说起保险，最多人直呼上当罄竹难书的，可能就是
储蓄型保险。买了之后发现收益低到2%都不到，放了10年忍无可忍退保，居然还拿不回本金有几万块钱损失。这一切是怎么发生的？
米秋今天就来解读，储蓄型保险究竟是什么。
储蓄型保险分类
保障功能
年金险和终身寿险是具有保障功能的。
年金险是将现在的现金流，变成未来的终身现金流，保障生命过长耗尽储蓄。
终身寿险是保障身故后家人的经济生命，以及财富传承。
投资功能
一般要有年金险或者终身寿险等保障险种，才能附加或者搭配万能险、分红险、投资连结险，因此后三种本质上是投资账户。
万能险主要和年金险搭配 ，比如年金险到了约定的60岁可以开始领取，但是不想领取，这笔钱就自动进入万能账户，按照万能账户的浮动收益累计生息。
分红险和投连险主要和寿险搭配，等于一部分用来保障身故，一部分用来投资。分红险只承诺保本，可能无收益；投连险不承诺保本，可能亏损，也可能较大盈利。
- 万能险收益保底适合大多数人
- 分红险实际收益低引发诟病不推荐
- 投连险只适合激进型能承受风险，并且懂资产周期和理财的投资者
储蓄型保险退保有损失？
我们退保时可以拿到的钱，称为现金价值，也就是保单具有的价值。
现金价值 = 所交保费—保障费和管理费等
这个保障费和管理费会随着年份拉长逐渐减少，直到有一天保单的增值抵消掉这笔费用，实现现金价值超过所交保费，此时退保就没有损失了。
现金价值超过保费称为回本。
那么这个回本年限是多长呢？
以年金为例，相同的IRR回报率，现金价值和年金领取加起来相同的情况下，精算师算出了三种类型。
年金险三种类型
可以看出，这三种类型年金适合完全不同的三类人群。
- 快返型年金适合流动性要求高的，无法忍受钱放个10多年出不来。
- 纯养老年金适合有坚定意志力强制储蓄，逼自己只存不取的强大自律者，到60岁领到的钱会是惊喜。
- 储蓄型年金比较综合，适合理解时间复利概念，能接受10年左右返本的人群。领取尚可，操作灵活，可以减保领取部分价值，也可以加保增加未来领取。
所以不同人群需求的保险产品是不同的，感觉保险骗人，是因为保险代理人没有站在客户的需求，信息沟通不透明，将不合适的产品推荐给了客户。
最后，对于流动性要求很高5年也无法忍受的，就不太适合购买储蓄型保险。
但是即便投资者自信每年能实现20%的财富增长，万一意外疾病，这种增长也是有可能断裂的。保险是个确定性的保障，有能力的家庭还是建议配置兜底。
如有疑问随时咨询我吧！
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