原創 100萬重疾險最高理賠1020萬？不懂這些小常識很要命！
從業一年多以來，保典君學習了很多東西，不僅是保險的，還有法律的、金融的、醫學的，隨著知識體系的逐漸完善，寫文章也從基礎向專業進階，但是，很多反覆講解過、或者我個人覺得是常識的問題便一筆代過，甚至講都沒講。
昨天，我突然意識到：我的公眾號閱讀者、我的大部分客戶，或許已經看過很多保險知識，但更多的可能是沒時間、也沒興趣去系統瞭解保險的人，所以，我所認為的常識，有很多可能都是他們的知識盲區。
有些時候，這些知識盲區，很要命！
要麼會因為忽略而帶來
理賠風險，要麼會因為幻想而對保險有錯誤的期待！
舉個最簡單的例子，大部分重疾險都是這樣宣傳的：這款重疾險
可以賠30%保額的輕症、最高可賠4次，
可以賠50%保額的中症，最高可賠2次，
可以賠100%保額的重疾，最高可賠6次，
可以賠100%保額的二次癌症，最高可賠2次，
總計可以理賠12次，高達1020%保額，即，購買100萬重疾險，最高可以理賠1020萬！（產品為杜撰）
可是宣傳上不會講：如果首次理賠的是重疾，輕症、中症責任就終止了！而且多次賠付既有間隔期設置，又有極微小的概率，何談1020萬保險金？
所以我覺得，有必要也多寫寫這些我所認為的“
常識”，讓大家能認識真實的保險，能更正確使用保險保障自己及家人。
本篇文章將講解幾個重疾險的小常識。
一、重疾險賠付過後，哪些責任終止了？哪些責任還在？
用大白話講：
● 理賠輕症/中症後，還能賠重疾嗎？
● 理賠輕症/中症後，還能賠身故/全殘/疾病終末期嗎？
● 理賠輕症/中症後，還能退保領取現金價值嗎？
● 理賠重疾後，還能賠輕症/中症嗎？
● 理賠重疾後，還能賠身故/全殘/疾病終末期嗎？
● 理賠重疾後，還能退保領取現金價值嗎？
● 理賠全殘後，還能賠輕症/中症/重疾/疾病終末期/身故嗎？
● 理賠疾病終末期後，還能賠輕症/中症/重疾/全殘/身故嗎？
解答：
1、理賠過輕症/中症後，還能理賠重疾嗎？
答：可以，包括多次賠付類型也不影響。需要注意，大部分香港保險、少數內地老產品的輕症是提前給付，意思是佔用重疾險保額，在以後賠付重疾時會扣除已賠付的輕症保額。
2、理賠過輕症/中症後，還能理賠身故/全殘/疾病終末期嗎？
答：可以。
3、理賠過輕症/中症後，還能退保領取現金價值嗎？
答：可以。
4、理賠過重疾後，還能理賠輕症/中症嗎？
5、理賠過重疾後，還能理賠身故/全殘/疾病終末期嗎？
6、理賠過重疾後，還能退保領取現金價值嗎？
合併回答：99%的重疾險都不可以，極少極少重疾險還可以賠輕症，更少重疾險還可以賠身故。
舉例1：長城人壽吉康人生重大疾病保險
（相關測評：這是一款“你咋不上天”的保險 - 吉康人生重疾險測評）
條款如圖：
按吉康人生條款約定，第一次理賠重疾保險金之後，現金價值降低為零，所以退保雖然不限制，但已經沒有現金價值（退保金）可領。同時，身故、全殘、輕症、中症、疾病終末期等責任均終止，也就是不會再進行理賠。
賠付首次重疾後，現金價值降低為零，輕症、中症、身故、全殘、疾病終末期這些責任統統終止，這是行業比較統一的做法，也是99%重疾險的標準樣式！
重疾首次賠付後，只能保留多次重疾賠付的責任，以及少數附加險的責任（比如惡性腫瘤二次賠付、返還保費兩全附加險），同時要注意區分，有些附加險會在重疾首次賠付後終止。
舉例2：泰康人壽樂安心重大疾病保險
條款如下：
按樂安心重疾險的條款約定，被保險人已滿18歲且未患過重疾，那麼身故賠償保額或已交保費較大者；如果保險期間患過重疾，且身故發生在重疾確診後5年內，只賠償50%保額或已交保費，否則可賠償100%保額或已交保費。
用數據說明一下：假設被保險人（18歲以上）購買了100萬保額的樂安心重疾險，中途不幸罹患重疾獲得了100萬重疾保險金；可是運氣不好，5年內死了，那麼可以再得到50萬身故保險金，如果他運氣能好點，是得了大病5年後死的，那麼就可以得到100萬身故保險金。
是不是感覺超級好？
還不止呢！
得到重疾保險金的賠付後，不僅還可以理賠身故，假設身故之前再次罹患輕症也是可以理賠的，甚至可以理賠3次！（這一點沒有明文寫出來，是根據整個條款反推出來的可能性，是否存在爭議還不能確定）
不用擔心患重疾理賠後，不能再理賠輕症，而且患病有錢治病，沒治好也能有一筆錢留給家人，這才是我們心目中的保險嘛！
但是，它的價格已經突破第一宇宙速度，飛向外太空了。
簡單對比下：30歲男，50萬保額，20年交費，樂安心價格為：18350元；吉康人生價格為：14100元；比吉康人生貴了約30%！
而且，我們要知道，樂安心是單次賠付，而吉康人生是多次賠付、帶中症、重疾不分組的最頂級的重疾險產品！
對於如此“完美”的產品，我的想法是：土豪請隨意！
7、理賠過全殘後，還能理賠輕症/中症/重疾/疾病終末期/身故嗎？
答：不能。
全殘是重疾險裡比較尷尬的責任，大多數情況下，理賠全殘後合同就會終止。而很多時候，重疾險的病種中含有全殘的項目，或包含很多導致全殘狀態的疾病。
很顯然，如果以全殘名義理賠後合同終止，對於消費者來說很不划算，尤其多次賠付重疾險。
所以，含有全殘責任的重疾險，一旦理賠病種既符合全殘又符合重疾病種，應儘量以重疾病種理賠，保留合同的繼續有效。單次賠付重疾險或其它特殊情況下，才應以全殘責任理賠。
8、理賠過疾病終末期後，還能理賠輕症/中症/重疾/全殘/身故嗎？
答：不能。
二、患了多種疾病，能理賠多份保險金嗎？
用大白話講：
● 假設患多個疾病，其中2個符合輕症（中症/重疾），能理賠2份輕症（中症/重疾）保險金嗎？
● 假設患多個疾病，其中1個符合輕症，1個符合重疾，能理賠1份輕症保險金加1份重疾保險金嗎？
答：不能！
以長生人壽長生福重疾險條款為例：
簡單解釋：同一疾病原因、同次醫療行為或同次意外傷害事故，不管導致患多少種疾病，都只以其中
最嚴重的一項，賠付一次保險金。舉例：假設被保險人因某次車禍導致硬腦膜血腫（輕症），並嚴重昏迷48小時（中症），理賠的時候就只能賠付一次中症保險金，假設被保險人治療過程中又因輸血感染艾滋病（重疾），那麼只能賠付一次重疾保險金。
備註1：不是由同一疾病原因、同次醫療行為或同次意外傷害事故導致的疾病，同時符合間隔期要求（有的產品輕症中症無間隔期），就可以獲得多次賠付（多次賠付重疾險）。
備註2：惡性腫瘤多次賠付與以上情況不一樣，只要符合間隔期要求，就可以得到2次賠付甚至3次賠付。相關閱讀：癌症多次賠付？平安福2018等5款產品橫向測評
重疾險的小常識暫時講到這裡，更多保險常識請期待保典君慢慢更新，如果你有想要了解的也可以留言哦！
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