什麼是老年人住房反向抵押養老保險？
老年人住房反向抵押養老保險，是一種將住房抵押與終身年金保險相結合的創新型商業養老保險業務。
即： 擁有房屋完全產權的老年人，將其房產抵押給保險公司，繼續擁有房屋佔有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，並按照約定條件領取養老金直至身故；老人身故後，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優先用於償付養老保險相關費用。
進展情況
就在銀保監會發布通知後不久，浙江首單“以房養老”保險產品7日落地杭州，保險客戶陸先生夫婦從杭州市金融辦相關負責人手中領到了第一筆養老保險金。這意味著，國內首款以房養老保險產品在杭州正式落地。
2013年，國務院提出“以房養老試點”。
2014年7月，北京、上海、廣州、武漢正式開展試點。投保人群應為60週歲以上、擁有房屋完全獨立產權的老年人。
2016年7月，試點範圍擴大至各直轄市、省會城市、計劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級市，試點期間延長至2018年6月30日。
從試點情況來看，業務開展並不理想。
截至今年6月底，只有幸福人壽一家保險公司開展了相關業務，共有98戶家庭139位老人完成承保手續。 銀保監會有關部門負責人表示，保險機構要做好金融市場、房地產市場等綜合研判，加強老年人住房反向抵押養老保險業務的風險防範與管控；積極創新產品，豐富保障內容，拓展保障形式，有效滿足社會養老需求，增加老年人養老選擇。
以房養老能拿到多少錢？
據瞭解，基本保險金額基於所抵押房屋的評估價值。保險公司會在考慮抵押房屋的折扣、長期預期增值、預期的被保險人平均生存年限、利率、終身給付的成本等因素後，確定基本保險金額。
保險公司人士舉了個例子。假如投保人為65 週歲男性，在廣州越秀有一套房子，房產有效保險價值為500萬，那麼老人每月可領取養老金為15155元，直至去世。
上海保監局數據顯示，截至今年6月底，上海參加住房反向抵押養老保險的簽約客戶共46戶，領取養老保險金的有32戶，每戶月均領取養老金約12104元。（注：上海7月份二手房均價5萬元。）
對於該保險產品的設計初衷，學者指出，以房養老作為一種金融產品模式，可以彌補老年人多層次養老潛在的發展需求，“養老金”的籌集渠道有望拓寬，不再僅依靠“存款”和“退休金”，是政府兜底之外的一種市場行為。也就是說這一保險針對的更多是孤寡失獨、低收入老年群體。
哪些人群可以參與？
對於參與人群，不同保險公司，規定可能不一樣。按照國內首款反向抵押保險產品，參與的人群限定在年齡為60週歲（含）至85週歲（含）之間的自然人，可作為本主險合同的投保人，也是被保險人。
老年人與保險公司簽訂合同以後，從簽收合同次日起，可享有30日的猶豫期。此間若反悔，可以提出解除合同。
參與後房子歸哪個？
老人將擁有完全獨立產權的房屋抵押給了保險公司，在辦理完畢房屋抵押登記之後，保險公司獲得抵押房屋的抵押權。在被保險人身故之後，保險公司出售（變賣）抵押房屋，處分抵押房屋所得用於償還被保險人應承擔養老保險相關費用。對於保險公司處分抵押房屋所得不足以償付被保險人應承擔的養老保險相關費用，不足部分由保險公司自行承擔。
子女想要房子咋辦？
保險公司處分抵押房屋所得，在償還被保險人養老保險相關費用及損失賠償，並在扣除因處分抵押房屋而支出的一切費用和應繳稅費後，若還有剩餘，在無特別約定情況下，剩餘金額由保險公司返還給被保險人的繼承人。 如果子女想要把父母的房子留作紀念，這該怎麼辦呢？繼承人可在被保險人身故後，在保險公司處分抵押房屋前，通過償還投保人應承擔的養老保險相關費用並支付賠償金，贖回保險公司對抵押房屋的權益。
抵押後房子能住嗎？
老年人參與保險版“以房養老”以後，抵押給保險公司的房子，自己還能住嗎？ 老年人繼續擁有房屋佔有、使用、收益和經抵押權人同意的處分權。也就是說，不但可以繼續使用，還可以出租。
參與房子增值咋辦？
保險公司對於投保人所抵押房產增值的處理方式不同，反向抵押保險試點產品分為參與型和非參與型兩種。
參與型產品：保險公司可參與分享房產增值收益，通過評估，對投保人所抵押房產價值增長部分，依照合同約定在投保人和保險公司之間進行分配
非參與型產品：保險公司不參與分享房產增值收益，抵押房產價值增長全部歸屬於投保人。
閱讀更多 美麗V大西北 的文章
