居士恒光火炎焱燚
很多人，认识到保险的重要性时候，顿时有了很强的危机感。这时候，很容易一下子买很多保险，却忘了，交保费不是交一年，大部分的保险，是一交就是20年甚至30年。
咱们常说，要用发展的眼光看问题。除了用发展的眼光看保险，也要用发展的眼光看咱们的经济实力。相当一部分的人，购买保险的时候，第一年交的保费，远远超出了自己年收入的15%甚至更多。
这里，就不能不说说个别的保险代理人或经纪人。专业的人做专业的事。一个合格的，优秀的保险代理人或经纪人，除了给客户规划充足的保障，也能充分估计客户的经济实际，即使客户信誓旦旦地说“没事，我未来的经济收入至少比现在翻五倍”，代理人或经纪人也要心存疑问“万一呢？万一没有翻五倍甚至一倍都没翻呢？”会跟客户讲“咱们现有个基本的保障，保险产品也不断升级换代，不断推出新产品，将来咱们可以再补充。”
“人家客户自己要求买这么多保险的，我也没想到他现在交不上。”
如果，保险代理人或经纪人，真的给客户讲明白，我估计，多数客户不会坚持购买太多的保险，导致交了几年后交不起保费。
回到主题，买了几年的保险，中途交不起了会怎样？
如果中断不交了，过了宽限期，保单效力就中止了。两年之内可以申请复效，只是，复效时候，需要重新如实告知，带有住院险或重疾险的保单，有可能会要求体检，体检的结果不外是拒保、加费、除外责任、延期、承保。如果两年之内没有办理复效，保单效力终止，客户只能退保。
咱们既然买了保险，就不是为了几年后它失效对不？
投保时，有个选项，续期保费如果选了“自垫”，该交下一期保费时，看咱们没有交费，保险公司会把咱们账户里的钱拿来抵交保费，注意，这是有利息的啊！等咱们有钱了，需要操作保单还款，把保费交上。
可以找您的客户经理，协助您办理缴费频次变更。保费分摊到季度或月份，压力小一些。等经济缓过来，再更改为年缴。
如果实在交不上了，即使变更缴费频次，每月的保费也交不上，那就办理减额交清，余下多少年的保费都不用再交，保障还有，只是保额变低了很多很多。比如，有个客户年交保费5450缴费期20年，保额110000万，他交了8年后，保费交不上了，或者不想交了，这时办理减额交清，余下12年的保费不用再交，这时，他的保额就不再是11万，而是1.6万，也就是这份保单如果理赔，不再赔付11万，而是1.6万。可以这么说，
减额交清损失很大，损失程度仅次于退保。
还可以怎么办呢？
有人会说还可以走金融公司或银行的保单贷款。
这种贷款利息很高，月息在9.2%左右，啥意思？用保单贷款10万块钱，月利息为920左右，前提是征信良好，目前平安普惠贷款政策是贷款一个月后，提前还款没有违约金；平安新一贷的贷款利息比普惠的低，不过贷款一年之后提前还款没有违约金。
这种渠道的保单贷款不是不可以，但需要谨慎使用。
保单贷款后，每月都有还款压力，如果经济一直没有好转，无异于雪上加霜。当然，也有的人，通过保单贷款度过一时难关，不仅提前还了贷款，自己的保单也没有受太大影响。但是，万一呢？如愿以偿固然很好，事与愿违时就需要另外想辙。
说这么多，希望各位朋友，投保的时候，为了能够顺利缴纳保费，保证保单效力，对自己未来的经济不要过分乐观，退一步讲，多数人经济状况越来越好，到时候再适时调整补充也可以，虽然保费贵一点儿，至少不用担心中途交不上吧？
天下保险
我们仅讨论长期商业险，不知是短期资金紧张还是准备做了结。
1 如果是短期资金周转问题
1.1 宽限期
一般保险合同都设置有60天的宽限期，在此之前补齐不影响合同效力。
1.2 保费自动垫交功能
投保时或者投保以后可以向保险公司申请保费自动垫交功能，因为保险合同本身有一些现金价值，可以选择用现金价值垫交保险费，这样可以撑过一段时间。
2 如果是长期资金紧张
2.1 退保
退保，保险合同终止，拿回现金价值——推荐。
2.2 减保或者减额交清
通过降低保额来降低保费，或者通过动用现金价值+降低保额的方式来一次性交完剩余保费——不推荐，因为保额降低了保障也就鸡肋了。
3 题外话
保险基本的功能是保障远期的风险，但是连近期的问题都解决不了时，只能「舍远求近」了。
治保有方
一种是保单的现金价值垫付。在现金价值垫付后还是交不起就在停交两年内申请复效。
什么情况交不起？可能就是发生合同中的重大疾病或意外了。只要身体健康在现金价值垫付加复效期限内是有三年以上的时间了，这段时间够一个人创业或打工找钱了吧。
哥松的猜想曲
商业保险也分很多种类，就拿常见的两种来说。
健康险：
保险在续期交费的时候，从交费日那天开始，在两个月内交上（养老理财一样），保单都正常有效。这个叫宽限期，让客户可以有充分的时间准备保费。
如果过了这两个月，保单进入两年中止期。注意，是中止，不是终止。两年中止期的意思是，保单合同中止了，你不交费，我也不承担责任，相当于失效。但是在这段时间内，你随时可以申请合同复效。但是合同复效，保单的效力却要从头开始（即，重新经历等待期，90或180天，看合同约定。等待期内生病不赔）。所以健康险我们都会建议客户千万注意不要让它失效，因为一旦在失效期内或者复效期内生病，保险公司不赔，损失会很大。而且一般申请复效，都会要求体检，健康不合格可能就会被驳回申请再也不能复效了。
如果两年内没有申请保单复效，那么这份保险合同就真的永久失效了，可以去保险公司拿回自己所交保费的现金价值。
养老理财类：
两个月的宽限期同上。
在过了宽限期进入中止期以后，保单利益也会停止。但是未交保费会有利息产生，也就是说，延迟一天交费，就多收一天利息。直到你申请复效，保单要交保费，还要加上利息（健康险同样）。利息应该是跟银行差不多的，如果保费比较多的话，拖个一年半载，利息也不少收。
终止期亦同上。
另外，有一些，会在投保的时候，选择现金价值垫交保费。现金价值即你退保时能拿到的钱，如果在续费的时候，现金价值已经超过当年的应交保费，系统会在扣除各项款项及利息后自动垫交。但后期还是要交，因为现金价值一旦为零，保单一样失效。
健康险可以选择现金价值垫付功能，因为这样客户即使一时无法及时交费，保障利益不会受损。但理财险不建议选择垫交，特别是大额的理财险。因为理财险本身就是以收益为目的，即使一时交不上，也不过损失点利益，并不严重。但如果一旦选择垫交，现金价值有损，也是会相应损害保单利益。而且一些生意人，可能在交不起保费的同时，还需要一笔现金去周转，这时就可以选择退保把现金价值拿出来用。而一旦自动垫交，保单现金价值可能就所剩无几，无法起到作用了。
保险经纪人子非鱼
商业保险中途交不起保费会怎样？（长期险）
这种情况比较常见，一般可以这样妥善解决一下；
1、宽限期内（短期问题）
长期险会有两个月的宽限期，这是针对晚交保费的情况。
2、保费垫交
在投保长期险时，比如重疾险，会有保费垫交的功能，这样可以使保单继续有效，短期内可以使用。
3、减额交清
一般的长期险种会有这样的功能，面对交不起保费的投被保险人，可以做减额交清，这样降低保额而使保单继续有效，也是不错的选择之一。
4、退保
长期险的退保，一般是退还现金价值，现价是以表格的形势在保单的前几页呈现，退保一般损失比较大，不建议做退保处理。
这是常见的几种处理方式，您还有哪些不清楚的问题，可以私信了解。
