原界七里香
40岁人到中年，春风得意正值事业的顶峰人生价值体现的最高点，同时上有老下有小的生活模式让40岁的人要承担最大的责任，我们可以毫不犹豫的认为40岁是人生价值最高的时刻，大部分人即将面临下坡的风险，保险业有句话也证实了这点，买保险即使晚，也得赶在40岁之前。为啥？看以下两大理由：
1、40岁的死亡率比30岁的高一倍，保费铁定贵！
为了省钱，我要在40岁前买保险。
2、40岁后，恶性肿瘤的发病率飙升，健康风险大大的！
下面我们就来做个40岁的理财方案。
案例李先生40岁 李太太40岁 儿子7岁 家庭年收入税后50W。根据之前我们谈到的完整的家庭理财规划，李先生需要拿出20%即10W用于购买重疾险和意外险，拿出40%20W购买分红险和教育险。
所以人生重在规划，只有提前最好风险管理和家庭理财规划，生活就会越来越顺利了。
数据说话更有力。同事收集1-6月众筹款链接进行分析：40岁以下占比54%；无商保占92%；平均所需50万，拟筹款30万，实筹15万；癌占32%，心脑肾占48%。
爱丽西尔
人生就像一棵树，从树籽落地发芽到枯藤老树的生命过程，犹如一个人从孩提时代走向衰暮之年。少儿、青年、中年、老年，在不同的人生阶段我们都会扮演不同的角色，也有着属于这个阶段的责任和风险，如何在不同的生命进程中，选择合适的保险为自己保驾护航？
上两篇远虑君分享了，投保前必须要有的5大保险认知及配置保险的5个原则，今天远虑君将分享关于人生不同阶段该如何进行配置的问题。
一、年龄段特点
从上图我们可以看到，人生大致分为三个阶段：教育期、奋斗期和养老期，而每个阶段都具有不同的特点。
教育期（少年）：这个阶段的孩子并无家庭责任，但是孩子发生意外和生病的概率都较高，无自我保护能力、无经济能力；
奋斗期（青年、中年）：学校毕业初入职场，收入会随着我们工作经验的累计而逐渐增长，然后又会随着我们年龄的加大而逐渐下降；在这个阶段，我们会创业、买车买房、恋爱结婚生子、赡养我们的父母，我们还得储蓄我们以后的养老钱，特别是人到中年，作为家庭经济支柱，责任重大，上有老下有小，车贷房贷压力大，也有一定的财力和物质保障；
养老期（老年）：肩上背负的家庭责任已经完成，或许我们会想，辛苦了一辈子，还是到处走走看看，但这时身体开始走下坡路，需要关注自身的健康和养老风险。
远虑君根据上述不同特点，将这三个人生阶段，分为五个年龄时间段，梳理不同人生阶段保险配置的内容。
1.0-18岁
2.18-30岁
3.30-40岁
4.40-50岁
5.50岁以后
二、不同年龄段配置重点
1、0~18岁--伴你成长
父母之爱子，则为之计深远。为了保障孩子能如期成长，父母们是不计代价的。因此，很多宝妈宝爸会优先给孩子买，其实远虑君很理解大家的这种做法，但不得不说有些非理性了，这也是典型的误区之一：先孩子，后大人。
针对此种情况，远虑君的建议是：在大人的保险配置得当的情况下，可以给孩子配齐下面这三种保障：医保、意外险、重疾险。如果经济条件宽裕，可以再适当购买医疗险。
●医保：医保是国家的福利，建议首先为孩子购买。可提供门诊、住院报销等保障，孩子平时得的发烧、肺炎等一些小病，医保基本都能覆盖，缴费不多，但是基本医疗是足够的，具有相当的性价比。
●意外险：孩子天性好动，发生意外防不胜防，意外险正是对各种意外，如摔伤、甚至残疾等进行保障的刚需保险。目前市面上少儿意外险很多，多以1年期形式出现，多为意外身故/伤残+意外医疗+津贴的组合。费用不高，也就一二百块。除了儿童医保之外，是应该最先购买的一份保险了。
●重疾险：小孩子也会面临生大病的风险，特别是白血病、重型再生障碍性贫血等疾病，所以，孩子的重疾险，建议配置定期保至20岁的消费型重疾即可。等孩子长大了一些，再考虑配置终身重疾险也不迟；
这里要注意的是，产品是否覆盖少儿特有的重疾，如川崎病、重症手足口病。最好选择有“豁免”条款的保险，即孩子得了合同中约定的病后，可以不用再交保费，依然能够享受保障。
●医疗险：结合社保情况及家庭收入合理搭配。面对社保医疗的比例赔付、门槛费、上限、跨区域报销限制等，可以给孩子配备适当的中端医疗险。如果经济条比较好，追求更好的医疗条件，也可以给孩子配备保障更为完善的高端医疗。
2、18~30岁--聚沙成塔
这个阶段的年轻人，人生最大的风险应该来自自己正逐步向上的财务状况瞬间坍塌的风险。一是身故（收入能力永久消失），另一个是疾病（需要耗费大量医疗成本）。
无论购险方案怎么变，都是围绕财务责任和医疗成本这两个基本问题，按这三个原则购买保险：保障充足、性价比高、着眼当下。
●意外险：进入成年后，意外发生概率大体上只跟职业种类相关，这也是每个年龄阶段都必须要购买的保险；
●重疾险：这个阶段，既要自我投资，又要准备买房成家，经济压力不小，假如确实资金吃紧的，可以考虑长期缴费的消费型重疾险，保额适中，保费小几千，建议保额最少要做到50万以上；
●寿险：保额≥责任额+负债额，万一我发生什么事，我的父母、孩子还需要生活，家庭车贷、房贷还需要继续，当然，这是最坏的打算。趁着年轻够买，保费便宜，更好的实现杠杆利益最大化。
3、30~40岁--责任担当
古语说“三十而立”，大多数人在此年龄阶段已经成家，并拥有了下一代。虽然收入有了明显改善，但是家庭消费也是呈现逐渐攀升的状态：子女花费、房贷、车贷等日常开销不可避免。
同时，在这个阶段，家庭收入来源全部来自于双方的劳动所得。
保障应着重于完善家庭经济支柱的保障，提高整个家庭财务的抗风险能力。
●意外险：没啥好说的，要买！
●重疾险：优先考虑终身型重疾险，这时候买，健康情况还好，保费不会太高，即使交30年，也能在退休前后交完。如果预算还是有限，一定要将保障做足。
●寿险：强烈建议购买定期寿险 ，这个年龄段家庭责任大，定期寿险属于纯保障型的险种，能以较低保费撬动高保额，帮助家庭支柱将经济风险转移到保险公司。
●医疗险：首先社保是国家福利，已经有了一个基础的保障，如果还有这方便的需求，可以配置一些高额住院医疗保。
●温馨提示：这个阶段，各种责任压身，仍要以保障为主，经济不宽裕的话，不建议在理财险上投入太多。
4、40~50岁--稳中求胜
这个阶段人群的特点是出于事业高峰期，收入高且稳定；但年岁见长，身体逐渐暴露出不少问题。
●意外险：刚需。
●终身型重疾险：这时强烈建议购买终身型的重疾险，过了50岁再买会很不划算，保费会很高，而能够购买的保额额度又比较低。
●定期寿险：纯保障作用。如果已经配置的，不妨追加保额。
●医疗险：身体小毛病不断，医疗险也是必需配置的。
●养老保险：趁着这时收入稳定，考虑进行强制储蓄，尽早规划养老问题。
再次强调一下，这个时候是重疾险最后的上车机会，如果错过了后续真的就很难购买了。
5、50岁以后--老有所养
过了50岁，肩上背负的家庭责任已经完成，健康养老成为关注重点。
●意外险：不赘述。相比前面的人生阶段，此时可以更加关注意外医疗的保障。
●防癌险：这时购买重疾险已经很不划算，但是买防癌险却是非常好的。根据保监会公布的数据，癌症（恶性肿瘤）的理赔案例占到全部重疾的60%，而很多防癌险的价格却也是很有吸引力，比如10万保额，保到七八十岁，只要2000元不到，核保也较为宽松，有高血压、糖尿病的也可以投保。
●医疗险：这个阶段买百万医疗险2000元不到，
可对防癌险起到较好的补充作用。Ps：很多疾病在早期发现的话，都能得到控制并治愈。所以做子女的，应该多带父母定期体检，这也是做子女应尽的孝心。
远虑君说
根据人生的不同阶段，应建立相应的保障。今天的分享希望可以带给你收获与启发，根据自身情况具体调整，配置好合适自己的方案。
以爱之名，为自己为家人拥有更好的未来。
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远虑保
1.家庭风险。
2.事业风险。
3.居住环境的变迁。
这“后有追兵，前有堵截”的风险，无处不在，怎样能够控制风险和转移风险，这是一个需要深度思考和筹划的问题。
首先，不管你打算通过什么方式去理财、去买保险、去做资产转移，最大的一个前提是你这个人要在，要活在这个世界上。所以，首先得对你自己负责，自己的身体该注意起来，控烟控酒、注意血压、多做运动、定期检查身体，这些基本的健康生活方式，首先得提上你的生活议程，保温杯里泡枸杞，可不是一句歌词，这可是一个良好的生活方式。
其次，做好风险转移。风险转移有很多种方式，对于健康风险，最好的方式就是配置健康险。虽然，已经到了40岁，配置健康险的保费优势已经荡然无存，起不到以小博大的作用，然而，这个时候的保险就是给你专款专用的资金，说不定“中奖”了马上就能用起来。
这个时候的健康险，如果在经济允许的情况下，最好买“增额多次赔付重疾”，保额会随着年龄增长的那种，因为在当前的情况下，很有可能这张保单就是你最后一张保单，能够多次赔付对你来说，意义重大。发生一次理赔，虽然已经不能再重新购买保险，但是这多次赔付的责任，能让你继续获得保障。
另外，配置足够的医疗险，现在的百万医疗产品已经相当不错，买就对了。也许你会说，这么高的保额，那里会用得到？我想说，随着医疗技术的提升，治疗费也是水涨船高。白血病现在已经能治愈了，但是需要200万，请问当你有200万的医疗费可以报销时，你还觉得高吗？
再次，要对得起父母、对得起妻子和家庭。当你站着的时候是印钞机，那么当你躺着的时候，希望你是一堆人民币。天有不测之风云，意外和明天不知道谁会到来，配置足额的人寿保险和意外险，定期寿险和终身寿险相配合，消费型意外和返还型意外都配上，这样你的人身保障就很全面啦！这样的做法就能很好的给家人一个交代，能够从容的在外面拼搏。
最后给自己的资金做规划，自己的养老问题和财富传承问题。还有近20年的资产沉淀时间才到退休，这个时候该考虑一下自己的养老问题。靠国家，显然只能得到低水平的温饱；靠子女，想想还是算了吧，他们的压力更大，还是得靠自己。
给自己配置一款可以终生领取的养老年金，保证安全并专属于你，给自己投保，那么就一直享用这份保险给你返还的生存金，一直到离开的那天为止，给你提供源源不断的现金。让你在退休后也能享受优质的晚年。
自己的问题安排好了，妻子儿女也应该筹划起来。
家里的每一个人都会是你的帮手，也会是你成功路上的一个不安定因素。
妻子的健康问题跟你一样，值得花钱去把保险一起配置起来。并且，关注女性的健康问题，定期的检查和治疗，配合着医疗险一起，有病治病、无病养生。另外，女性普遍比男性活得更长一些，这份养老年金就显得特别重要，你在的时候，有你陪伴。你不在的时候，有这份养老年金陪伴，也是极好。
子女问题不容忽视。很多自大的家长都会说，你看我儿子多么强壮，从小到大都没生过病，结果某天在打篮球时，摔断了腿。
很多家长会说，有我在的一天，你就有饭吃、有书读，可是临到读书的那天，为了交学费显得焦躁不安，因为股市行情不好，是该割肉斩仓还是低头借款？
给孩子的保障不必要太复杂和太全面，毕竟后半生的人生是他要走的，你负责好前面30年就行。那么对于孩子来说，首先配置的还是健康险和医疗险，重点关注意外险的投保，调皮的孩子，没有个意外险护体，想必你也不能安心。另外，给孩子配置一点教育金，真正的专款专用，待到高中毕业、上大学或者出国留学，这笔大钱就能起大作用。
最后的最后，毕竟理财和保险都是专业的科目，使用哪些工具都应根据你自己的实际情况来选择，在这里只是给你做一些方向上的指引，具体的还请你咨询你身边的理财顾问或者保险代理人，让他们再给你详细的方案。
我是【杨海洋】，从业5年的理财规划师，让我们一起为实现财富梦想而努力。
海洋思维杨海洋
人到40岁，财富相对积累一些。除了工资作为一部分收入，让家庭财富能够得到很好增值，理财显得就比较重要。
其实人生能提前规划，就可少走弯路。不过，40岁再规划家庭理财，也不算迟。家庭理财规划，主要保险和理财两方面规划。科学理财规划，可以保障家庭财富安全运行，家庭财富能够稳定增值。
家庭理财规划首配保险，可以保障自已和家人，面对意外和重疾时，能够坦然面对。保障家庭财富不受大的损失。给自已和家人配置一份保障。
保险每年支出费用，占家庭年收入的10-15%。购买保险时，建议买全险，不要买裸险或半险。全险主要有寿险，重疾，长期意外，意外医疗，E生保，住院费用，住院日额，豁免等。全险基本覆盖日常生活的各种疾病，意外，看病，身故等。配置保险，可以拿走忧虑，完成家庭未竟的心愿。
科学理财主要配置货币基金，债券，基金，股票，等组合。其中货币基金，如余额宝类，收益比存银行活期高，取现方便，配置20%，收益2-4%，作为家庭日常生活费开支和应急备用金。债券10-20%，理财产品10-20%，收益约4-7。基金20-30%,股票20%，收益8-20%。
此理财规划和相关配置，可灵活变动。厌恶风险，喜欢稳定收益者，适当增加理财和债券持有量。进取型的，能承担风险，追求高收益的，可加大权益类基金和股票持有比例。
总而言之，家庭理财规划中，保险首配，占比10-15区间。其他标配如配置 权益类投资，理财产品，债券，基金和股票等，依个人风险爱好，灵活组合配置比例。
看透大市
我也快40了，我的做法就是分几步走：
1、给全家人购买医疗险，给自己和另一半购买20年的重疾险。
尤其是家里主要收入来源的夫妻俩一定要购买重疾险，老人一定要购买意外险，不到60岁的老人要买医疗险。
倒不是一定要终生的重疾险，那都没必要，买那种20年的就可以，这些保险就是防生病。支付宝里的蚂蚁保险都有，条款与在保险公司差不多，价格便宜了一倍都不止。
省下来的钱用来自己理财绝对比保险公司能返给你的多。
至于有人说60岁以后生病怎么办呢？有医疗险怕什么呀。重疾险是给家里的顶梁柱买的，20年以后该买重疾险的一定不是你，而是你家孩子。
记得给自己买一份寿险和意外险，保额也不用太高，100万差不多了，每年支付不到1000元，你家孩子还小，万一你出点什么意外，能赔给你家孩子100万，算是你给他的爱了。
注意，保险就是保平安，千万不要买分红的保险，亏死你。
每年收入的10%买保险是正常的。
2、定投指数基金
拿出一半的钱购买指数基金，平时收入的一半定投指数基金，中证500指数、沪深300指数、普尔指数，平均每样来一扎，在支付宝的蚂蚁财富里面设置定投就不用管了。20年后，会有一笔可喜的收益。
要是不怕风险的话，来点5G指数、人工智能指数，搞不好能赚很多，当然也不急，找低点切入更好。
我自己个人还投了点钱买股票，不多，大概20%的钱放股市里。
我就是这么干的，给你参考下。
关注文英成长空间，一起走财富自由之路。
文英成长空间
理财应该是贯穿人一生的必备技能之一，好的理财方式可以让主动收入一样的人在10年后产生完全不一样的财富规模。
一、关于保险。
1.40岁这个年龄重疾险、百万医疗险、意外伤害险这几个商业保险是务必要购买的。目前各个保险公司的重疾险、百万医疗险都规定首次投保时点在60周岁以上是不能购买的，而且40岁以上的一般保额超过30万都要体检。所以建议早买，以30为例，多数产品年交金额均在7000-10000不等，同时在此基础上投保百万医疗，40岁应该年交1000-1500元可以享受300万元以上的医疗保障。意外伤害险可以根据工作的实际情况购买，一般100万左右保额的保费都不高。
2.年金险。这个可以根据你的实际情况来决定。以目前市面上的年金保险产品为例，不管产品设计结构多么复杂，其20年以内的年化复合收益率基本在2.5%-4%之间，同时开通万能账户，生存金可以存入此账户收益，类似于银行的零存整取，但万能账户享受复利计算。根据个人实际情况，可以将5年以上不使用闲置资金的20%左右购买相应年金险。此外，特别需要说明的是，目前许多大的保险公司都在推行200万保单门槛入住养老社区的产品。其中以泰康人寿、太平人寿、平安、中国人寿等为代表，以其强劲的资本与资源的先天优势，率先在北京、上海、广州、杭州、成都、三亚、大理、昆明等地建立大型养老社区，切入健康养老产业。目前，泰康已开园的养老社区包括北京的燕园，上海的申园，广州的粤园，成都的蜀园；太平人寿位于上海的梧桐人家也已开园，这些均是高端的养老社区，月均消费8000-30000人民币不等。有条件的可以考虑结合这些产品准备自身及父母的养老问题。
二、储蓄存款或国债。这个是享受无风险收益率，但收益率较低。目前20万大额存单与城市商业银行3年定期存款利率为3.8%左右，80万以上3年期大额存单4.125左右。40岁的年龄也应该拿出年终可支配收入的25%投资无风险收益率的产品。
三、ETF基金。例如上证50。一般而言，对于不太会选股票的人而言，定投ETF指数基金是非常不错的选择。下图为华夏上证50ETF从2013年8月29日至今的走势图，从图中可以看出，初始累积净值为2.177，目前累积净值为3.966，累积增长82.1%。从年化收益来看，还是不错的投资回报率。
四、白马股。选择好的白E马股需要很多的专业知识。可以结合PE、股息率、ROE、市现率、净利润率、PEG等指标，结合所选标的所处的行业进行综合分析。但是，40岁以上的人定投白马的金额应该相比30岁时有所降低，建议每年可支配收入的10%投资好的白马股。
财富价值的时间兑换
40岁是人生一个重要阶段，上有老，下有小。如果没有保险在前面做防护，理财也就如同存钱罐一般弱不禁风，稍有碰撞就支离破碎，集聚的钱财也会消散无形。
一、40岁是怎样一个状态
“四十而不惑”道明了这个年龄该有的状态。通过在社会上的摸爬滚打，看清了事物发展的规律，知道了人情冷暖的意义，也明白了自己的能力所在。所以四十岁的人，成熟稳重，不容易被外界所迷惑，同时将一份责任稳稳的抗在自己的身上。
这个时候的收入基本已经固定，而且正是在整个生命阶段中收入水平的高位，对于自己以后收入可能产生的变化也心知肚明。上有老，下有小的家庭结构，教育、医疗等使得支出同步增长。每天为了工作和家庭“疲于奔波”，无处不在的压力会产生一种“身体被掏空”的感觉。
如果以前没有做好保险的规划，那这个时候更加应该为未来的生活，进行的必要考量。
二、理财规划中保险先行
“天有不测风云，人有旦夕祸福”，保险在理财规划中放在首位，就是为了给理财打下坚实的基础。通过现在小额资金的锁定，换来未来风险的锁定。我首先介绍一下各种险种的注意事项，然后再介绍一些保险购买的通用注意事项。
1、一定要买购买意外险
目前来说，我觉得中国性价比最高的就是意外险。纯从投入产出比来说，是效率最高的。几百元的投入可能换来上百万元的保障，所以一定一定要购买意外险。虽然说意外险最值得购买，但是在购买过程中也要注意一下几点：
1）选择合适的险种。意外险是指一大类险，具体细分还有很多划分标准，如常见的有交通意外险、航空意外险、驾驶人意外险、短期意外险、一年意外险等等。所以在选择的时候，不需看到意外险就买买买，而是要选择合适自己的。
例如：交通意外险是我建议必买的一个险种。但是在购买交通意外险的时候，要看清楚自己将要购买保险的条款。是综合保障多种交通工具还是只保障某一类或某几类交通工具？是只保障乘坐公共交通工具还是也保障“自驾”。通过这样的比较，来选择合适的保险来覆盖自己日常出行。
2）关注保障的组成。在买意外险的时候，不要轻易被“百万”等字眼所迷惑。通过认真阅读条款，了解真实的保障信息。有些保险对身故赔偿很高，但是对医疗产生的费用却保障很少。在出现意外的时候，直接身故的可能性是最低的，但是因为意外进医院却很常见。所以意外医疗是意外保险出险频率最高的。
例如：购买一份意外险，在看完对身故和残疾的保障额后，就要细细阅读关于意外医疗的条款。意外门诊、意外住院是不是都涵盖在里面，免赔额是多少起步？赔付的比例是多少？最重要的是可以保障的额度跟现在的医疗情况是否匹配，保额太少肯定不行，保额太高保费也高。
3）可以家庭综合购买。现在保险公司推出了家庭综合意外保险，也就是一个人投保，可以保障所有家庭成员。这也是一种不错的选择，在关注上面两个要点的基础上可以选择合适的家庭综合意外险，保障的家庭成员越多，单个家庭员保费可以不同程度下降，相当于团购批发了。
意外险小孩、老人都可以购买，
2、能买的健康类保险要量力而行
健康类保险主要是包括医疗和重症两大类保险。其中医疗保险主要是报销因为生病在门诊和住院过程的开销；重症保险就是在患上某种特定疾病后保险公司给予的赔偿。
1）自己能买哪些保险，注意“健康告知”条款
健康类不同于意外性的“简单明了”，健康类保险的赔偿标准更加复杂，这也是中国保险广受诟病的地方。其中最容易让人忽视的就是“健康告知”，而这一点确实出险后能否赔付的关键。
40岁了，人的身体机能肯定大不如前，有可能在买保险之前已经患过某种疾病，查出某些病情。这些在买保险之前，自己一定要弄清楚，然后再来核对保险条款，看是否能够购买。例如“肝炎病毒携带者”、“甲状腺结节”这两种情况。肝炎治好后，一般都是肝炎病毒携带者；甲状腺结节一般是良性的，所有没有处理。如果有这两种情况，购买健康类保险时，保险机构有可能提示“若发生保险事故，本公司不承担赔偿或给付保险金的责任，并将依据法律解除合同，同时根据投保人不如实告知情况不退还保险费”。
所以在购买健康类保险时，“健康告知”一定要细细阅读，不同的保险公司的内容不相同，而且处理的方式也不同。有的保险公司可能只要不满足要求就不会赔偿，有些保险公司可能根据你的实际健康情况，增加保费。大家千万不要抱着保险公司不知道的侥幸心理，不仅白白花了冤枉钱，更关键的是没有办法享受保障。
2）健康类保险不是多多益善
健康类保险很重要，但是如果说我多买几个公司的保险可以吗？回答肯定是可以的，但是效果绝对不是你想的累加效果。在买健康类保险的时候，关注保障条款，只要能够覆盖就可以。多买的医疗险不会超出医疗花费总额去赔偿给你。重疾险虽然会有购买几份就赔偿几份的规定，但是在投保之前，一般会询问你购买过几份，如果购买过多，保险公司可能觉得有风险而拒绝。如果没有如实告知，即使买了也不会赔偿。
如果你在多家保险公司重复投保，且存在不如实告知的情况，很容易被法院认为故意隐瞒病史、恶意投保，是不会得到法院支持的。所以在购买健康类保险时，选择合适的保险，适当补充，达到覆盖即可。不要花了冤枉钱，反而让自己惹上麻烦。
3、选择合适的保费支付方式
1）消费型保险和返还型保险的选择
买保险时，首先选择买消费型还是返还型保险。消费型保险，钱花了就花，没出险以前交的保费就没有了。返还型就不同，如果在保障期内没有出现，满期后，会按照约定额度返还。相同情况下，一般消费型保险所交保费较低，返还型保险较高，这个每个保险公司不同。
在选择采用哪种方式的时候，可以自行计算一下收益率。因为毕竟你所交纳的保费，放在保险公司是有时间成本的。我们采用一种简单的方式进行计算，例如从2020年初每年交1万元，交10年，保障15年。10年下来总共交了10万元，按照10%的返还比例，如果一直没有出险，第15年底可以收到保险公司返还的11万元。
如果，按照每年的投资收益按照5%来计算，这笔钱的最后会变成多少？168556元，除去保险公司返给你的11万元，还有将近7万元不属于你。这近7万元就是你这15年保障的保费，平均下来每年保费在4000元以上。大家可以看看相同保障内容，如果使用消费型保险，每年是否需要交保费4000以上。
以上给大家一个近似的参考，我认为保险主要是保障，所以喜欢选择消费型保险，每年支出少，用剩下的保费自己理财也不错。
2）月交还是年交
这两种交费方式，不论月交还是年交保费都差不多。可以根据自己的现金流来合理安排交费方式，但是如果选择月交，不要忘记自己的交费时点，以免断保。
三、总结
40岁，这个时候保障真的很重要。作为家里的顶梁柱/半边天，做好保险规划，避免因为意外或疾病让自己及家人陷入绝境。先做好自己的保障，再逐步保障家庭其他成员。
你懂的钱途
我是野猪，我来回答！
40岁了，正是人的一生中创造财富能力最强的年龄段，同时也是承受支出和压力最大的年龄段，真正是家庭的顶梁柱的阶段。
做家庭财务的规划，请一定记住一个原则：所有的投资理财行为中，保障为先！
有一种说法，人过了36岁以后，身体各部分机能就开始走下坡路了，机体免疫力也一样。到40岁，都往下坡路上走了4年了。各种亚健康状态和疾病都开始崭露头角，大有准备集中爆发的态势。
1.体重超标，约34%的人群出现体重超标现象
2.脂肪肝，约27%的人群出现脂肪肝现象
3.血脂增高，约35%的人群出现血脂增高现象
4.骨密度下降，约65%~70%的人群开始出现骨密度下降的现象
5.血糖升高，45岁以上人群占比达40%左右。
6.血压升高。约5%左右出现高血压现象。以上这部分人在未来，约有60%左右死于心脑血管疾病和癌症，20%将死于肺部疾病和糖尿病以及猝死等意外。只有约20%左右的人得以寿终正寝。
而中国贫困家庭形成的一个重要原因就是，家庭的主要劳动力因为罹患大病去世或者残疾从而导致收入来源中断。
所以这个年龄段的人一定要优先考虑好自身的保障，这是所有家庭投资当中的基础性投资。优先考虑家庭保险配置，才能确保家庭中别的投资立于不败之地。况且，年龄越大保费越贵不说，还越加难以通过保险公司的核保。
已经有无数案例证明，哪些看起来有车有房、吃喝不愁的小康家庭，在家中一人或多人遭遇大病的时候，家庭财务不堪一击，瞬间陷入生活拮据，被迫卖车卖房，甚至四处借钱度日的窘境。
不说眼前的生活品质，包括未来孩子的教育，以及老人的赡养都成了很大问题。如果您对我所说的有所怀疑的话，您可以到任意一个大医院去看看，特别是重症监护室，您就会知道我所言非虚。
打个比方：你家里有一个会下金蛋的天鹅，请问，你是保护好他下的金蛋呢？还是保护好这只会下金蛋的天鹅呢？
所以，40岁左右的人因该首先安排好家庭的保障规划，再来考虑其他投资理财的方式。
做家庭保障规划的时候应该考虑以下几点：
第一，一定要先办理社会医疗保险。这是国家福利性保险，请一定确定自己已经办理。
- 第二，先考虑大人，再来考虑小孩。也就是先考虑赚钱的人，再考虑花钱的人。
- 第三，保额尽量足额设计。一般来说，意外险的保额设计为年收入的10~20倍，大病险的保额设计为年收入的5~10倍。应该充分考虑到家庭年收入状况，家庭资产负债情况（房贷、车贷以及其他负债），家庭年度支出情况（日常生活支出、孩子的教育培训费用、老人的赡养费用等），保障性险种的总保费支出控制在家庭年收入的20%以内。
- 第四，重疾保险应尽量购买终身型。如果总保费超出年收入的20%，觉得经济能力无法承担，可以暂时以消费型重疾险过渡，待经济条件好转，应尽快购买终身型重疾险。
- 第五，保障性险种架构应该是终身重疾+百万医疗+意外+意外医疗
至于其他的理财方式，按照鸡蛋不要放在一个篮子里的思路。无论是股票，期货，房产，借贷，或者别的什么具体的项目，您都可以酌情投资，当然最好是自己熟悉的领域。不过，无论哪一种投资，都切忌眼睛一红，孤注一掷的赌博式投资。不要被“富贵险中求”这句话蒙蔽了双眼，只看到那极少数赚钱吃肉的，却看不到那大把失败吃糠的。
留得青山在，不怕没柴烧，老鹰只有留住了翅膀，才能有机会飞过高高的山梁！您说呢？
我是野猪，希望我的回答能对你有所帮助！
险道求生的野猪
40岁了，应该是人生财力和能力的高点。过了四十岁，职业挣钱的能力开始下降，升职很难，年轻人的竞争也很激烈，这时候需要打造自己的系统能力，致力于用钱生钱。怎么规划理财，首先认识到收益与风险对应，收益与流动性对应。把自己的钱分成应急的钱、保命的钱、增值的钱，应急的钱是半年到一年的生活费，保障在失业或意外的情况不会出现断粮的情况，放在货币基金或银行理财。保命的钱是家庭成员都要配置重疾险，主要挣钱的人也要配置寿险。增值的钱要明白通货膨胀会降低购买力，而股票或股票基金代表着经济中最有活力的企业股权，是最好的投资标的，建议全部投资在沪深300指数基金或红利指数基金上，有能力选股的，可以打造行业龙头的股票组合，争取不低于10%的投资收益。
Bob的投资思考
四十岁，这个不上不下的年纪，少了初入社会的毛躁，多了一份沉稳与练达。大多数四十岁左右的朋友应该都会拥有稳定的婚姻，对上需要孝养父母，对下要培养儿女，自己还要追求事业上的突破，可谓每天都会被各种事情塞满的状态。
四十岁，如何做理财与保险规划，个人浅见
第一、需要换一个角度审视自己家庭的财务规划结构，以第三人的客观的角度进行分析。比如，家庭现金流结构（工资性收入、投资类收入、资产类收入等）如何，家庭成员财富贡献度分别的占比是怎样，家庭资产结构（可变现的固定资产、现金类资产、权益类资产等方面）构成，未来家庭风险整体预判这几个方面进行分析。总体建议这个年纪的投资理财策略应该更偏重于，安全、长期稳定收益、类现金化的策略为主。
第二、保险规划方面，建议和专业的保险规划师进行一对一的交流，基于家庭应备费用，已备费用，家庭梦想，按照基础性保障，投资保险类规划，传承类保险规划进行排序。
基础类保障方面，又要遵循先支柱后其他，先大人后孩子再老人的顺序，根据不同的保险产品形态对寿险、重疾、医疗、意外各类保险进行整体方案设计。应遵循第一位考虑保额，再根据支付能力确定配置终身型的还是定期型的、是储蓄型的还是消费型的的原则。
总之，保险和家庭财务规划这件事需要很多方面的专业信息和经验，限于篇幅以及可知条件无法详尽解答，希望上述的一些逻辑能够对您有帮助。
