鏡子裡，紅腫的膿包挨著擠著、層層疊疊，爬滿全臉又蔓延了半個脖子；手機裡，欠下上萬元醫藥費貸款的催款電話一次又一次響起，這個名叫周瀟灑的21歲姑娘，感覺這次真的“瀟灑”不起來了。
5年前，周瀟灑初中畢業離開甘肅農村的老家到天津打工。“與痘痘作戰”一直被這個年輕女孩視為“人生中最大的煩惱”。然而，她沒想到，自己治痘心切竟被一步步套路，如今痘痘沒治好，催著還債的電話照樣追上門來，可自己卻投訴無門、有苦難言。
一步步被套路——2000元變1.8萬 沒錢可貸款
買過各種祛痘產品、用過無數偏方，臉上的痘痘卻越長越多，這一次周瀟灑決定去醫院好好治一治。
她在網上搜索“天津治痘痘醫院”，一家號稱專治皮膚病醫院的網絡宣傳語立馬打動了她——“中西醫結合專治女性痤瘡”。該網站不斷滾動出的紅色大號黑體字——“看皮膚，就找三甲名醫”，似乎每個字都說到了周瀟灑的心坎上，她判斷，“應該是個挺正規的專科醫院”。
跟這家醫院取得聯繫後，一個自稱孔醫生的人加了周瀟灑和她哥哥的社交媒體。周瀟灑將自己臉部的照片發過去後，孔醫生初步判斷是“毛囊堵塞感染”，並建議“內調外治，一般3~4周能恢復”。關於費用，他提出“先備2000”，並稱這是“寬備窄用，具體面診會交代費用”。
按照孔醫生給的預約號，今年6月20日，周瀟灑來到這家醫院，皮膚科主任接待了她。花了近300元檢測後，這名主任為她列出了一個療程（一個月）的醫藥費用，其中包括治療費12460元，中草藥費2209.8元，西藥982.95元，也就是說，要想治好臉上的痘痘，小週一下就得花掉1.56萬元。
“如果治不好還要繼續治療嗎？”面對周瀟灑和哥哥的追問，主任回答“一般也就差不多了”，並讓他們放心，“不會讓你們的錢打水漂”。
每月打工收入不過3000元且並不穩定，周瀟灑面對高昂的醫藥費有點猶豫不決，此時主任安慰她，不用一下子拿出這麼多錢，這裡可以辦無息、免手續費貸款。為了安撫她的擔憂，這名主任還特意強調，很多人都辦了。
護士帶著周瀟灑來到同樓層的另一個房間，那裡的工作人員直接拿過她的手機，問了她姓名、身份證號、住址、工作以及父母和哥哥嫂子的電話。“都是他們替我操作和填寫的信息，還教我怎麼回答貸款平臺打來的電話”。周瀟灑說，工作人員讓她謊稱每月收入6000多元，以此證明她具備還款能力，還稱“現在貸款都是這樣弄”。
大約10分鐘後，貸款手續通過，6個月貸款總計1.56萬元，逾期利息為日息千分之一，即年息36%。這筆錢小周從未經手，而是直接打到醫院賬上。
治療20天左右，周瀟灑向主任反映臉上的痘痘毫無好轉跡象，主任再次給她開了中藥內服。周瀟灑又把身上帶著的全部現金2000多元全交了買藥。
一個療程結束，吃完了藥、做了9次治療，周瀟灑貸款和直接支付的醫藥費差不多有1.8萬元，可錢花出去了，臉上的痘痘不僅沒有好轉，“很多地方的炎症反而更厲害了。”周瀟灑說，不僅如此，她吃了皮膚科主任開的中藥後頭暈頭痛，檢查發現自己血壓過低，停藥後才好轉。
她找到主任討說法。大夫認為，自己的處方和治療方案沒問題，治療效果差的原因“肯定是你自己飲食不忌口、作息不規律導致的”，並稱“治療痘痘需要過程，你還得堅持治，肯定能好”。當被問起到底要花多少錢能徹底治好時，那位主任告訴周瀟灑，“可能還要再花個7~8萬，我這裡還有花十幾萬才治好的案例。”
周瀟灑覺得自己掉到了坑裡，決定不在這家醫院繼續治療，讓她沒想到的是，不久後就收到了欠下的1.56萬貸款的還款通知電話。她跟這家貸款平臺溝通時說自己根本不知道錢怎麼花的，並讓平臺提供醫院的醫藥費流水單。對方稱無法提供，並屢次提醒她，“你要是不按時還款，我們會去法院起訴你，後果很嚴重。”
業內人士揭秘——美容中介或拿提成30%~60%
“從上述案例貸款的套路分析，是從前校園貸的衍生產品，有人稱其為美容貸。”天津大學管理與經濟學部金融系副教授張小濤說。
校園貸因其超高利率、裸貸以及暴力催款等一系列問題，已被銀監部門、教育部門以及互聯網金融協會等相關機構先後監管，尤其從去年4月以來，校園貸進入集中監管階段，數十家網貸平臺相繼退出了校園貸市場。然而，一些平臺披上華麗外衣，換個名目亮相，“瞄上的還是缺乏社會經驗、金融消費知識不足卻有超前消費慾望的年輕人群體。”
記者搜索多家美容整形機構網站，均打出“零首付”“零利息”的多樣化醫美分期服務。近年來，隨著國內醫美市場規模的快速擴張達千億級，一些互聯網金融公司、金融消費平臺也紛紛湧入這個行業，一些主打醫療美容行業的美容貸平臺對外稱已獲得千萬融資。
一位不願意透露姓名的業內人士認為，“互聯網金融與不同行業結合，是未來發展的趨勢。近年來興起的美容貸、培訓貸等，都是新生事物，相應的監管顯然是滯後的。”
“周瀟灑辦理美容貸款時，那家機構聲稱零擔保、無利息、無手續費，聽上去很美，但恰恰暴露了背後存在的問題。”該人士稱，沒有任何一家互聯網金融公司會做毫無收益的事，“利潤不在明處，就可能在暗處。”
他透露，在美容機構和貸款平臺之間還有美容貸中介，他們的合作往往體現在分成上，“中介能夠拿到貸款額30%，甚至最高達60%的提成。”
“裡應外合”之下，醫院或美容機構獲得了客源，又能拿到分成；貸款平臺收穫了客戶；中介則賺取了佣金，可消費者卻被步步誘導，最終欠下“一屁股債”。
今年1月，重慶江北區警方就破獲了一起“美容貸”套現案件。警方查明瞭其中的套路，貸款中介夥同某美容醫院美容諮詢師，虛構個人信息，向網絡金融公司進行貸款申請。在申請貸款成功以後，消費金融公司會將貸款直接發放到美容醫院賬戶上，美容醫院扣除30%提成後將錢打給中介，剩下的70%，由中介在扣除中介費用40%後，將餘下的30%打給貸款者，有的中介甚至一分錢也不發放給貸款者。
平時價值幾百元的玻尿酸被漲到幾千元，所做的美容項目遠遠超出正常價格。美容醫院為了騙取貸款，抬高消費價格，虛構消費項目，同時，故意偽造1至2個項目，與中介公司聯手詐騙消費金融公司。
“從周瀟灑的經歷看，那家美容機構很難構成詐騙，因為其中很多套路都踩著政策灰色地帶，即所謂的‘不合理但不違法’。”張小濤說，大多數被忽悠的消費者都存在取證難、維權難的問題，耗不起精力，只能認倒黴。
針對這種現象，南京市消協就曾發出過預警，稱中介和美容機構勾結在一起，採取非常規手段將沒有還貸能力的消費者忽悠進來。而一些學生群體或是剛步入社會的年輕人，往往就會成為目標，被誘導提前消費、超額消費。
年輕人亟須補上金融知識這一課
長期在校園接觸大學生群體，張小濤感慨，如今大學生的金融知識掌握得太少了，“即使是學金融專業的，書本上的知識也相對滯後，而眼下市場上層出不窮的新事物，讓人應接不暇。”
而如今90後、00後年輕人的消費觀早已與父輩不同。此前，天津大學曾發佈過一份《大學生網絡信貸消費調查報告》。報告顯示，29.03%的大學生申請過貸款，其中超過六成大學生通過網絡平臺進行貸款，可見互聯網借貸平臺已成為大學生群體信用貸款的主要渠道。信用消費、超前消費的消費模式，特別獲得新生代90後大學生的認可。
“對即將從校園步入社會的大學生來說，亟須補上理財知識這一課。”張小濤認為，這可能比多學一點歷史和地理知識，更為實用。
天津四方君匯律師事務所律師陶會會建議，消費者一定要增強自我保護意識，也應對自己的行為負責。首先要有理性的消費觀，一旦籤合同或出示個人證件等都應該謹慎三思，特別要對合同條款反覆研讀。
她建議，年輕人更要珍視自己的信用記錄，一些消費者不能認為自己是受害者就拒絕還款，因為既然合同簽字生效，小額貸款公司也確實有權要求消費者還錢，“否則會在自己的信用記錄上留下難以抹去的汙點，影響一生。”
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