很多人買保險，都想著有事賠錢，沒事返本，這種想法其實還是把保險當成儲蓄存款，沒有真正理解保險的作用！意外險也一樣，小安在這裡告訴您，返還型意外險，炒雞不值得購買！

你被套路了！

保險代理人在推薦返還型意外險的時候，常常會用下面這兩句話誘導客戶：

消費型意外險，保障時間1年，滿期結束無任何返還；

返還型意外險，保障時間多年，到期返還110%-120%保費。

聽到上面這樣的話，大部分人的心理都是這樣想的：“消費型意外險，我交的保費沒出險就白交了，而返還型的意外保險，可以退還保費，這樣看來還是返還型的意外險划算”。你是不是被這種話術給套路了？返還型意外險真有想象中那麼美好嗎？

返還型意外險與消費型意外險責任對比

返還意外險，你不知道的“坑”

坑1:一般意外保額過低

市場上大多數的返還型意外險，百萬保額僅僅是保障公共交通意外、自駕與乘坐意外。而高空墜物、馬路上行走遭遇車禍等其他意外情況，賠付保額都非常低。

比如：某個意外險的保障的保障責任是這樣寫的：

許多銷售人員都會告訴你，這份意外險保障百萬，只要出意外就保障百萬，但仔細看只有在以上特定的場景發生的意外身故，才能獲得100萬保額，對於常見的意外情況，都屬於其他意外，只能獲得10萬的保額。例如常見的意外：車禍、觸電、高物墜落等等。

坑2:沒有意外傷殘保障！

意外險和其他所有保險不同，有一個最特別的地方就是傷殘保障。由於意外情況導致的傷殘，意外險會根據鑑定後的傷殘等級，按照比例賠付的。

殘疾賠付規則：

1級傷殘：賠付保額100%

2級傷殘：賠付保額90%

3級傷殘：賠付保額80%

4級傷殘：賠付保額70%

5級傷殘：賠付保額60%

6級傷殘：賠付保額50%

7級傷殘：賠付保額40%

8級傷殘：賠付保額30%

9級傷殘：賠付保額20%

10級傷殘：賠付保額10%

舉個例子：由於交通事故造成一條腿截肢，鑑定後屬於5 級殘疾。如果投保一年期100萬意外傷害保險，可賠付100萬*60%=60萬。 而對於返還型的意外險，沒有規定傷殘賠付規則，以上案例賠付為0。從這個案例更能看出返還型意外險的劣勢。

坑3:保費隨著年齡增長而上漲

消費型意外險和健康險不同，消費型意外險不會隨著年齡的增長保費而增長，你1歲投保299，60歲投保還是299，但是返還型意外險會隨著年齡的增長而增長，這點還是比較坑的。

羊毛出在羊身上

返還型意外險最大的特點在於有事賠錢，沒事到期返錢，很多小白就衝著這個就一股腦全入手了。但是，你別忘了羊毛出在羊身上！

如圖所示，影響一款保險產品價格的因素分為兩大類純保費和附加保費。從產品的角度講，附加保費對於客戶來說是額外的成本，影響附加保費的因素有公司大小(某安和某夏)、投放渠道等等，這點我們不做過討論。因為決定一款保險產品返不返本，在於純保費的部分，換句話說，返本型保險比不返本型保險多出了儲蓄型保費。再直白一點就是，你要想消費型保險返本，多給保險公司交一點錢，它用你多交的錢來做投資，最後回饋一部分給你。所以

25歲小夥子買返還型意外

每年交1699，10年，總共16990元，30年後返還18689元

25歲姑娘買消費型意外險

每年交299，30年，總共交8970元，不返還消費掉

小姑娘比小夥子少交8020元

這8020元，按4%的投資收益，30年後是26000元。

寫在最後

保險就是一份保障，最重要的是用最少的錢換最大的救命錢。

意外險不同於重疾險，絕大多數情況下不存在續保問題，so建議大家購買一年期消費型意外，省下來的錢去理財或者加購重大疾病保險，不要做了冤大頭！

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關鍵字: 意外險 財經 返還