售也得至少1~2个月才能拿到全部房款。
在金融学上，有
流动性成本和流动性风险的概念，就是说的这个情况。流动性成本，是指你要变现的时候，你要付出的折让，比如房子打8折急售。流动性风险是，房子是值钱，但是当你要出售的时候，你发现卖不掉，或者某个时间房子在售很多，要以很低的折扣才能率先卖掉。还有一些股权投资，不管是通过PE的形式投，还是直接买了企业的股权，那变现起来，可能比卖房子还难。比较容易的，可能是股票，想要用钱，A股今天卖明天就能提用了，境外股票第三个工作日可以提现金，一周时间也差不多了。这就是为什么企业一旦上市，估值就高了呢？因为流动性大大改善，这是题外话。但是如果是长期投资策略，或者短线被套了，其实也会损失不少。
所以，怎么摆放自己的钱，才能应对生活的不时之需？
首先是现金，流动性五颗星。钱包里的钞票肯定是流动性最强的，银行卡里的活期存款流动性也非常强，随时都能用。但是这两部分钱，都是有机会成本的，白白放着几乎没有任何收益。
所以，怎么做到现金级的流动性并尽量谋取高收益率成了一个难题。之前，余额宝之所以取得了现象级的成功，就是因为解决了这个问题，把货币基金这个产品带给了大众。现在，随着余额宝投资额度的限制，这个体验已经大打折扣，而且余额宝盘子太大了，收益率在货币基金中也不是非常领先。
所以，顺着这个思路，大部分基金公司的货币都可以使用。一些基金公司的货币基金支持快速取现（秒到账），有些最高限额是每笔最高500万，额度足够大，重要的是支持节假日快速取现。大家搜一下自己熟悉的基金公司官网就能找到。
解决了现金的活期摆放和收益问题。但是自有闲置的资金毕竟有限，很多人买房子的钱都是七拼八揍的呢，哪儿有那么多余钱以备不时之需。所以，思路可以拓展到“借”或者“融”的角度。
最容易的，肯定是信用卡。所以，申请2-3张信用卡，最好是额度高一些的卡，当急需钱的时候，哪怕是每日几万的支出，金额方面可以临时顶上几天的用度，期限方面可以最少撑20多天，刚过账单日的话可以撑上50多天，可以为周转腾挪一点时间。
除了信用卡，现在蚂蚁金服有“借呗”，微信里面有“微粒贷”，各类互联网平台也都有可以融资的产品，大家可以没事备个额度，紧急情况可以用用（希望用不上）。
除此之外，医生老师公务员国企员工等等工作稳定性比较强的人士，还可以在银行申请一些信用消费贷的额度，这些贷款虽然2017年受楼市调控的副作用影响，现在不是很好批，但是贷款利率比借呗之类的渠道要低很多，而且通常都支持1年期或者更久，还支持随借随还，作为流动性支持是最好的了。
当然，也有朋友说可以买保险阿。买保险肯定是需要的，辣妈以前也写过不少关于保险的文章，但是急用钱起来，医院等着交押金呢，准备保险理赔资料的时间都不会有的，辣妈觉得保险只能说是事情缓一缓的时候，用来弥补费用的一种手段，救急时，流动性支持肯定排在第一位。再顶不上，可能就是靠三五个好友拆借共渡难关了，所以有愿意借你钱的朋友，一定要好好珍惜！及时还债，不要辜负了信任。
然后，话题又说到了保险。说实话，辣妈挺生气的，辣妈的爹妈都给自己买了保险，但是买的都是分红险，说实话说起投资，辣妈的收益率跟保险公司就不是一个可比程度的（不然保险公司赚什么钱呢？），但是爸妈也搞太明白阿，就以为自己买了保险就是保障了，然后保险公司的经纪人其实也没对产品搞那么明白，天天来家里家长里短，最后卖得出去就好了。
所以，辣妈今天借这个机会简单说几个商业保险的关键概念。
1、重疾险。重疾险有一个重疾的范围，每个产品的合同中都会列明的，被保险人患的病只要是这个重疾中的病，就能获得赔付。赔付的时候，赔的是保额，而不是实际的就医支出，所以保额买够的话，不仅可以覆盖看病支出还能买营养品。所以，一般来说补充商业保险，首先买重疾保险，因为小病社保也都能支持，不会对家庭财务有伤筋动骨的影响。
2、医疗险。医疗险是根据看病的花费在保额的范围内赔付的，可以理解为先看病，整理发票然后去报销。然后不同产品有不同理赔范围，有些药支持，有些药不支持，逻辑就是医疗险越高端，能支持的药品和医疗手段就越高端，是一个一分钱买一分货的概念。医疗险主要解决的问题，是患了病有医疗费支出，但是病又够不上重疾的标准，比如慢性病，这个刷屏文章中的岳父如果没有发展到重症阶段就治好了的话，意外伤害就医等等，都可以赔付。人都有可能生病，所以医疗险是不是要买因人而异，买了的话，可能老了以后慢性病治疗起来会比较宽裕。
3、意外险。意外险辣妈也写过，主要是针对意外带来的伤害的一些赔付，不同的意外险有不同的理赔条件，就是对“意外”的定义会有所不同，然后理赔的范围也会不一样，有些会赔身故，有些不会。
4、寿险。寿险顾名思义，就是寿命终结赔付保额，现在很多的分红险就是基于寿险做的，但是问题是承诺保费有多少多少收益还会返还，其中用以作为保障的部分比较少，其余的都是拿来做投资返还的，所以杠杆不是很高，辣妈个人觉得意思不大。但哪怕是辣妈的妈妈，也仅仅关心保费返还不返还，否则觉得白白花钱了，舍不得，我也是服了~辣妈觉得好的寿险，杠杆要足够高，也就是说保费要便宜，保额要高一点，哪怕就是定期寿险，就保到某个岁数也好的，本来过了某个岁数在经济上面的损失也降低了很多。
保险还是蛮复杂的，大家要注意两个要点，第一保险最好理解为消费买保障，不要被所谓的返还和投资收益分散了注意力，所以保额要比投资收益优先考核；第二保险要有限给家庭支柱买，优先给挣钱多的人买（将其作为被保险人），至于受益人你爱怎么选就怎么选。大部分人，主要关心投资收益，给孩子买，其实都是没完全理解保险的内涵。
过往写过一些文章，再列一遍，供大家回顾，直接点蓝字就能阅读和购买：
《没有重疾保险，怎么敢生病？》介绍了重疾险的概念和几个购买渠道。
《医保和医疗险不是万能的，快给自己买份重疾险吧！》突破了第一篇里面限制购买区域的问题。
上面两篇文章之后，又有很多人来咨询50岁以上老人的重疾投保，因为弘康那款现在最长者只有1962年出生的人可以买了，而且保额只能做到10万，虽然辣妈觉得45岁以上的话，因为或多或少都有一些病了，核保就很困难，同时保险的成本和保额比起来，杠杆作用很小了，所以辣妈觉得不是很适合买，不如专项存钱投资备用。但是如果还是不放心想要买，可以考虑这款昆仑健康，年龄可以放宽到60周岁，最高可以投保30万，费率还是比较低廉的，核保也容易一些。
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然后，意外险方面写过意外险篇—如何为美好生活保驾护航（二），市面上意外险不少，很多单位也会给员工购买，大家找单位了解一下是不是买过，如果没买，很多地方都有卖。可以读一下保险合同看清楚条款后购买，重要的是每年续保的时候别忘记了。
再推荐一个定期寿险“弘康大白”，大家可以扫二维码直接看具体条款。
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医疗险，辣妈给孩子配了高端的消费险，因为孩子小时候感冒多一点儿，又没有单位给补充。所以这个险种，成人的，需要等研究过之后再和大家分享。当然，也是因为目前岁数离45还早，想等几年配个稍微高端一点的，考虑退休的资金安排时一起考虑。
最后说说，为什么搞了那个88红包的活动。这可能是年前最后一篇推文了，春节里要是有时间，和大家分享一下职场的一些感悟，如果没有的话可能就等工作日再更新了。
因为做了这个公众号粉丝过了1万以后，腾讯就会在文章最后面配上一个广告，只要有人点击就会给号主一点广告费。然后最近，惊讶地发现每个月貌似有500多元的腾讯发的广告收入了。于是就想拿1个月的腾讯红包给大家发个红包，过年活跃活跃气氛。最近看了流感这篇文章，有点生死有命，富贵在天的感觉了，所以觉得发个红包是应该的了，但求所有人开心过年，平平安安吧。
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