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以前上学的时候，生活过得无忧无虑，两耳不闻窗外事，一心只读圣贤书，想来那是最幸福的一段时光了。
读书的时候学的是经济和金融，对房地产关心较少，认为房地产与所学没有太大关系。后来才发现，学生时代的天真与浅薄真的真的很要命，但却又不得不经历。在我们生活的这片土地，房地产与经济和金融有着太大的关系。零度并不是说其他国家就没有关系，而是我们被房地产牢牢拴住了。以前靠房地产拉动GDP，现在甩都甩不掉，恐怕独此一家了吧。
但就是在这种情况下，房价依然还在涨，房贷利率也是一路飙升。根据数据显示，今年前5个月，全国首套房房贷利率为5.6%，银行5年期以上贷款的基准利率为4.9%，为基准利率的1.14倍，利率下浮早已成为了过去。其中，平均利率最高的是郑州，为6.03%，最低的上海为5.15%。从2014年开始，郑州就以7.68%的房贷利率位居全国10大城市之首，大郑州的房贷利率可以说是任性到底。
很多人对房贷利率没有什么概念，甚至是很多买过房的人都糊里糊涂，每个月傻乎乎的只知道还钱。从某种意义上说，贷款是人类最伟大的发明之一，它解决了闲置资金的使用问题，可以让人们提前实现自己的梦想。
个人住房贷款是商业银行向借款人发放的，用于购买住房的抵押贷款，个人至少要缴纳总房款的20%或30%，剩余的向银行申请贷款，贷款的还款方式可以分为等额本金和等额本息。
等额本金是每个月要偿还同等数额的本金和余下贷款所产生的利息，也就是俗称的开始多，以后越来越少，而等额本息是每个月偿还相同数额的本金和利息。不同的还款方式差别很大，不同的利率差别更大，下面我们具体来说。
零度直接用案例给大家说明：小明要买一套个人住房，但手里的钱不足以支撑全款，所以小明决定申请贷款，假设金额为50万元，贷款期限为30年。为了让大家对利率有一个直观的感受，我们分别采用三种利率：公积金贷款利率3.25%、商贷基准利率4.9%、银行利率5.39%（按照基准利率上浮10%计算）。
1.公积金贷款。下边是零度用计算器计算的公积金贷款结果，不难看出，如果采用等额本息的方式，月供为2176.03元。如果等额本金月供为2743.06元，每月递减3.76，一年递减45.12。
2.商贷基准利率。如果按照央行的基准利率，等额本息方式下月供为2653.63元，等额本金方式下月供为3430.56元，每月递减6.24元。
3．银行利率5.39%（按照基准利率上浮10%计算）。如果实际利率，等额本息方式下月供为2804.53元，等额本金方式下月供为3634.72元，每月递减6.24元。
如果按照央行的基准利率，等额本息方式下月供为2804.53元，等额本金方式下月供为3634.72元，每月递减6.24元。
对比以上三种情况我们可以看出，公积金贷款最为划算，如果能用公积金一定要用。但通常公积金数额有限，尤其在一二线城市，有时候仅仅用公积金不够，这时候就需要公积金+商贷的组合方式。
对于银行来说，当然希望人们选择等额本息，银行可以有更多的利息收入。对于个人来说，零度认为没有优劣，因为人情况不一样。等额本息总利息多，但前期对于还款人的压力较小，等额本金开始还的多，但还款压力会越来越小，所以大家要根据自己的实际情况选择。
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