江西銀行、華興銀行、徽商銀行、上海銀行等近50家銀行並未出現在首批名單中。同樣的，所有銀行均需歷經多輪測評。
9月20日，中國互聯網金融協會（以下簡稱“中國互金協會”）在全國互聯網金融登記披露服務平臺公佈25家銀行網絡借貸資金存管系統通過測試，首批銀行存管“白名單”正式對外公佈。
互聯網金融新聞中心瞭解到，這25家銀行分別為北京銀行、民生銀行、浦發銀行、廊坊銀行、新網銀行、武漢眾邦銀行、招商銀行、浙商銀行、上饒銀行、中關村銀行、浙江泰隆商業銀行、平安銀行、華夏銀行、宜賓市商業銀行、華瑞銀行、百信銀行、廣發銀行、廈門銀行、廈門農商銀行、海口農商銀行、中國建設銀行、恆豐銀行、廈門國際銀行、海口聯合農商銀行與包商銀行。
其中，國有大行僅有中國建設銀行，中關村銀行為北京首批開業的民營銀行，新網銀行、武漢眾邦銀行也均為民營銀行，而百信銀行是由中信銀行與百度聯合發起成立的直銷銀行。不過，江西銀行、華興銀行、徽商銀行、上海銀行等近50家銀行並未出現在首批名單中。
“白名單”非白名單 均需整改
知情人士，截至目前，70餘家銀行向中國互金協會申請測評，目前已通過測評機構20餘家，其他銀行目前正在積極整改，將按照通過一個披露一個的原則及時披露存管銀行信息。
與此同時，目前申請測評銀行正積極推進測評工作，近20餘家機構已完成第二輪測評，目前正積極進行整改中。而這也說明，銀行存管“白名單”並非尚方寶劍，無論是否通過測評，都需要二次整改，接受市場檢驗及業務合規性審查。
開鑫貸總經理鮑建富認為，“白名單”是動態調整的，未來將會陸續公佈通過測評的存管銀行。而未出現在首批白名單的銀行，只要願意參與網貸平臺存管業務，以測促改，進入白名單並非難事。
根據融360網貸評級組重點監測數據顯示，截至2018年8月底，全國正常運營的網貸平臺共計1190家，共有828家網貸平臺上線了銀行資金存管系統，佔正常運營平臺的69.57%，目前依舊沒有上線存管銀行的在運營平臺依舊有362家左右。
實際上，網貸行業提到“銀行資金存管”一詞是在2015年。央行聯合十部委發佈的《關於促進互聯網金融健康發展指導意見》（以下簡稱《指導意見》）中就首次出現這樣的表述：“除另有規定以外，P2P網貸平臺應選擇銀行業金融機構作為客戶資金的第三方存管機構。”
或許這也是真正意義上“銀行存管”概念的雛形，而提出這一概念的核心目的很清晰，就是要配合國務院在2014年4月下發的關於對P2P網貸監管劃定的“四條紅線”中“不得設立資金池”這一規定。而後，銀監會也多次發文，對銀行存管的重要性予以認可，並進一步規範。
2017年12月，P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室（以下簡稱“全國網貸整治辦”）下發了《關於做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》（以下簡稱“57號文”），明確網貸專項整治領導小組辦公室委託中國互金協會開展網貸資金存管業務測評，而網貸機構應當與通過測評的銀行業金融機構開展資金存管業務合作。
同時，57號文明確指出，各地應在2018年4月底之前完成轄內主要P2P機構的備案登記工作，6月底之前全部完成備案。但由於仍存在較多風險，央行副行長、互聯網金融風險專項整治工作領導小組組長潘功勝曾指出，再用1到2年時間完成互聯網金融風險專項整治，同時初步建立適應互聯網金融特點的監管制度體系。而這也意味著備案將再次延遲，整治力度也將進一步強化。
多家銀行退出市場 選擇規避風險
金蛋理財合規負責人郎丹柯表示，銀監會對網貸存管銀行的准入標準十分嚴苛，既要滿足監管要求，同時也要兼顧用戶體驗，想要通過測試，需要具備較強的資源優勢和業務能力，首批通過測評進入“白名單”的25家銀行在一定程度上也是實力的體現。
實際上，自P2P網貸整治工作全面開展以來，一些商業銀行在開展資金存管業務過程中，存在了諸多問題，例如：銀行存管標準不一，落實不到位等，這些問題阻礙著網貸整治及行業的健康發展。
此前，互聯網金融新聞中心曾以已上線銀行資金存管的P2P平臺與對應銀行進行了深入的體驗，以北京銀行、廣發銀行、貴州銀行、恆豐銀行、華瑞銀行、華夏銀行、華興銀行、徽商銀行、江西銀行、民生銀行、廈門銀行、上海銀行、浙商銀行、江蘇銀行等14家銀行為例說明。
調查中發現，江西銀行、浙商銀行、民生銀行、廈門銀行系的資金存管體驗用戶評價多趨於好評，而華興銀行、北京銀行、恆豐銀行等則廣為詬病。不過，在整改後情況有所改觀，部分銀行也重新得到了投資人的認可。
不過，僅僅滿足投資人的認可還不夠，更重要的是業務合規性。據互聯網金融新聞中心不完全統計，截至2017年末，已有31家銀行存管平臺爆雷(不含已簽約未上線平臺)，涉及華興銀行、上海銀行、恆豐銀行、四川天府銀行、廈門國際銀行、浙江民泰商業銀行、江西銀行、包商銀行與海口農商銀行等13家存管銀行。
上述暴雷平臺合作的銀行中，華興銀行、上海銀行、四川天府銀行、浙江民泰商業銀行與江西銀行均未能通過首批測評。其中，上海銀行在2018年1月暫停了部分P2P平臺的合作。
分析認為，上海銀行這樣做的原因是，與其合作的平臺橙旗貸出現兌付危機有關。據知情人士透露，上海銀行已經徹底退出網貸資金存管市場。此前，貴州銀行宣佈暫停銀行存管業務、徹底退出，長沙銀行、上饒銀行等銀行也有類似做法。
存管不等於絕對安全 背書需謹慎
按全國網貸整治辦聯合中國互金協會下發布的《關於開展網絡借貸資金存管測評工作的通知》，首批測評對象為截止2017年10月31日已開展網貸資金存管業務且已存在上線網貸機構的商業銀行。
另測評採用評級制，在首次測評未達標的商業銀行可再次提交申請，且僅一次再次申請機會，還需在收到首次測評結果通知書的三個月之內提交。
而網貸平臺與通過測評的銀行上線資金存管系統，已是網貸合規要求中的核心要素，對網貸平臺規範內部運營管理有著極為重要的意義。分析人士指出，“合作銀行必須通過測評，否則一切免談。”
“需要提醒投資者的是銀行存管只是平臺合規的一個標配，存管銀行並不承擔交易風險，不對網貸交易行為進行擔保。”鮑建富直言，投資者選擇平臺，最重要還是要看平臺的風控能力。
同樣的，郎丹柯也認為，“存管銀行並非判斷網貸平臺合規的唯一標準”，“白名單”標誌著存管銀行對網貸的資金監管有了統一規範並進一步完善合規，但合規平臺健康運營的核心還是迴歸到底層的債權真與有效風控上。
此前，銀行的用戶體驗本身就一直被詬病，再加上賺的少風險大，銀行不願意投入更多的技術來對接P2P平臺，如今投資P2P平臺，最大的風險是平臺捲款跑路。之所以能夠捲款跑路，關鍵在於投資人的資金沒有銀行存管，平臺控制人可以隨意挪用。這也正是當前監管當局整治和規範P2P平臺的重點所在——制定和落實銀行存管制度。
為了避免出現類似情況，2017年12月，全國網貸整治辦聯合中國互金協會下發《關於開展網絡借貸資金存管測評工作的通知》，開展網貸資金存管業務測評，劍指“銀行存管標準不一，落實不到位”等問題。
據瞭解，為確保測評達到“標準統一、質量優先、客觀公正、實事求是”的要求，中國互金協會組織第三方機構採取現場與非現場測評相結合的方式，對相關商業銀行網貸存管業務流程與技術系統的合規性、完整性進行測評。
通過測評銀行完成信息披露後，根據測評流程及進展情況，後續中國互金協會將按照“合格一家、披露一家”的原則，組織通過測評的商業銀行及時進行網絡借貸資金存管相關信息的披露。
值得關注的是，披露的信息不構成對與商業銀行開展網絡借貸資金存管業務合作或“聲稱”合作的網貸機構相關情況的認可，出借人、借款人等相關人員須謹慎判斷和識別風險。
根據央行等十部門《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》、銀監會等四部門下發的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》與《網絡借貸資金存管業務指引》，在網絡借貸資金存管業務中，除必要的披露及監管要求外，委託人不得用“存管人”做營銷宣傳。
當前，已有多家銀行明確禁止網貸平臺宣傳與其已經達成銀行存管合作，包括平安銀行、上海銀行等，要求“平臺立即撤回在各網絡載體以及其他載體上表明雙方合作關係的Logo、文字以及其他形式的所有內容。”（文 / 馮超男、張莫）
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