你幸福我快樂149129170

簡單的說，就是銀行在收入考核方面，三年期定期的存款資金成本非常高，這項業務不賺錢；而一年到兩年的資金成本定價比較低，支行在業績考核時會引導性的側重考核，但是這些都是在客戶自願的前提下進行的，並不會強行的要求客戶不準存三年期。

並不向有些人理解的那樣，工作人員在推銷保險之類的，保險一般沒有兩年期的，都是時間比較長的，這是常識。大家補兵談險色變，大部分工作人員還是遵章守紀合規銷售的，現在監管部門三令五申，必須對產品說明解釋到位，存款是存款保險是保險。

下面接著談主題，銀行在收入核算時有一個FTP定價系統，這個直接決定了，不同期限的存款，資金使用成本不同

銀行內部的FTP定價，這個資金成本並不是指支付儲戶的利息，而是由總行制定的。

FTP，又稱為內部資金轉移定價，主要指的是商業銀行內部資金中心與業務經營單位按照一定規則全額有償的轉移資金，達到合算業務資金成本或收益等目的的一種內部經營管理模式。

我們可以這樣簡單的理解，貸款所使用的資金來自於存款，而貸款的資金成本在商業銀行的核算體系裡並不是指的存款利率，利差也不是簡單的貸款利率減去存款利率，這個資金成本定價是由總行的資金中心來決定的，核算利潤時要扣除掉這部分成本。

為什麼工作人員會說兩年比較划算？

舉個很簡單的例子來說明：

銀行某支行的一筆業務，2年期定期存款，固定利率是1.5%，金額10萬元，該筆存款的FTP定價為2%，那麼該支行從資金中心獲得兩年4000元的FTP利息，而兩年共支付給客戶的利息是3000元，淨收入是1000元

同樣的該支行的一筆業務，3年期定期存款，固定利率是2.75%，金額10萬元，該筆存款的FTP定價只有3%，那麼該支行從資金中心獲得三年9000元的FTP利息，而支付給客戶的利息是8250元，淨收入750元。

這個具體的FTP價格只是一個比方，並不是實際數值，但是大概意思就是這樣。

這麼一來，同樣金額的一筆業務，1年期短期的利潤反而比3年期的利潤要高，所以支行在業績考核時會側重考核短期定期的佔比，長期定期佔比高的話，支行的收入可能就會完不成，所以工作人員才會有這樣的說法，明白了吧。

不立而立

銀行工作人員說兩年合算，原因有很多，確實有替客戶考慮的因素，但最主要的還是因為銀行覺得不合算！

• 兩年期定存和三年期定存的每年利息對比

因每個銀行的存款掛牌利率不一，我們選取其中比較具有代表性的農業銀行為例，來簡單的為大家計算一下存兩年定期和存三年定期每年利息差距有多少。

如上圖所示，以10000元存款為例，農行2年期定存利率為2.25%，那麼儲戶到期以後的總利息是10000×2.25%×2=450元，每年利息是225元；農行3年期定存利率是2.75%，到期以後的總利息是10000×2.75%×3=825元，每年利息是275元。

也就是說，儲戶存10000元定期的話，兩年期限的要比三年期限的每年少拿50元！利息雖然要少一些，但2年期的定期存款要比3年期的定期存款靈活性強很多，對於儲戶來說各有利弊吧，到底好不好還是得看儲戶的自身實際情況！

• 銀行不建議存3年定期的真正原因
  

  
  
  

這個問題要想理解的透徹，需要大家對內部資金轉移定價有所瞭解，我們也叫其FTP。每家商業銀行的營業網點通過辦理存貸款業務來賺取利潤，而總行也會對支行的資金成本運用有個FTP定價，需要我們按照相應期限支付一定的費用。用專業術語來表述的話就是：業務經營單位每筆負債業務所籌集的資金，均以該業務的FTP價格全額轉移給資金中心；每筆資產業務所需要的資金，均以該業務的FTP價格全額向資金管理部門購買。而三年期的定期存款資金成本接近甚至超過銀行為儲戶制定的存款利率，也就是說每辦理一筆三年期的定期存款，銀行有可能不掙錢甚至是賠錢的，而員工的績效都是跟支行的盈利指標掛鉤的，那你說有哪個銀行員工希望你存三年期的定期存款？

綜上所述，為了自己的績效薪酬能夠發的不那麼可憐，銀行員工肯定會盡力推銷淨利潤比較大的短期限定期存款；當然，期限越短靈活性越強，對於很多儲戶來說也是具有很大好處的！

銀行小學生

這個問題，你不應該在這問我們，而是應該問這位工作人員啊，看看他是怎莫說的。

說句與這道題有關的題外話，我特別不喜歡別人跟我說，“別人怎麼說什麼什麼的”，我一般會告訴他，“那你問他去”，他知道為什麼，找他去，找我幹什麼。

這並不是不負責任，而是解決問題的正確方法，甲說了一句話，你不去問甲為什麼這麼說，而是讓大家去猜它為什麼這麼說，你覺得哪個得到正確答案的可能性大？

言歸正傳，你要讓我猜，無非有兩個原因，第一個是為你著想，第二個是為銀行著想。

為你著想

如果你告訴銀行你可能兩三年後才用，不太確定，那麼銀行可能會建議你存兩年，而不是三年，因為一旦你存了三年，兩年之後有事要取，可能就按活期算了，而你存兩年，會按照定期利率算，相當於用一點利息還流動性，對你來說還是合適的。

為銀行著想

簡單說，銀行有個“FTP”計價指標，用來算每一個存期的存款或者貸款賺不賺錢，銀行告訴你三年期不合算，很有可能是三年期存款的FTP比較低而兩年期的比較高，但一般銀行工作人員是不會這麼說的，怎麼解釋呢？

所以，我還是很好奇，銀行工作人員是怎麼跟你進一步解釋這個問題的。

昇財經

你好。我估計你是碰到拉保險的了，那個工作人員要不就不是銀行的工作人員是保險公司的代辦員，要不就是那個銀行的工作人員跟保險公司有業務聯繫在誤導你買保險產品。下次如果再遇到這種情況，就仔細看看那個工作人員的手上，肯定拿的是保險合同而不是銀行存款單。其實到銀行存定期，如果錢是長期不用的話，存三年不但利息最高也是最合算的。如果期間需急用的話，可以辦理定期存單的部分提前支取手續，餘下的存款都是按照定期存款利率計算的哦！

葉公來幫忙

這種說法顯然是不合理的，存過定期的都知道，存的年限越長，利息越高，工作人員的說法顯然不合理！

你遇到的這種情況我可以大膽的猜測，是不是工作人員的給你說的兩年期的不是定期而是一款保險產品，你假如已經存了的話，建議你看看是不是整存整取的存單還是保單，現在銀行工作人員素質參差不齊，好多人為了完成任務而誤導客戶，從而在客戶不知情的情況下存單變保單！

探索達人123

不同產品，有不一樣的利息。

如果是定期存款的話，一般是存得越久，越是划算的。

如果是結構性存款的話，這是一年內最高收益的保本型存款產品了，不過半年會比一年期的收益要高。

如果是銀行穩健型理財的話，卻也是比較多的短期比長期理財的收益率要高。

為什麼呢？

因為設計這個理財產品的，很多有對未來利率走勢的判斷，現在很多判斷長時間的利率會有所下行，所以是長期稍微低點。

不過定期存款的話，不會這樣。所以你購買的時候，需要看清楚是什麼產品，以及各時間長度的收益率情況。

立馬世界

你好，我是銀行寶媽，歡迎加關注，讓我帶你瞭解你“不知道”的銀行！

去銀行存定期，銀行工作人員說兩年的比三年的合算，作為一名銀行員工，我來告訴你為什麼？

那為什麼員工要這麼說呢？因為銀行也是需要盈利的企業，銀行員工也是靠收益吃飯的。為了減少利息支出，銀行不鼓勵客戶存三年、五年的定期存款，一般支持客戶存一年的定期存款。那銀行員工怎麼說呢？如果你存長期的，銀行員工會說“您確定三年用不到這筆資金嗎？您存的時間較長是不合算的，因為如果您中間有急用需要提前支取，都是按活期計算收益的，到時候您的利息損失會比較大，我建議您還是存一年的定期存款，到期您可以來我們銀行繼續轉存”。明白了吧，存長時間的不是你不合算，而是銀行不合算。

所以，如果你確定長時間內用不到錢，存定期還是時間長的合算。