曾經有一個爸爸問保乎精算君，他給孩子投保的保險，必須由他來領取保險金，而且受益人應該是投保人——他，這樣才合理！因為他離異了，不想理賠金跟前妻有半點關係。
給孩子買保險是很正常的，但如果夫妻離婚，受益人卻沒改過來，對日後理賠有什麼影響呢？
在保險日益普及的今天，關於受益人的問題保乎精算君也被反覆問到。今天，我們來一起做一次小科普。
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通常，作為消費者的我們，向保險公司購買保險、出險後又從保險公司申請理賠金，簡單看來，一份保險合同不就是消費者跟保險公司之間的事嗎？
其實，一份人身保險合同背後的主體，並沒有這麼簡單。除了上面提到的消費者（投保人/付錢方）和保險公司（保險人/承保方），還有被保險人（保的是誰？）。除了這三角關係外，還有很重要的一個角色，就是受益人。
受益人，簡單理解，就是經過投保人或被保險人同意的、可以在被保險人發生保險事故時、向保險公司請求保險金（理賠）的那個（些）人。
受益人通常有兩種，一種是法定，一種是（由投保人或被保險人）指定受益人。
投保時，如果選擇法定，受益人按照《繼承法》規定的繼承順序，領取保險金，受益人按相等份額享有受益權，也就是說保險金會由同一順序的繼承人，平均分。
當然，如果想要將整筆保險金留給某一（幾）個人，那我們（投保人或被保險人）就應該提前指定好受益人，欽點誰能領走自己的保險金。
根據《保險法》第四十條，投保人或被保險人可以指定受益人領取保險金的順序和數額，但當投保人和被保險人不是同一人時（比方說老公給老婆買保險、兒子給老爹買保險），投保人指定受益人必須先經被保險人同意，也就是說，被保險人具有指定受益人的最高話語權，可以按照自己的主觀意願分配保險金。
這時候問題來了：但如果是老爸給兒子買保險，兒子還沒有成年，兒子跟某位男同學是鐵哥們，能去向保險公司申請變更受益人為這位好朋友嗎？
答案：不可以！對於給未成年人購買的保險，受益人一般可由父母代為指定，不過指定受益人只能是父母雙方；在子女可以在成年後，他們才可以按個人意願更改指定，比如增加配偶之類。
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現在精算君提出一個問題，我們思考一下：
孩子剛出生時，媽媽給孩子買了意外險，並且指定了夫妻雙方為孩子身故保險金的受益人【等額比例受益】，後來父母離婚，孩子跟隨媽媽生活，並且媽媽在支付保費維持合同有效。這時候，如果發生這樣的三種情況，保險公司的保險金應該怎麼支付？
● 孩子上學期間不幸遭遇意外事故死亡
● 孩子跟爸爸一起同時遭遇交通意外事故死亡
● 孩子跟媽媽一起出國旅行期間遭遇意外事故死亡
-> 孩子不幸死亡
在這種情況下，無論父母之間的婚姻關係是否依舊存在，但是他們仍然是孩子的爸爸和媽媽，仍然是孩子身故保險金的指定受益人，於是，這筆身故保險金會按照等比例（50%：50%）分別支付給父母雙方。
-> 孩子與父母任意一方不幸死亡
這兩種情況下，爭議就出來了，會出現什麼爭議？下面精算君用媽媽與孩子同時死亡的例子來說明。
因為夫妻雙方離婚，孩子一直跟母親生活，由外公外婆全力照顧，兩老非常有理由跟孩子父親爭奪孩子的身故保險金：“孩子是我閨女跟我們兩老養的，保費是我閨女支付的，憑什麼保險金要給孩子的爸爸！”
那爭奪結果會如何？下面，精算君參考《最高人民法院關於保險法的司法解釋（三）理解與適用》給大家做一下分析。
先說結論：孩子的外公外婆會輸，孩子的這筆身故保險金會全額支付給孩子的爸爸。
首先，我們看《保險法》是怎麼說的！按照《保險法》第四十二條規定：
“被保險人死亡後，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規定履行給付保險金的義務：
(一) 沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；
(二) 受益人先於被保險人死亡，沒有其他受益人的；
(三) 受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。
受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先後順序的，推定受益人死亡在先。”
這條規定清晰告訴我們：如果受益人指定不明確、受益人在被保險人之前死亡、受益人依法喪失受益權（例如受益人故意殺害被保險人）或放棄受益權的情況下，保險金才能作為被保險人的遺產處置。
很明顯，上面的案例中，孩子的這份意外保險，是有清晰指定的受益人，而且有多個，因此這份意外身故保險金並不能作為孩子的遺產處置。
那麼，如果有多個受益人，但部分受益人提前死亡，那麼這部分受益人對應的受益份額應該如何分配？《司法解釋》給出了這樣的一個觀點：
“部分受益人在保險事故發生前死亡、放棄受益權或者依法喪失受益權的，該受益人應得的受益份額有其他受益人享有，當事人另有約定的除外。”
綜上，精算君跟大家一起來梳理下這個案例：
1-> 媽媽作為投保人給孩子買的意外保險，並指定了父母雙親是孩子身故保險金的受益人；
2-> 媽媽與孩子同時遭遇意外死亡，按照保險法規定，認定作為受益人的媽媽先於孩子死亡；
3-> 媽媽的受益權因為身故而喪失，由仍然健在的爸爸享有，即孩子身故金中媽媽本來應該獲得部分，因為媽媽的提前死亡而全部轉給了孩子爸爸。
所以，如果夫妻離婚，婚前給孩子購買的保險，記得及時去向保險公司變更受益人，變更為目前孩子主要的監護人。
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話說回來，買了這麼多保險，最開始選擇的受益人為法定、或者跟指定受益人之間的關係發生了變化（例如離婚），能去變更受益人嗎？怎麼變更？
首先，只要保單還有效，投保人或被保險人都可以向保險公司提出申請，變更受益人，在變更後，保險公司會在保單上進行批註。不過，受益人的變更必須要經過被保險人同意，如果被保險人還沒有成年，則需要監護人的同意。
這裡有個問題需要大家注意一下，過去，我們常常聽說：變更受益人一定要通知保險公司，而且必須得到保險公司的同意，在保單上批註或者附貼批條才算生效。
但根據最新的保險法司法解釋，借鑑了國外的法律，對這個問題已經做出瞭解答。變更受益人，作為單方的法律行為，只要被保險人或者投保人自己做出決定並且通知了保險公司，就已經生效了。通知形式可以是口頭或者是書面的，都可以。當然，保險公司為了避免理賠時的扯皮，絕大部分都會要求消費者做書面告知。
不過，雖然司法解釋是不要求的，但是保險公司往往為了規避理賠時可能出現的道德風險和糾紛（例如老公給自己買的人壽保險的受益人改成了小三），有些會要求變更受益人只能在有保險利益的直系親屬內變更。當然，如果有特殊情況，保險公司也可以人性化處理。
最後，保險作為一種風險事件之後的經濟補償，並不是所有的人身險產品，被保險人都可以指定受益人。
從保險金獲取條件的角度劃分，受益人一般又分為“身故受益人”和“生存受益人”。身故受益人可以由被保險人或投保人指定；而生存受益人則一般是被保險人本人，而且不能更改。
因此買不同類型產品，受益人也有所區別的，並不是都可以指定或變更！
保乎·小結
給自己購買保險並且指定受益人，體現的是一種對自己、對家庭的責任，把保險金留給誰這個看似輕描淡寫的問題，事實上卻影響深遠。
保險受益人是誰，在一定程度決定這份保險能否真正起到預期的保障作用，所以大家還是要分情況、按產品來理性對待。有需要請及時做受益人變更，將保險的作用落到實處。
以上是精算君個人對現行法條的解讀，如果有什麼問題，歡迎指正和交流。
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