唉我去iwatch
最近余额宝收益确实不容乐观，新增加的基金也不给力，七日年化收益率分跌破4%，让很多宝粉伤心，问题怎么破？我们来聊聊这个话题。
使用余额宝的正确姿势你造吗？
大家都知道余额宝对接的是货币基金，但是余额宝又是支付宝的工具，因此余额宝有两大功能：理财和支付。
支付我们就不说了，重点说一下理财。
很多人把支付宝作为唯一理财工具，这种方法可取吗？
如果资金量小于1万元，我觉得非常可取；
如果资金量小于5万元，我觉得还算可取；
如果资金量小于10万元，我觉得只能算凑合；
如果资金量大于10万元，我觉得对不起这些资金了。
正确的姿势是：
资金量大于5万元，除了余额宝要寻求另外的理财方案，余额宝资金建议正常保留1-3万元，最多不超过5万元。
如果您遵循这个原则，余额宝资金不超过5万元，余额宝收益率就基本不用去计较了，因为收益绝对值差别不大，不值得频繁调整。
如果余额宝资金量超过5万元，建议您继续往下读。
多余资金如何配置呢？
超过的资金如何去配置，这就要根据投资者自己的特点，由于是关于余额宝的话题，我就在阿里旗下的理财产品里抛砖引玉，不涉及其他理财工具了。
1、货币基金
支付宝的财富里有基金，搜索货币基金会出来几十款货币基金，可以根据不同周期收益率排名，选择一些长期保持在4%左右的货币基金，这是纯货币基金，收益率比余额宝要好一些，分散到这里既可以分散风险，又能稳定收益，可以一试。
2、定期理财
支付宝里的定期理财产品很稳健，我多次给大家介绍过，象建信养老飞月宝、长江养老半年享、国寿安鑫盈、国寿超月宝等等，理财收益在4.5%-5%之间，比余额宝要高0.5%-1%，多余资金可以适当向这里转移。
3、基金定投
这种理财属于高风险理财了，需要投资者先学习一下基金和股票的相关知识。在能够掌控风险的前提下，以余额宝为基础进行基金定投，通过长期投资，可以获得超越氢气理财的收益。
资金超过5万元，可以分散配置，不要固守余额宝了，因为余额宝的性质决定了，它不是一个长期投资工具。
关注理财，请关注天涯孤行者！
天涯孤行者
目前余额宝对接的五款货币基金7日年化收益率纷纷掉到了4%以下，呈现的是稳定下降的态势，但是我的观点是慢慢会有所回升、直到稳定在4%左右；对于客户来说，余额宝依然是最好的零钱理财工具。
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- 余额宝升级导致收益率下降
大家都知道，四月份以来余额宝进行了升级，其对接的货币基金产品在原先只有天弘余额宝货币的基础上，新增了博时现金收益货币A、中欧滚钱宝货币A、华安日日鑫货币A以及国泰利是宝货币四款。虽然升级以后，余额宝将不再受到限额限额的影响，但是不可避免的会出现短期内的收益率下降。因为余额宝需要分流，对于天弘基金来说，需要留存更多的备付金以供客户提现；对于新增的货币基金来说，新加入的资金会变得越来越多，短时间内有可能因利用率不足、投资不够及时，导致收益率下降。所以说，随着资金流转到位，余额宝的收益率必然会有所反弹，结合市场上其他宝宝类货币基金的预期收益率，我的观点就是维持在4%是比较现实的！
- 余额宝依然是最好的零钱理财工具
第一，余额宝是属于支付宝的宝宝类理财产品，而支付宝是世界上最大的第三方支付平台，安全性是毋庸置疑的。
第二，余额宝可以直接用于日常消费支付，例如直接在淘宝天猫上网购付款、网上生活缴费、实体店二维码支付等。
第三，余额宝的灵活性强，虽然每日快速提现额度降为了一万，但是普通到账不限额，24小时后即可到账，还是非常不错的。
综上所述，余额宝的收益率虽然有所下降，甚至降到了4%以下，但这都是暂时的，随着余额宝升级逐步完成，预期收益率必然会有所反弹；而且，余额宝的日常消费支付功能以及灵活性，依然极具市场竞争力，客户把钱放在余额宝依然是性价比极高的理财方式！
银行小学生
你好！谢谢邀请。只能说兄弟啊！你还是太年轻了，可能没有经过余额宝两三年前的下跌趋势，如果有过当初的经历，你就会感觉到现在这个3.8%还是一个很不错的水准的。
余额宝的历史走势
因为自从今年5月与开始，余额宝先后引入其他五只货币基金，目前总共有6款可以选择，不过大家使用最多最熟悉的还是阿里巴巴自己体系内的天弘余额宝，所以本文的分析仍然以天弘余额宝为例。
天弘余额宝成立于2013年6月，至今已经走过了五个年头了，从上述曲线我们可以看到余额宝五年来的收益率一直是起起伏伏的，最高的时候，接近7%，最低的时候只有2%出头，它与银行存款不一样，它的收益是浮动的。那为什么余额宝的收益总是起起落落的呢？
余额宝收益变动的原因
余额宝是一款货币基金，它运行的原理就是把我们闲置的资金聚集起来，投资到市场风险较小资产中去，比如：银行存款、国债、票据、固定收益债券等等。因为这些产品的收益率并非一层不变，而是根据市场的情况，一直在调整变动的，故而余额宝的收益率也是一直起起伏伏的。
以银行存款为例，余额宝目前60%以上的资金投在银行存款中；当银行遇到钱荒，资金不足时，那么银行愿意开给余额宝的存款利率就提高；反之，当银行的资金量较充足时，那么愿意给出余额宝的存款利率肯定就会所有下降。
近两个月持续下降的原因
最近余额宝的收益率持续走低，主要有两个方面的因素，其中，银行给出的利率下降是第一大因素；余额宝自身主动降低收益率是第二个因素。
1、央行降准
2018年以来，央行先后在1月份、4月份以及6月份宣布，降低存款准备金率，三次降准，一共让银行新增了1.55万亿的流动资金，自有的资金增加，对于资金的需求度肯定有所下降，因此银行开给货币基金公司的存款利率都有所下调，这个不是余额宝一家面临的情况，而是所有的货币基金都一样，你可以看看余额宝内的其他货币基金、微信零钱通内的货币基金以及京东小金库，这些平台上的货币基金，今年以来的收益率均有不同层度的下降；
2、自身下调
虽然今年以来货币基金的收益率均有所下降，但余额宝下降的比其他货币基金厉害，这与余额宝本身的控制有关；我们都知道余额宝可以直接用于消费，以往还可以无限额快速赎回（现在限制每天快速赎回1万元）。但是我们钱交给余额宝后，它是投资出去的，像银行存款，一般都约定的是几天或几个月；你立刻消费或者赎回，余额宝没收回投资的资金前，按道理原本应该是没有资金给你的；但为了提高客户的体验度，所以你快速赎回和消费的资金都由天弘基金自身先行垫付。
早期的话，规模较小，没有什么影响；但经不住大家的喜爱，截止2018年3月末，余额宝的规模已经接近1.7万亿了（占全国货币基金总额的三分之一，但是全国的货币基金数量近800只），假设哪天5%的赎回，天弘基金就得先垫付850亿元，10%的赎回就是1700亿元，如果50%的赎回，就是把整个阿里体系的现金集中在一起都不够，所以随着规模越来越大，流动性风险也越来越高，这就是为什么余额宝要限额、限购，甚至引进其他货币基金分流，一切都是为了降低风险。
如何引流呢？最简单的降低收益率，怎么降低，把部分资金都赎回来放在账户上不动，这部分赎回的资金不产生收益，但是你仍然要支付收益给客户，故而整体收益率就下降了，收益率下降，客户自然会转投其他货币基金。
PS:比如，你有1万个客户，投资了100个亿给你运作，以前你把这100个亿投资出去，产生的收益，可以支付给客户5%的收益率；现在你收回了50亿，不投资；但是你的客户数仍然是1万个，所以你相当于用50亿的款项产生的收益支付给1万个的客户，收益率相应的就会下降了。
总结
余额宝的收益率下降不是坏事，一大因素是余额宝自身在控制风险，后续随着调整到位，预计会有一个回升。
鲤行者
这说明市场不缺钱了，每月末季末年末市场最缺钱，货币基金收益都高。余额宝是一种基金，任何基金都有风险，包括余额宝，相对来说余额宝风险较低，大部分是协议存款，其余部分是国债(国家建设高速高铁等大基建设施向银行借的钱，银行打包成份额向市场集资，你买这份额就是国债，万一还不上，国家担保)和信用高的企业债(保利，万科等这些高盈利的企业需要钱向银行的借的钱，同上打包，万一还不上钱会变卖企业抵押给银行的资产)，和小部分现金，除非金融危机瞬间瘫痪，否则没有什么风险可说，毕竟大部分是存款。
君子之交淡如谁
一般来说，余额宝是拿来作为活期存钱罐来使用，收益虽然比银行活期高，比起P2P理财收益就没有那么大优势了。若是短期内需要随时使用的资金，例如生活费或应急资金，这个存在余额宝还是比较方便的。加上余额宝的限额是10万元，对于普通人来说，也是够用的。
而目前比较火热的P2P理财平台，目前还剩1000多家，除去收益较低的前20家外，还可以选择堆金网这类具备优质车房贷资产端优势以及银行存管实力的平台，收益在11%左右，相对来说，还是偏向稳健的。
用户63330754389
2017.6.30日有介绍，一方面余额宝等货币基金借半年度恶炒，目的是获取更多的银行储蓄资源，商业银行未出现钱慌并且流动性充足，利率市场化自然有所下调。另一方面，余额宝、财付通等2季度货币基金价格上涨与近期出台的网联有关，也就是说以后的电子银行交易都要经过网联核准（收费站），支付宝也难以幸免，损失可能最大，马先生的消息比银行快，只有越规模化越降低成本所以制造支付宝理财收益高于银行的社会口碑。以上个人意见，不喜就点赞👍
非比幸福
普通老百姓。有余钱还是放在余额宝中好。
我放银行一年定期只有2.2。到期还要加利息税。其中还不能提前拿。不然利息也没了。
支付宝利息再低。也比银行高。
网银利息也有3.7。而且可以随时取。方便。10多万放入支付宝。网银。每天活期利息就10几元。看的见。而且马上可以花。每天马云送一斤肉。何乐不为。高利息必高风险。
存入定期。那天跌了。你还不能取。有急用有不能取，取了损失就大了。那是有钱人玩的。老百姓讲实惠。知足就好。
低调老张1
我从来不把钱存余额宝，利率太低了...我有更高更安全的理财方式，学习理财，欢迎关注我哦～
