不知道各位寶媽有沒有過被人推薦保險的事情，我剛懷孕時，就被很多七大姑八大姨、前同事推薦過n種保險。但隔行如隔山，我們又都是門外漢，還真是不知道該如何下手。
買吧，保險產品繁多複雜，身邊又沒有專業的代理人，擔心自己當冤大頭被坑了。不買吧，又擔心寶寶萬一有個疾病意外（職業病，你懂的），或者將來上大學沒有資金保障。
想必很多寶媽也和我一樣，在給寶寶選擇要購買的保險時也有很多困惑，而這些困惑更多來自大家對保險的認知水平和選擇心態。因為對保險不熟，所以買錯保險也是經常的事。
我們之前有介紹過媽咪研究院，身邊很多朋友聽過他們的微信公開課，也體驗過他們的一體化服務，感覺非常好。所以，今天再次特別推薦一下。如果您還沒有參加過媽咪研究院免費的家庭保險知識公開課，請留意文末的報名方式。
以下文章內容來自媽咪研究院家庭保險服務專家組。
01
給孩子買保險
小心別踩這些坑
很多媽媽問我們，孩子的醫療費怎麼用保險解決？首先大家要了解，產生醫療花銷的原因和結果，瞭解什麼是大的花銷，什麼是小的花銷，這樣才能買對。孩子醫療花銷的結果，主要兩種，大家應該都知道，那就是門診的花銷和住院的花銷。
但是大家可能會忽略引起這些醫療花銷的原因，配置保險的時候就要重視這個原因的分類，因為很多保險產品的設計原理是隻管原因，不管結果。簡單總結下引起醫療花銷的原因有三種：日常的小病花銷、白血病等大病的花銷、摔傷等意外傷害的醫療花銷。
基於以上五種情況，我先直接總結一個大的策略吧，對於日常小病花銷和門診花銷，通過社保醫保適當補充就好了。而重疾花銷、意外傷害花銷和住院花銷才需要通過商業保險來補充。解決醫療費用問題，不是簡單去買字面上的“醫療險”。
大家要解決的醫療費用，是分在不同的保險險種裡的。所以大家可以知道每種保險，各解決哪筆費用，哪筆費用值得用保險解決，哪些不需要。那我今天就分享下，解決孩子醫療費用的險種的細節技巧吧。
02
覆蓋住院醫療的意外險
足夠應對一般住院費用
需要給孩子配置的一個保險，就是意外險。一是小孩是屬於高意外傷害發生群體，意外險的意外醫療，能覆蓋很多生活中的小事，孩子走路摔傷骨折了，被利器割傷了，被狗咬傷了，這些情況，都是屬於意外醫療要賠的範圍。
而且這些意外情況在醫院看病，社保是不賠償的。孩子的意外險，不要去看重身故保障，而是要看重醫療賠償的價值。
給孩子配置意外險，還有一個非常重要的原因，是因為兒童意外險，能找到附加住院醫療的好產品。住院醫療是意外醫療替代不了的。也有很多情況，住院並不是由意外事故導致，意外醫療是不賠的，而住院醫療是賠結果，也就說不管什麼原因，只要最後的結果是住院就可以賠。
孩子生病導致的住院概率比較大，一筆一筆的花費也不小，醫保報的也不多，住院醫療就用得上的。這種專門針對兒童設計的，帶有疾病住院報銷的意外險產品，應該是所有的保險裡面，性價比最高的產品，非常值得配置。
03
孩子的大額醫療花銷
需要單獨配置重疾險
孩子配置保險最關鍵的需要，其實是避免越來越高發的小兒重疾，拖垮一個家庭。
比如少兒白血病越來越高發了，其他的一些重疾，也在不斷高發，像手足口重症、地中海貧血、脊髓灰質炎等等，這些病不是不能治好，只是治療的費用很貴，動輒幾十萬，足以拖垮一個年輕的中產家庭。
買住院醫療險去解決重疾費用不太合適，如果要做到幾十萬住院醫療保額，一是貴，二是隻保一年，而重疾是需要長期保障的。
所以給孩子配置保險，首先考慮的是重疾險，先保住最大的、不可承受的重疾費用支出。重疾險，是年紀越小越便宜的，所以寶寶購買是很便宜的。而且，小孩的身體各項機能，一般是正常的，絕大部分重疾險都能買到。
像我們成人身體，或多或少，身體有一些毛病了，對配置重疾險是有一定影響的。除了本身貴不少，有些還可能要被加費，甚至被拒保。
所以成人買重疾險，也要趁年輕。另外重疾險一般是確診給付，比一般醫療險的報銷制，更能應對真實困難。重疾險裡面最核心關注的是保額，因為重疾的治療費用，幾萬十萬肯定不夠的。孩子的重疾險價格便宜，儘量做到50萬保額，如果家庭收入不錯，就配置終身重疾，如果家庭收入一般就配置定期重疾保到成年。重疾定期返還型大家先忽略，具體的分析，群公開課會給大家分析清楚。
我再強調一下，大家非常關注的孩子醫療花銷，對於一般中產家庭來說，通過配置包含住院醫療的意外險來覆蓋一般住院支出，加上單買重疾險保住重疾的超大支出，基本上就可以保障住大的醫療支出了。至於比較小的門診費用，就靠社保醫保。
04
最後，配置保險有個非常重要的原則，那就是“先大人、後小孩”。大家一定一定不要本末倒置了。不是說孩子不需要保險，而是要先考慮大人、特別是家庭支柱的基礎保障，再根據預算給寶寶配置。
要相信，未來會出更好的保險產品，同時更要相信，自己的孩子成年後能獨立能賺錢。同時配置保險還有個原則“先保障、後理財”。也就是我這篇內容裡提到的重疾險、意外險、醫療險，這些都是跟醫療費用支出相關的保障型保險，是剛需必要的保障，而且這些產品都是能單獨配置的。
是時候介紹一下媽咪研究院了。裡面有非常多保險知識的專家，可以直接微信跟專家聊天諮詢，有什麼不懂的直接問，專家也會給我講清楚保險裡重要的概念和本質。
最好的一點是，不推銷任何保險，如果你需要幫助推薦，她才會根據你的需求，配置科學的保險方案和產品組合。整個服務的過程是棒棒噠，如果覺得麻煩，可以體驗她們的全程一體化託管服務。
我們覺著大家可以先去了解學習一下保險知識，讓老司機幫你看看你家已經買好的保險靠不靠譜，或者你想要買的保險對不對路。
他們會不定期開設免費的保險知識公開課，我們猜很多人可能也會跟我有一樣的疑問，所以特地為大家預約了一場他們的講座。
給孩子買保險
怎樣避開那些坑？
主講：媽咪研究院保險專家組 羅曉老師
時間：下週一（8月6日）晚上8點
報名方式
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媽咪研究院
年輕家庭的專業服務機構
媽咪研究院是一個面向年輕家庭的專業服務機構，致力於為中國年輕家庭提供金融保險、早期教育、法律、情感心理等家庭生活專業服務。媽咪研究院保險組的專業團隊由重點院校保險學老師、國際知名保險公司資深從業者、畢業於名牌大學保險專業的科班人士組成。
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