这是一场炮声隆隆的战争！
由娱乐圈素有"小刚炮"之名的冯小刚引发！
前些日子，崔永元指责名导冯小刚以他为原型，拍摄电影《手机2》，剧情低俗不堪，严重损害个人声誉。
崔永元老师
在屡次劝阻未果后，崔永元怒发冲冠，借助微博发声，声讨冯小刚、范冰冰、华谊兄弟等，通过阴阳合同，天量逃税，这一招见血封喉，在娱乐圈掀起了十二级飓风。
冯小刚闷声不吭。
范冰冰痛哭流涕。
华谊兄弟股价塌方式暴跌。
国家有关部门开始严查相关明星逃税……
本以为崔永元出了一口恶气，会见好就收，到此结束。没想到，近日崔永破天荒第一次，在微博上开始以第一人称"我"向对手开炮，炮轰华谊兄弟（以前是借助猫咪"铲屎官"之口发声，这次是彻底撕下幌子，赤膊上阵）。
崔永元声称，他已整理出585名和华谊兄弟合作过的演艺人员相关资料，并以excel表格的形式，提交给了国家税务总局及相关单位。崔永元指出，上述人员都涉及偷税漏税。
“保险观察”第一眼看到这条微博，不禁大吃一惊——素来憨厚老实的崔永元老师，今儿个到底怎么了？俗话说，"冤有头，债有主"，本来只是针对冯导的炮轰，怎么演变成了跑轰娱乐圈？
如此高调指证585名演艺人员逃税，几乎是与整个娱乐圈为敌，势必会引起整个娱乐圈的反扑。
假设这585名演艺人员逃税查实，可以预计，将有多少人锒铛入狱。想想当年某位红遍大江南北的刘姓影后级女明星，就是在逃税问题上阴沟里翻船，被逮捕入狱，蹲进了赫赫有名的秦城监狱。
不难想象，这几天，将有多少演艺人员彻夜无眠，多少人在暗处咬牙切齿，多少人在密谋筹划……
最近，原空军大校、国际试飞员徐勇凌，在微博上对崔永元公开发出死亡威胁：
"崔阳寿不多了"。
"小心告诉你（崔永元），跟我斗，黑道白道你都不是个儿"。
几天后，崔永元接受媒体采访时，主动爆料，称上市公司"巨力索具"的股东杨子已托人转告，要灭掉他，并对记者称，"我现在能站在这里和你说话，就不错了。"
再后来，在媒体拍到的崔永元照片中，可以看到，在他旁边，有一个身形魁梧、眼神凌厉的男人形影不离。各种猜测分析认为，这应该是崔永元的保镖，或者是警方派来保护崔永元的便衣警员。
上述种种事例，足见这崔永元炮轰华谊一事件，已弄得整个娱乐圈暗流汹涌，双方斗争已至白刀子进、红刀子出的地步。
“保险观察”以为，"明枪易躲，暗箭难防"，一旦娱乐圈有人被逼得走投无路，难保会铤而走险，这事儿就有可能会闹出血光之灾。
崔永元的人身安全，已迫在眉睫，这绝非危言耸听。
以前几年轰动一时的"气功大师王林案"为例。
因被富豪徒弟邹勇持续举报，王林一怒之下，采用非法手段，让邹勇提前见了马克思。
气功大师王林，自上个世纪90年代初成名，凭借神奇莫测的各种气功表演，吸引了政商界众多名流瞩目，如原铁道部部长刘志军、阿里巴巴董事会主席马云、还珠格格赵薇等，成为远近闻名的"气功大师"。
萍乡富豪邹勇，通过王林，结识了权贵人物，获批了稀缺煤炭项目，从而一夜暴富。而后，权贵人物倒台，该煤炭项目一度拖垮了邹勇的所有现金流。
邹勇陷入绝境后，想索回几年来花在王林身上的几千万元，遭王林拒绝。自此，邹勇开始不停纠缠王林并持续举报，招致王林痛下杀手，陈尸鄱阳湖。
正是"可怜无定河边骨，尤是春闺梦中人"。
据悉，邹勇遇害前，因企业经营不善，几乎家财耗尽。这样突然离去，留下孤儿寡母，人财两空，该如何面对未来的人生风雨？
想到这里，“保险观察”就觉得心里难过。
如果邹勇为家人考虑，行事谨慎点，买上几份保险。至少在身故后，还能给老婆小孩留下高额的保险赔偿吧。
古人云："天有不测风云，人有旦夕祸福"。正是风险意识的智慧体现。
由此联想到崔永元老师，为弘扬正气，怒揭娱乐圈黑幕，以致身处旋涡，不能自已。此举勇则勇矣，却是捅了马蜂窝，损害了无数人的利益，一旦对方偷袭得手，后果不堪设想。
为自身安全计，为双亲妻女计，“保险观察”诚恳建议，邹勇前车之鉴，犹在眼前，崔老师最好能配上几份保险，以防万一。
一、说说大额保单
一般人购买保险，可能保额也就几十万元，但是对于崔永元这样的名人来说，杯水车薪，并不适用。
像名人、富豪之类高净值人群，购买保额动辄百万，千万保额也并不少见，甚至出现过亿元保单。这类保单，我们一般称作"大额保单"。
所谓大额保单，也叫高额保单，是对较高保险金额人身保单的俗称。
大额保单有三大显著特征：高保额、高保费、高净值人群。
对高净值人群的定义，我们通常分为千万人民币级、亿万人民币级和三千万美元级。
国内高净值用户分布
一般来说，企业管理层人员是最青睐高额保单的群体。有数据表明，这一群体约占32%，且随着保额提升，该占比也在持续增长；100万元至500万元保额的高保单中，该群体约占一半；而500万元以上高保额保单中，该群体要占到60%。
这些高管经过前半生打拼，相对大多数社会阶层，已经属于中产阶层，属于我们大众对富人的定义。这类人群往往是一个家庭的最重要的经济支柱。一旦有了人生意外发生，对于他们来说，不仅是生命的消逝，更重要的是，会导致整个家庭坍塌，以往享受的高品质生活可能荡然无存，从较高消费水平瞬间跌落至谷底，绝大多数家庭是难以承受的，甚至可以说是毁灭性打击。
“保险观察”说过，购买多少保额，是要量力而行的，根据自己的收入情况，依据生命价值法或者家庭需求分析法来试算自己需要购买的保额。
对于高净值人群来说，他们的生命价值远高于普通大众，因此势必需要匹配大额保单才能满足风险转移的需求。
购买大额保单，意味着利用高杠杆，为家庭财富筑好堡垒，转移家庭不可承受的风险。一旦意外突发，能最大化保障自己和整个家庭的未来生活品质。
大额保单，除了保额高以外，还能通过投保人、被保人、受益人的设计，来实现债务隔离功能、婚姻财富规划、税务筹划和财富传承功能，除此之外，还具备保单贷款、锁定收益等功能，还可以为子女实现避开外汇管制的移民规划。正因为这诸多功能，和高净值人群的需求极为吻合，因此颇受青睐。
在胡润百富发布的《2017中国高净值人群财富管理需求白皮书》中，保险的投资热度排在第5，投资比例占到36.7%。
近年来，保险投资受热
那么，大额保单，任何人都可以想买就买吗？
并非如此！在现实生活中，因为大额保单的保额很高，即使是高净值客户，也不排除在生意失败、赌场失意、欠债繁多、罹患重疾等情况下，寄希望于通过投保来骗取高额保险金。
所以，保险公司对于大额保单的核保一定是严格的，保险公司会对投保人进行详尽的资信调查，比如说，了解投保人的个人信息、资产状况、投保动机，以及身体健康状况等因素，然后进行综合评估。一旦发现客户弄虚作假，保险公司即刻开门送客，以防被骗保。
而且，除了保险公司打前哨，作为控制风险的隐藏主角——再保险公司也会亲自上阵。我们平时所熟知的平安、太平洋、新华、华夏、天安这些保险公司，是原保险公司，他们和再保险公司之间是要签再保险合同的，当承保风险过大时，通过再保险的方式来转移保险公司的风险。所以，再保险公司有时被称作保险公司的保险公司。
像大额保单的承保，背后一定是有再保险来分担保险公司的风险的。
这种种措施，核心就是为了控制潜在风险，多方面确定投保人的身家，是否与该保额匹配，以及对于高额保费，投保人是否有能力缴纳并且续费。
打个不恰当的比方，一个快递员或者一个货运司机想买大额保单，除非是富二代来体验生活的，否则肯定是不具备与大额保单相匹配的身价的，进而可以推导，他们买该保险产品的动机存疑。
但是，崔永元购买大额保单，并不存在类似问题。
崔永元自1985年就进入央视工作，并担任名主持十多年，收入不错，还参演过电影，各项代言费用不菲，且素以富有正义感闻名。从财务状况来看，具备购买大额保单的条件。如果身体健康状况符合条件，那么是可以购买大额保单的。
二、普通人如何购买"大额"保单？
不是人人是富豪，也不是人人是名人，作为普通人，我们能买大额保单吗？
可以，不过是打上引号的"大额"保单。
特指保额高、保费低的保险产品。
能实现这一目标的保险品种有意外险和医疗险。
他们不具备实现债务隔离、财务规划、保单贷款等较为复杂的功能，但可以凸显极高的保障杠杆。以几百元至一千多元的保费，实现百万以上的保额，一般普通家庭都能承担得起。
“保险观察”从市面上找了几款相对性价比不错的意外险，保费从245元/年，至1215元/年不等，保额均在100万以上，保险杠杆比极高，乐安心综合意外险的杠杆比达到了4081。对于普通大众来说，可以很好地实现转移意外身故、意外伤残以及意外医疗的财务风险。
5款意外险示例
不过，意外险一般保额在100万-200万之间比较常见，千万以上保额的意外险还是极为罕见的，除了千万保额的航意险，这种比较普遍，100多元保额可以涵盖1000万的航空意外风险。
某款百元级的航意险
当然，普通人想拥有千万以上的意外风险保额也不是不能实现。我们可以考虑同时购买多家保险公司的意外险，就可轻松突破保额上限。
作为人身保险的重要组成部分，投保人在购买意外险后，一旦意外身故或残疾，申请理赔时，保额是可以叠加赔付的。
无论投保人是通过线下渠道购买意外保险，还是线上渠道购买意外保险，一旦遭遇意外事件身故，受益人可以毫无争议地向这些保险公司同时索赔。
除了意外险之外，还能用低保费撬动高保额的就是非常火热的百万医疗险。
由于设置了5000元-1万元的免赔额，并限定在了二级及以上公立医院普通部的住院医疗费用报销，通过这种方式，百万医疗险降低了赔付率，从而将保费控制在了百元至千元级，但保额却高达百万以上，性价比极高。
虽然百万医疗险存在较高免赔额、停售不可续保等诸多不足，但是如此低的保费却能达到百万级的保额，让绝大多数老百姓都可以买得起一份基础的保障，转移巨额医疗费用的风险。从这个角度来说，百万医疗险这种创新设计尤其独到之处，因此从2015、2016年诞生开始，百万医疗险一直火到了现在。
但是和前面说的意外险不同，医疗险遵循的是"补偿原则"，是不能叠加赔付的。比如一次住院医疗花掉了7万元，社保报销了4万元，那么百万医疗险可以报销的金额是总费用（7万）-免赔额（假设是1万）-社保报销（4万）=2万元。
如果你购买了2个医疗险，你是不能再拿发票去另一个保险公司报销2万元的。只有当一款医疗险的保额不足以完全赔付完之时，你才能去另一家保险公司报销剩余的金额。
有的人不理解，为什么意外险可以叠加赔付，医疗险却不行呢？
其实，判断保险产品的赔付是否可以叠加，其实很简单，就看投保的标的物是"有价"还是"无价"。
对于保险公司而言，什么是标的物"有价"呢？
它指的是，有形财物的价值，能估算得出，一般保险公司赔付时，只会在这些"有价"财物的实际价值损失范围之内，进行赔付。
比如，投保人投保的彩电，价值仅值2万元，而投保人却为它投保了3份2万元的保险，这就属于超额投保，是没有理由的。像这种"有价"之物，投保人理赔时，是不可以叠加的。同样的道理，对于医疗险而言，被保人每次医疗费用是多少，这是"有价"的，因此也不能叠加赔付。
那么，什么是标的物"无价"呢？比如人的生命，每个人的生命只有一次，一旦身故，只能投胎转世了，即使是喜欢异想天开的钢铁侠斯塔克也造不出人来。从这点来看，人的生命是"无价"的。
所以，保险公司对于人的生命这种"无价"标的物的赔付，通常是看定额赔付。投保人认为自己的生命价值多少，就投保多少保额，投保的金额越高，投保人能获得的赔付相应就多。
而且，因为生命的"无价"，所以，只要在风险保额和规定份数内，投保人在多家保险公司购买的意外险，因意外身故是可以获得叠加赔付的。
同样类似这种"无价"标的物赔付的保险产品还有寿险和重疾险等。
和投保大额保单的高净值用户相比，投保这类低保费、高保额的保险，目的更加纯粹，就是做好人身保障。
一方面，是在风险产生后，自己和家人在经济上能扛得住，比如医疗、教育、养老等方面；另一方面，万一遭遇不可控因素身故，可以给家人留下一笔丰厚的遗产，能支撑未来生活。
至于保额究竟选多少，还是得结合个人面临的风险概率、出事后的影响程度，以及家庭经济实力等进行综合考虑。
三、注意健告和免责条款
绝大多数人购买保险是为了人身保障，为了转移风险。
但是也有少部分人动机不良，甚至抱着"骗保"的目的。
在这里，“保险观察”也要提醒一下，保险不是想买的时候就随时能买的。投保那一刻的身体健康者，才是保险公司的承保对象。
为什么保险公司要承保健康人群？因为保险费率是依据中国人寿保险业经验生命表、以及中国人身保险业重大疾病经验发生率表厘定的。
健康人群属于标准体，可以按照费率表中对应年龄段的保费承保。如果身体已经有既往症了，就表示承保风险提高了，就需要在基准费率表的基础上加费承保或者除外既往症的保障责任。严重的甚至要延期或者直接拒保。
所以，我们在投保时首先要注意健康告知，并做到如实告知。如果故意隐瞒，是有可能导致之后被拒赔的。这样买了高保额却赔不到，也就失去意义了。
其次，我们还要注意免责条款，知道哪些情况下保险公司是不理赔的。
通常来说，在一款意外险中，违法行为、斗殴、酒驾、高危险运动、自杀、猝死、精神疾病、战争等导致的意外身故，是属于免责条款之内的。
某意外险的免责条款
不过，这些事情是我们这些好好工作的一等良民一般不会碰到的。但仍然值得警醒，不要在这些事情上动歪脑筋。
有关高净值人群的大额保单和低保费的"大额"保单，絮絮叨叨说了这么多，最后，“保险观察”劝崔永元老师一句，"冤家宜解不宜结，退一步海阔天空"，并送上衷心的祝福，希望好人崔老师一生平安！
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