00 前文提要
之前我发表了一篇文章，《避开投保误区，普通人应该如何用保险保障一生》，
有读者说不理解为什么不能买分红返还型保险，还跟我争论这些保险能够保本、能够理财、还能保险，一举多得。
消费型保险只是单纯花钱，远不如分红返还型的诱人。
蠢不可及！
争论太多，我的小暴脾气就上来了，非要让这些人心服口服。查找数据，建模计算，使用python编程，统计收益。
下面通过数值分析，以两款保险产品为例说明为什么分红返还型保险都是坑。
01 分析根据
首先介绍两个概念，我后面的分析都是建立在这两个根据上。
1 因为通货膨胀，钱一直在贬值
我们现在是市场经济社会，在市场经济中，保持一个适度的通胀对于经济必不可少。国家也会采取各种政策维持一个合理的通胀水平，一般来说1-3%左右。
通货膨胀，具体体现就是物价上涨，货币贬值。每年相同货币买到的东西逐渐减少，大家也能感觉出来，现在100块跟十年前相比，购买力损失了多少。
如果不通胀，或相反，会发生什么事？
这叫做通货紧缩，体现出来就是物价降低，同等数额的钱买的东西更多。大家就会握着钱不放，商品需求变低，工厂卖不出去东西，经济迅速崩溃。所以通缩是政府极力避免的。
因此，在正常发展中，货币是逐步贬值的。
2 复利
爱因斯坦曾经说过：“复利是世界第八大奇迹，其威力比原子弹更大。”
以数字说话，10万元以每年30%增长，50年后是497.9292亿元，单位是亿，将近500亿，这个数字是真实的，并没有一丝半点夸张的修辞。
复利最奇妙之处就是时间，10万元年复合增长率30%，十年后只有138万，在北京连个6环外房子的首付都不够，但50年后，会变成498亿元。
就是这么暴力！
在这里告诉大家一个72法则，快速估算复利大小：如果某款理财产品年收益率是x%，那么72/x年后翻番。举例说明如果收益率为10%，那么7.2年后总收益率为200%。
现在保险公司的绝大部分利润都可以用复利和通胀来解释。他们说返还的本金也好，利息也好，在复利面前价值基本为0。如我前文所说，下文也将论证，连5%的年收益率都跑不赢。
而5%的收益率不要太简单，放到余额宝里都可以达到4%左右的收益。包括定投指数基金，简单买理财产品，靠谱的p2p都没问题。后面我将专门发文讲该怎么基金定投，让你每年收益率达到6%以上。
02 分红型养老保险
这个坑，以我本身做例子。1993年，我3岁，我妈给我买了个养老型保险。
当时保险条款还没这么繁复。条款很简单，200块的保费，约定我60岁以后每年可拿200块到我死亡，未到60岁死亡的话返还保费的160%，当做寿险。
200块的160%，320块钱，好多哦。所以这个产品的寿险功能我们忽略不计。
只能看养老功能。
如果当年200块不买保险，拿来投资，假设5%的年收益率。
当我60岁时，200块产生的总收益为200*1.05^57=3227.73，而我想赚回来，那么至少活到60+3227/200=76岁。貌似还可以是吧。
但是，如果考虑到我60岁以后的资产还有收益，再给大家算一下。
假设我60岁以后又活了n年，要拿回收益，则需要
200(1.05n+1.05n-1+……+1.051+1.050) 3227.73*1.05n
求得上式n36岁，即我要活到60+36=96岁才能拿回收益。看来，只能寄希望于生命科学的发展了，请学生物的同学加油啊。
年收益率5%已经太保守了，如果年收益率达6%的话，我要多久拿回收益呢？
具体过程不表，结果是，我永远拿不回来。如果收益率5.5%以上（估算），那么不管我活多久，再也拿不回来了!
03 返还型意外险
养老保险不靠谱，那返还型的人身保险呢？
下面以一款市面上卖的较多、保险人员很喜欢推销的产品作为示例，暂且命名为不靠谱意外险A吧。
基本条款案例如下：一个25岁的年轻人，每年交1510元，缴费10年，保障合同30年。如果未遇到意外，则返还已交保费的115%，遇到意外则按下图所示的赔偿保额。
下面分析数字，假设意外一直没有发生，30年后保险公司实际赚多少钱？
仍然以年收益率5%计算，如果10年中每年的1510元全部投入到理财中，那么30年后总值
1510*(1.0530+1.0529+......+1.0521) = 52912元
而保险公司返还你1510*10*1.15 = 17365元，也就是说，这笔单保险公司30年后赚了52912-17365 = 35547元。
而如果每年购买固定金额的消费型，保障30年，那么投保多少数额相当于30年后的35547元呢？
设每年保费为x，缴纳30年，则
x*1.050+x*1.051+......+x*1.0529 =35547
求解x约等于500元。
也就是说，这笔返还型保险相当于每年花500元购买意外险30年。
需要注意的是意外险的保额是很高的，那么每年500元能购买到什么额度的意外保险？
我们以一个典型消费型保险为例：
可以看到，每年缴费30块，就可以享受意外身故险10万额度，而你买的返还型的，则相当于每年花500块。
当然，不靠谱意外险A里面还包括：寿险已交保费160%；车、公务车、客运交通意外伤害险100万；航空意外险200万；以及住院费等，这样加起来是不是就很值了？
这里要解释一下，保险条款里面明确写，这些项目不同时享有，而是单一条款触发后，自动终止。也就是说列了这么多条款，除了寿险2万块（已交保费160%）和意外险10万块赔偿以外，其他最多赔一个。
我们来算一下，支付宝上自驾车意外险10万保额，一年交费只要8块钱，100万保额也就80元；航空险更是便宜的令人发指，20块钱一年可保200万。
也就是说，这款保险产品，对应于消费型意外险，最多保费为30+80+20 = 130元每年。而你买了不靠谱意外险A，相当于每年交500块，差了四倍。
不算不知道，一算吓一跳啊。
04 那有没有稍微靠谱的返还分红型保险？
很不幸，没有，一个都没有。
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