當今社會獨生子女家庭居多，家長們對孩子寵愛有加，也希望孩子能受到周全的呵護。近年來人們逐漸加深了對保險的瞭解，保險產品也逐漸豐富多元化起來，越來越多的家長們開始考慮為孩子購買保險，以獲得全面的保障。
家長在照顧孩子飲食起居的過程中，需要時刻警惕孩子身邊的安全隱患，也要留心食品安全、天氣變化等因素，防止孩子受到疾病困擾。此外，面對越來越高的教育費用，想讓孩子享受優質的教育資源，也需要更多的金錢投入。
如果想針對孩子的成長過程設置全面的保障機制，選擇的保險保障範圍覆蓋也要廣。
兒童如何配置保障？
少兒醫保是國家為兒童提供的基礎保障，孩子出生後，一定要記得先參保少兒醫保。
在有了少兒醫保的前提下，給孩子購買商業保險首要關注重疾險、意外險和醫療險，如果經濟狀況良好再考慮教育金等理財保險。
1.重疾險
受到環境汙染、食品安全、季節交替等因素的影響，兒童罹患疾病的風險增加，像白血病、嚴重川崎病、嚴重肌營養不良症、重症手足口病、嚴重原發性心肌病、嚴重幼年型類風溼性關節炎等都是少兒高發重疾，重大疾病不僅會對兒童的健康造成極大的危害，高昂的醫療費用也會對整個家庭造成巨大的影響。現代醫療水平逐漸發達，多數重大疾病的治癒率不斷升高，有了重疾險的保障，就能借助保險金的補償及時讓孩子接受治療。
2. 意外險
年幼的孩子缺乏安全意識，好奇心重，待年長一些步入校園生活後，平日裡脫離父母看管，又正是活潑好動的年紀，意外險可以說是少年兒童的剛需保障。數據顯示，交通意外、溺水、摔傷、吞嚥異物窒息、誤食藥物、燒燙傷是兒童常見的六大意外，考慮到兒童受到意外傷害後，大部分情況下需要通過門診住院來治療，可以重點關注意外醫療或住院津貼的保障。
3.醫療險
兒童體質較弱，更容易受到疾病困擾，一些常見的呼吸道感染也有可能引發其它更嚴重的併發症。投保商業醫療保險，可用於補充少兒醫保和重疾險範圍之外的疾病醫療保障。
4.教育金
現代生活水平提高，養育孩子的成本也增加了不少，尤其是教育方面的開銷。教育金保險可以做到專款專用，每年按照約定交納保費，孩子到達一定年齡後就能定期領取教育金用於學業、創業、婚嫁等。是否購買教育金保險要在基礎保障完善的情況下，根據家庭預算來決定，如需購買，最好選擇包含“保費豁免”條款的產品，當投保人因一些特定情況導致無法繼續繳納保費時，保險公司將豁免剩下的保費，孩子依然享有保障。
兒童全面保障方案
（這裡以5歲女寶為例，設計了一份保障方案。）
首先，我們以重疾險+住院醫療險+百萬醫療險+意外險組合作為標配，來看一下具體如何全面防範兒童面臨的各項風險。
重疾：復星聯合康樂一生重大疾病保險B款具有投被保人雙豁免功能，如投保人因罹患重疾、輕症或身故、失能無法繼續繳納保費，或被保險人罹患合同約定的輕症疾病，即可豁免後續保費，保障繼續有效，非常適合父母為孩子投保。30萬重疾保障+18萬輕症保障（6萬*3次）+30萬身故保障，保障至終身，無論孩子是否罹患重疾，都能得到保障。
意外：由於兒童身故保額的限制，意外險選擇了陽光綜合意外險，10萬身故/殘疾保障，包含1萬意外醫療和50元/天意外住院津貼，另外泰康住院保也包含10萬身故/殘疾保障與1萬意外醫療。兩者全面覆蓋了意外身故、傷殘以及意外住院風險，且保費便宜，不會造成經濟負擔。
醫療：這個年齡段投保百萬醫療險，保費比0-4歲的孩子要便宜，復星聯合樂享一生5年期百萬醫療保險有200萬住院醫療保險金（包含特殊門診醫療），罹患癌症保額高達400萬，可以提供充足的醫療保障。樂享一生的保障期限可持續5年，共計1萬免賠額，且癌症零免賠，5年內無漲價停售風險，泰康住院保的2萬疾病住院醫療，能夠彌補百萬醫療的免賠額，報銷更多的醫療費用。
如果保費預算充足，可在此基礎上添加兒童教育金保險，組成高配保障方案。
投保珍愛未來少兒教育年金保險後，在18-24週歲的保單週年日可共領取70%主險保額，25週歲保單週年日一次性領取50%主險保額，用於當下的教育、創業、婚嫁金。身故賠付主險已付保費，還可以附加重疾保障、特定疾病保障和住院津貼等，孩子在獲得教育金的同時也獲得了人身保障。多功能的教育金保險與方案中其它產品搭配起來，孩子的保障也更加堅實。
這樣一組保障方案可以作為兒童全面保障的投保思路參考，具體還是需要根據家庭經濟狀況、孩子的年齡和健康狀況等因素來專門設計保障方案，科學配置保額，考慮消費型與返還型保險、定期與終身保險等等的差異，從市面上各式各樣的保險產品中選擇高性價比的產品進行組合，為孩子築起全面的保障。
閱讀更多 兒童保險投保攻略 的文章
