在一众在美上市的互金中概股中，融360｜简普科技（NYSE：JT）显得有些与众不同。
用融360｜简普科技联合创始人兼CEO叶大清的话来说，“在流量端，融360是金融搜索和金融超市，连接人和钱，更多是依靠天机系统对人群进行分层，帮助金融机构风险定价、我们是‘冶炼’生意，但不同金融机构需要不同的‘金属’。”
得益于信用卡业务的高速增长，简普科技日前交出了一份超出市场预期的二季报。财报显示，2018年第二季度简普科技实现营业收入4.90亿元人民币（7410万美元），同比增长91.6%，环比增长46.1%；公司毛利润同比增加85.3%至人民币4.31亿元。
与此同时，公司运营效率得到进一步提升，虽然在非美国通用会计准则下2018年第二季度平台依然录得亏损，但净利润率同比由-6.6%提升至-5.8%。
另据专业人士测算，报告期内虽然简普科技账面依然亏损，但考虑到汇率变化，简普科技实际已经实现盈利。
如今，随着移动互联网的日益渗透和主力信用卡用户的习惯迁移，信用卡的获客渠道也迎来了变革式发展，线上办卡已成为主流。
“目前，银行也越来越重视消费金融和小微客户，信用卡业务得到了巨大增长。”对此，叶大清表示。“未来，金融科技在线化趋势持续加强，金融机构对在线获客、风控的需求也会越来越大。”
坚持做独立开放的平台
在叶大清看来，开放平台走得更长远，更有价值，其流量不依赖于任何一家。
“2015年蚂蚁金服都想投资我们，但被我们拒绝。我们不抱‘大腿’，坚持做独立开放的平台，用户端开放、数据端开放，银行和非银行金融机构的合作。”叶大清透露。“因为帮助‘冶炼’效率更高，风险更低。就像美国的石油，几十年前就说石油枯竭，但新技术提升使得石油成本不升反降，现在可以从沙子里提炼石油一样。”
叶大清称，作为独立开放的平台，融360比较擅长从各种渠道获取流量，平台可以和任何流量端合作，平台也有1/3以上自有流量，通过内容、工具、客户口碑形成重复访问。
“多达1000家市场端合作伙伴，主要包括信息流、搜索引擎、社交类、Appstore，形成流量联盟长尾。但任何一家占比都不会太大。”叶大清如是说。“还有，我们的视频内容、数据和报告，也是流量的核心竞争力。”
而从金融机构看流量端优势而言，任何金融机构流量投放，只能转化自己的产品。鉴于不同的用户需求不一样，应该由不同金融机构满足。
“银行和消金公司流量需求不一样，消金需求下沉，小贷和P2P更下沉。中国人群分层比较多，金融机构按照用户层级服务自己的群体。”叶大清透露。“单一金融机构单独投放流量效率低，转化率只有1%-2%，但我们是8-9%，特别是信用卡转化率高达30-40%。可见，平台模式流量投放更有效率。今年二季度，平台MAU相比一季度增长了10%。”
截至目前，简普科技主营业务的金融推荐服务分别包括贷款推荐和信用卡推荐服务，一旦推荐成功，平台向金融机构收取费用。
财报显示，报告期内，金融推荐服务收入从2017年同期的人民币2.37亿人民币增加86.2%至4.41亿人民币。期间，贷款推荐成功数量为2120万单，较2017年同期增长约11.0%。
相比之下，信用卡业务增长更加迅猛。信用卡交易量在2018年第二季度约为160万，较2017年同期大幅增长约167%。
由于信用卡开卡量和每张信用卡开卡费用的提高，2018年第二季度信用卡推荐服务收入为1.491亿元（2250万美元），比2017年同期的3270万元增长了356%。推荐服务带来的信用卡开卡量为150万，比2017年同期增长近275%。每张信用卡开卡费用也从2017年同期的73.66元增至99.47元（15.03美元）。
8月28日，叶大清在一封内部公开信中也提及，“有多少追求梦想、期冀改变命运的人，融360就有多大的用户群体！目前，中国线上信贷用户仅占总人口的13%，远低于美国31%的水平；中国人均信用卡不足半张，远低于美国人均4.4张的水平；中国超过70%的消费者和小微企业存在贷款难、贷款贵的问题。可以预见，中国金融服务市场仍处于供不应求的阶段，有大量金融需求无法得到满足，未来仍有广阔的星辰大海等着我们去征服。”
金融在线化引爆风控需求
此外，叶大清认为，中国金融在线化的趋势仍然明显。另据平台数据显示，经历过一季度的低谷后，金融机构和金融产品的增速已开始逐步回升。
一方面，越来越多人习惯从线上获取金融服务，传统金融机构对线上金融也愈加重视；另一方面，随着网上行为数据的积累，大数据分工和AI技术也将成为金融发展的动力之一。
“金融是刚需，借贷和理财需求还是有增长空间。政策监管只是把不合法不合规的平台剔除，而合规合法平台将被保留。”叶大清称。“在竞争日趋激烈和金融服务领域监管框架不断演进的情况下，金融机构对风控服务的需求呈大幅增长态势。”
财报表明，在广告及其他收入中，包含为金融机构提供广告服务及大数据风险控制服务。此次大数据风控业务收入增长迅速，成为此次财报亮点之一，同时该部分也被公司视为未来增长的重点业务之一。
今年二季度，公司来自于广告、营销及其他服务的收入为4940万元（750万美元），比2017年同期的1910万元提高了159%。
此前，早在2015年，公司就在行业里率先推出专业一站式的大数据风控系统，命名为“天机”，尝试运用大数据、AI等技术解决机构数据分析、信用管理、风险评估等难题。
近年来，“天机”不断通过开放平台整合各方资源，科技赋能B端金融机构。截至目前，“天机”已与600余家金融机构合作，包括银行、消费金融公司及小贷公司等，多维度立体输出“技术+场景+用户+运营”的全链条服务。
叶大清还表示，“自去年12月政府发布关于规范整顿网络借贷业务的通知后，市场环境变得更加健康，市场参与者数量减少而质量提高。我们与持牌金融机构的合作变得更加多样化，广度与深度愈发增强。同时，为解决不断变化的市场需求，创新性的合作模式也提供了令众多传统金融机构进入网贷领域的系统和功能。”
据透露，未来除发卡业务外，公司还将加深和银行的风控合作，通过自研的天机大数据风控系统和银行联合建模，降低坏账率和欺诈率。
实际上，包括大型商业银行在内的金融持牌机构也在逐渐开放心态，寻求更广泛的合作。据悉，目前一家大型商业银行正在与公司联合开发风控模型，希望能够联合双方力量，在提升贷款效率的同时降低坏账率。
“融360定位为全方位金融平台，‘赛道’很长。以信贷业务为例，行业还有很多业务需求，如车贷、房贷、教育贷，还有很长的路要走，‘马拉松’还只跑了几公里。未来，我们会继续深耕。”叶大清如是说。
微信号：15951977376；有任何建议欢迎后台留言。
閱讀更多 金融新探索 的文章
