前言
保典君一向不推薦返還保費的保險，個人覺得純消費型的保險才最能體現保險的本質，奈何很多人轉不過這個彎兒，總覺得錢“白交了”捨不得。
而返還保費的保險不僅迎合了“不白交保費”的需求，更可以幫助保險公司最大限度吸納保費，所以這種類型的保險很多。
本文就講講本來只需要百十元錢，卻貴到沒朋友且缺陷多多的返還保費的百萬身價意外險。
主要內容：
※ 百萬身價意外險是什麼？
※ 2款返還保費的百萬身價意外險示例
※ 返還保費的百萬身價意外險優缺點
※ 返還型保險背後的真相
一、百萬身價意外險是什麼？
先上一張圖看看大概（某公司的宣傳圖片）：
返還保費的百萬身價意外險
簡單總結這種保險的特點：
1、含有各類交通工具等特定意外，可疊加賠付，且保額很高；
2、滿期返還保費；
3、非短期險，一般交10年保20-30年；
4、一般意外保額很低（其實這才是意外險的核心）；
5、只有全殘責任，沒有殘疾責任（區別很大）；
6、一般沒有意外醫療責任、住院補貼；
二、2款返還保費的百萬身價意外險示例
為了更清楚解釋返還保費的意外險與普通意外險區別，保典君挑選了5款意外險來對比，2款返還保費，3款為不返還保費的普通意外險。
返還保費的百萬身價意外險
從上表可以看出，返還保費型意外險與一般意外險的區別還是相當大的，提醒大家需要重點注意的區別，總結如下表：
返還保費的百萬身價意外險
三、返還型意外險的缺點與優點
返還型意外險的缺點
1、一般意外保額低
相對於容易迷惑眼睛的高保額交通意外、航空意外，一般意外保額才是選擇意外險的核心，因為一般意外包含範圍更廣，只要是符合外來的、突發的、非本意的、非疾病的、不可預期的傷害都屬於一般意外，其發生機率更高，它的保額也就更重要。
2、意外傷殘VS意外全殘
普通意外險可以賠付意外傷殘，一般傷殘被分為10大等級近300小項，每種等級的傷殘都可以獲得對應比例的傷殘賠償金。
比如：
1級：植物人（顱腦損傷導致植物狀態），賠付保額100%；
2級：偏癱（肌力小於等於2級)，賠付保額90%；
5級：一肢缺失(上肢在肘關節以上，下肢在膝關節以上)，賠付保額60%；
10級：8顆牙齒缺失（口腔損傷導致牙齒脫落大於等於8枚），賠付保額10%。
返還型意外險大多隻賠付全殘，全殘也叫高殘，只是1級殘疾中的幾項，是已經嚴重影響正常生活、工作的重度傷殘程度，具體如下表：
返還保費的百萬身價意外險
舉個例子：由於交通事故造成一條腿截肢，鑑定後屬於5 級殘疾。
① 如果投保150元的一年期10萬蘇黎世百萬人生意外險，可賠付10萬*60%=6萬。
② 如果投保了3398元的平安百萬任我行2017，很抱歉，一分錢都不賠！
3、意外醫療/意外住院津貼
普通型意外險一般都包含意外醫療和意外住院津貼責任，也是意外險選擇的核心內容，尤其給小孩和老人選擇意外險，這點更是重中之重（上面產品對比中的後三種，都是包含自費藥的意外險，非常適合老人和小孩）。
返還型意外險一般都不包含意外醫療和意外住院津貼責任。
就像上面那個因交通事故導致5級傷殘的例子，普通意外險除了賠付6萬殘疾保險金，還可以獲得意外醫療和意外住院津貼保險金，而返還型意外險，仍然是一分錢都不賠。
4、其他需要注意的
等待期180天：保典君也是無力吐槽了，健康險為了防止帶病投保，設置等待期無可厚非，一份意外險也設置等待期，且長達180天，已經比醫療險30天的等待期長了6倍，已經和重疾險最長等待期相當了。
非意外身故返還保費：也許是保險公司也怕天怒人怨、良心不安吧，才設置了這個功能。
保費過於高昂：容易佔用其他險種保費比例，造成其他重要保障不足。
返還型意外險的優點
1、保險是一種弱體驗產品，除非出險，否則不能切實感受到它的好與壞。在保典君從業經歷中，真的有客戶交了幾年保費後，突然覺得保險沒用而中斷續保，卻不幸的發生了風險，沒有得到一點賠償。
普通意外險一般為一年期，每年需要重新續交，很容易因為理念不到位或忘記續費而中斷；而返還型意外險一般交10年保障20-30年，且保費較貴，消費者為了得到返還保費不得不交費續保，同時也確保了保障的持續。從這個意義上，保典君覺得返還型意外險有其價值所在。
2、可以在滿期後返還保費，這對於不會理財的人來說也是筆儲蓄。
3、不捨得保費“白花了”的消費者購買此類意外險，畢竟也有了一點點保障。
4、很多人保險理念不夠，從保費“不白花”的保險入手瞭解保險，為以後自身或家人做好保障，未嘗不是一件好事。
5、對於常年以飛機為家，經常出差、公務的人，一份包含各類交通工具，且特定保額輕鬆過幾百萬上千萬的意外險，也是比較適合的。
四、返還型保險背後的真相
返還型保險通常以儲蓄的名義吸引客戶，以保費“不白花”、“白得一份保險幾十年”的歪曲理念誤導客戶，那麼，返還型保險背後的邏輯是什麼？是否值得買？
我們不妨這樣計算一下：
以平安任我行2017舉例，30歲男性年繳3398元，10年交費為33980元，假如把這筆錢分成兩部分，每年拿出小部分用於買普通型意外險，剩餘大部分用於投資，共投資10年，30年收益如何？
對比1：蘇黎世計劃A，每年150元，投資金額為3398-150=3248元；
對比2：蘇黎世計劃C，每年750元，投資金額為3398-750=2648元；
計算如下表：
返還保費的百萬身價意外險
從保障上看，除去特定交通工具意外保額，蘇黎世計劃A和C其他責任完全吊打百萬任我行，且蘇黎世計劃C也實現了百萬身價功能。
從投資收益上看，數字已經完全說明問題了。
至於投資年化收益率，雖然一般人達到7%以上不容易，但目前投P2P也能輕鬆達到5%吧，真正的難點是，選平臺不容易，能否堅持10年保有30年，且不低於這個收益率也不容易。
所以，返還保費的意外險到底值不值得購買？
保典君覺得需要滿足以下幾點，才適合購買：
1、保費預算很寬裕，其他基礎保障已經很足；
2、不喜歡理財又有餘錢，容易大手大腳花錢；
3、經常出差，以飛機、高鐵、車輛為家；
其他人慎買！
最後：
每個人、每個家庭所面臨的風險是不同的，如何去應對也依賴於實際條件。一款保險好不好並不在於別人的評價，而在於對其清晰認知後與自身情況進行匹配。
返還型意外險，在大部分情況下不適合大部分人！
PS. 蘇黎世百萬人生、史帶個人意外傷害、眾安個人綜合意外，參見文章《老人小孩意外險要含自費藥嗎？四款熱門意外險測評》
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