本報記者 郭寧報道
發展浪潮所激起的浪花，不僅扮靚了時代色彩，更引無數弄潮兒勇立濤頭看風起雲湧，而風浪過後歸於平靜，難免會有部分被擱淺。陝西海正實業有限公司（以下簡稱：海正公司）的法人與股東因與興業銀行貸款業務引發糾紛就是典型一例。原本為魚水之情的銀行與企業，如今卻因“套路”糾葛反目並對簿公堂。
2017年12月21日，海正公司起訴興業銀行股份有限公司、興業銀行西安分行（以下簡稱：興業西安分行）名譽侵權並虛增業績違規貸款的案件在西安市雁塔區人民法院開庭審理，而在被告席上還坐著一位特別的被告——陝西省銀監局。據悉，因企業與銀行發生糾紛而將銀監局推上被告席的案件，在當地尚屬首例。
一長期接觸銀行業的知情人士強調，海正實業公司起訴興業銀行西安分行所涉之事，也並非什麼新鮮事，而是業內司空見慣的行業潛規則。企業之所以選擇訴訟，也許是因為企業的現實困境所迫。但揭露銀行潛規則，也意味著選擇了竭澤而漁的處理方式，不僅不利於改變企業的現實窘境，而且還將會是與銀行貸款之路的“永別”。
2000萬貸款被放大成6000萬存貸業績
根據海正公司起訴書陳述，2015年6月29日，海正公司以房產做抵押擔保向興業西安分行貸款2000萬元，年利率6.79%，期限1年。簽訂合同當日，興業銀行西安分行將2000萬貸款轉入海正公司交易人大連運通水產有限公司（以下簡稱：大連運通公司）在該行開設的賬戶。次日，應銀行要求海正公司又將該款從大連運通公司的賬戶轉回自己公司賬戶。銀行據此先是為海正公司辦理了2000萬元定期存款，再以該定期存單作為質押給海正公司貸款2000萬元，年利率4.85%、期限6個月。就這樣，在興業西安分行的操作下，一筆2000萬元的抵押貸款隨即變成了6000萬元的存貸款業績，同一筆資本金兩次放貸、兩次收息，年利率高達11.64%。值得注意的是，海正公司股東、監事陣維雲同為大連運通公司監事。
2016年6月28日該筆貸款到期後，興業西安分行用同樣的操作方式再次向海正公司發放貸款1950萬元，年利率6.96%，期限為一年。與之前不同的是，該筆貸款中的450萬元由海正公司直接使用，剩餘的1500萬元經多次輾轉，最終轉至西安海馬商貿有限公司（該公司的法人與股東與海正公司相同，以下簡稱：西安海馬）。7月4日，興業西安分行為西安海馬辦理了1500萬元為期一年的定期存款。同日，興業西安分行又為西安海馬辦理了存單質押貸款1483萬元，年利率4.35%，為期一年。
參照人民銀行貸款基準年利率，2015年為4.85%、2016年為4.35%，興業西安分行為海正公司、西安海馬實際放貸利率分別高達11.64%與11.31%，早已超出規定最高上浮60%的利率上限，已構成違規。據此，海正公司認為，陝西省銀監局對興業西安分行的違規行為未採取有效制止，負有監管責任，因此追加其為被告。
興業西安分行被指偽造證據
在之前的庭審中，興業西安分行向法庭提交的一份為關聯公司辦理二次放貸（先存款後再貸款）所需的《借款申請書》複印件引起法庭重視。海正公司稱，由於二次貸款沒有真實背景，故當時申請沒有簽署日期。但在法庭核對原件時，興業銀行方面在出示該申請複印件時顯示，其在原件上手工填寫了日期，日期寫成2017年7月1日，並據此稱關聯公司在訴訟期間再次向其申請貸款。據此，原告方當庭反駁並追究興業西安分行偽造證據。為此，法庭要求興業西安分行出示證據原件，興業西安分行以未帶原件為由沒有出示。法官要求興業西安分行在三日內將原件遞交法庭，興業西安分行方面表示同意，但此後又以撤回該證據為由拒絕出示。
調整徵信分類為訴訟起因
該案訴訟的另一個焦點就是名譽侵權，海正公司認為，在興業銀行貸款期間他們公司一直按月足額付息，也未產生過逾期，且提前還款100萬元，徵信分類一直正常。2017年元月，興業銀行卻將海正公司的貸款風險分類由“正常類”下調為“關注類”，並通過人民銀行徵信中心發佈。根據銀監會對於小企業貸款風險分類的規定，貸款未逾期或逾期不超過30天的均屬“正常類”；逾期超過30天的才下調為“關注類”。海正公司據此認為，貸款期間自己未欠息、未逾期，且在提前還款的情況下，興業銀行下調自己徵信等級屬濫用管理權限行為。
海正公司稱，自己是一家以研發、生產為主營業務的食品企業，曾獲20多項國家專利，其研發的新產品正處於市場推廣初期。興業西安分行的行為不僅阻斷了企業融資通道，而且就連西安市科技局為企業批准的科技扶持項目貸款也因徵信下調而無法落地，最終導致海正公司資金鍊斷裂、新產品上市擱淺，給企業造成了鉅額損失。
採訪過程中，一位從事銀行中介業務的人士告訴《中國產經新聞》記者，銀行之所以要求貸款客戶以貸轉存後二次放貸，其主要原因有三方面：一是企業自身問題，因其對銀行貸款需求太過迫切，所以銀行才會出格提要求、加高門檻；二是如此操作可以放大銀行自身的業績，從而製造出存貸業務繁榮的景象，不僅可以博得上級部門的嘉獎，同時還可以逃避人民銀行規定的貸款利率上浮上限限制。如此放貸，受害的還是貸款者，往往導致很多企業因不堪重負而造成還款逾期，同時也增加了銀行的放貸風險；三是因為許多商業銀行對招攬大額定期存款都有獎勵機制，且對招攬存款業務的獎勵無上限，從而刺激了業務經辦人以及銀行高管的財富慾望，加之銀行攬存業務環節一度處於灰色地帶，很多銀行高管為此鋌而走險，無視人民銀行法規條例，很多高管的獎金高於年薪數倍。
對於興業西安分行所涉及的諸多問題，《中國產經新聞》記者前往興業西安分行進行採訪，該行一位劉姓工作人員接待了記者，隨後讓記者填寫了相應表格以及採訪提綱。數天後，興業西安分行給記者郵箱發來郵件，婉轉地回絕了採訪。
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