眾所周知，申請貸款或信用卡都要查個人信用報告，那麼銀行或貸款公司一般會以什麼標準審核你的信用報告呢，到底是超過幾次逾期就不會通過審核？
（一）禁入類客戶[即常說的黑戶]：信用報告反映申請人存在嚴重的不良記錄，申請人履行債務的意願或能力存在嚴重缺陷，以往債務已形成事實風險，且滿足下列條件之一：
1. 貸款或信用卡賬戶狀態顯示為凍結、止付及呆賬等非正常狀態；
2. 信用卡最近24個月（注：賬戶狀態顯示為 “銷戶”的信用卡，最近24個月指查詢時間的最近24個月，賬戶狀態顯示為 “正常”的信用卡，最近24個月指結算年月的最近24個月，下同）還款狀態記錄中出現G（未結清銷戶）或出現4 （貸記卡連續未還最低還款額4次，準貸記卡透支91-120天）及以上；
3. 貸款最近24個月（注：賬戶狀態顯示為 “結清”的貸款，最近24個月指查詢時間的最近24個月，賬戶狀態顯示為“正常”的貸款，最近24個月指結算年月的最近24個月，下同）還款狀態記錄中出現G（未結清銷戶）、Z（以資抵債）、D（擔保人代還）或出現4（逾期91-120天）及以上；
4. 信用卡最近24個月內累計未還最低還款額次數超過8次或出現3（貸記卡連續未還最低還款額3次，準貸記卡透支61-90天）的次數累計超過2次；
5. 貸款最近24個月還款狀態記錄中累計逾期次數超過8次或出現3（逾期61-90天）的次數累計超過2次；
6. 業務部門認定的應該進入禁入類的其他個人客戶。
（二）次級類客戶[存在比較嚴重的不良信用記錄，一般銀行也是不予放貸的]：信用報告反映申請人信用交易記錄有逾期情況，一定程度上影響了債務的正常償還，目前申請人履行債務的意願或能力存在缺陷，潛在風險較大的，且同時滿足下列條件：
1. 信用卡最近24個月還款狀態記錄中逾期最高記錄為3；
2. 貸款最近24個月還款狀態記錄中逾期最高記錄為3；
3. 信用卡最近24個月內累計未還最低還款額次數不超過8次（含8次，下同），且出現3的次數累計不超過2次；
4. 貸款最近24個月還款狀態記錄中累計逾期次數不超過8次，且出現3的次數累計不超過2次；
5. 業務部門認定的應該進入次級類的其他個人客戶。
（三）瑕疵類客戶：信用報告反映申請人信用交易記錄基本良好，歷史上有少量情節輕微的逾期情況出現，但並未影響債務正常償還，且同時滿足下列條件：
1. 未“結清”或“銷戶”的信用卡或貸款，賬戶狀態均為“正常”；
2. 信用卡最近24個月還款狀態記錄中逾期最高記錄為2（貸記卡連續未還最低還款額2次，準貸記卡透支31-60天）；
3. 貸款最近24個月還款狀態記錄中逾期最高記錄為2（逾期31-60天）；
4. 信用卡最近24個月內累計未還最低還款額次數不超過4次；
5. 貸款最近24個月還款狀態記錄中累計逾期不超過4次；
6. 業務部門認定的應該進入瑕疵類的其他個人客戶。
（四） 正常類客戶：信用報告反映申請人信用交易記錄良好，申請人償債意願和能力良好，且同時滿足下列條件：
1. 信用卡明細信息同時具備以下條件：
A.未“銷戶”的信用卡，賬戶狀態均為“正常”；
B.每張信用卡當前逾期期數均為“0”。
C.信用卡最近24個月還款狀態記錄僅有“/”（未開立賬戶）、“*”（本月沒有還款歷史，即本月未透支/使用）、“#”（賬戶已開立，但當月狀態未知）或“N”（正常，準貸記卡透支後還清，貸記卡當月的最低還款額已被全部還清或透支後處於免息期內）。
2. 貸款明細信息同時具備以下條件：
A.未“結清”的貸款，賬戶狀態均為“正常”；
B.各筆貸款當前逾期期數及逾期總額均為“0”。
C.貸款最近24個月還款狀態記錄僅有“/”（未開立賬戶）、“*”（本月沒有還款歷史）、“#”（賬戶已開立，但當月狀態未知）或“N”（正常，借款人已按時歸還該月應還款金額的全部）；
查詢之日申請人在徵信系統內無信用報告或查詢到的信用報告中無信用交易記錄的，視為正常類客戶。
對於信用報告顯示當前賬戶狀態為逾期等非正常狀態，但由於信用報告的時間差問題，客戶實際已正常歸還貸款的，客戶提供貸款行或髮卡行的還款明細憑證後，按實際情況劃分。
第一條 禁入、次級、瑕疵和正常類客戶的准入政策：
（一）對禁入類客戶，除非客戶能證明上述結果非本人過錯造成，提供書面說明，並經過分行（一級分行或二級分行）信貸業務主管在貸款審批表中籤字同意，否則我行各級機構不得與其發生新增授信業務；
（二）對次級類客戶，我行各級機構原則上不得與其發生新增授信業務。對於個人資產和收入情況較好、屬於非惡意拖欠、最近3個月的還款情況正常，貸款行認為可以接受的次級類客戶，客戶須提供書面說明，信貸員在調查結論及建議中說明擬上報貸款的理由，貸款終審行信貸業務主管（若貸款在二級支行審批的，則至少由一級支行信貸業務主管）在審批意見表中籤字同意後，可與其發生新增授信業務。
（三）對瑕疵類客戶，我行各級機構可以與其發生新增授信業務，但應由客戶提供書面說明或信貸員在調查結論及建議中對有關情況進行說明；
（四）對正常類客戶，我行各級機構可以與其發生新增授信業務。
借款人配偶為禁入類或次級類的，應將借款人的個人信用報告等級向下調整一級。
禁入類和次級類客戶不得作為保證人。
第二條 根據各項貸款業務不同的擔保方式、額度和風險程度，總行和一級分行可對各類客戶的准入政策進行調整，並在各項貸款業務相關業務制度中予以補充規定。對以現金等價物作質押或易變現的房產作抵押的貸款，可適當放寬客戶准入政策。對信用貸款和保證貸款，應執行較為嚴格的客戶准入政策。
郵政儲蓄存單質押貸款業務可不在個人徵信系統中查詢客戶信用報告。[這條充分表明，如果你能提供足夠優質的抵質押物，就完全不需要看你的信用報告，也說明徵信報告雖然非常重要，但對能否成功申請貸款的影響不是絕對的]
5 Sept 2018
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