銀行零售轉型，到底做“加法”還是“減法”，成為零售銀行轉型的一個爭議點。
包括工行、招行、中信銀行等在內，選擇的是做“加法”，不同目標客群，招行、中信等股份行推出手機銀行、信用卡、直銷銀行等不同APP，這是多APP策略。平安銀行等則做“減法”，將手機銀行、信用卡、直銷銀行等渠道合併，用一個“超級APP”推動零售轉型。
對此，業內多有爭議。一位股份行零售部門人士表示，多APP策略在實踐中比超級APP更契合市場需求。不過，平安銀行行長特別助理蔡新發此前表示，從用戶角度看，三個渠道的基礎客群是一樣的。合併不同APP渠道這在行業內是比較難做到的，因為銀行內部的區分不是以用戶為中心。
目前，對APP最為重視的，是股份制銀行，這些銀行將APP作為補充網點佈局的有限性，實現彎道超車的工具。
四大行中，僅工行披露APP註冊數據，但無活躍度數據。截至2018年6月末，工行的三大APP，主要為手機銀行的“融e行”APP客戶數從去年末的2.82億戶增加至2.97億戶，“融e聯”註冊用戶從去年末的1.14億戶增加至1.37億戶。此外，交行信用卡“買單吧”APP綁卡客戶數突破4760萬。
一位大行人士表示，該大行開發的APP多達5款以上，也對信用卡渠道開發了專門APP，但“我們分行的人都不太清楚具體有哪些，也沒有動力去推”。
股份行紛紛將月活用戶數（MAU）作為APP的核心指標。根據中報，截至2018年6月末，平安口袋銀行APP月活客戶數2035萬戶，較上年末增長37.3%；中信銀行信用卡APP動卡空間月活用戶超過850萬。截至8月末，招行旗下招商銀行APP、掌上生活兩個APP累計用戶數近1.3億，月活用戶數逾6757萬，去重後月活用戶數5700萬。其中，招商銀行APP日活700萬，月活3542萬，同比增長41%。
為何是MAU指標
股份制銀行緊盯MAU指標，意在爭奪互聯網時代的零售基礎客群。
傳統上，代發工資是銀行獲客第一大來源。但在互聯網時代，招商銀行行長田惠宇認為，從傳統金融的角度看，凡是收入、AUM（個人零售金融總資產）等零售各項指標比較好的分行，都有一個共同特點，就是有效客戶佔當地居民比例比較高。因此，零售業務實際上呈金字塔結構，在互聯網世界，僅看零售基礎客戶是不夠的，必須從基礎客戶進一步往下看，也就是MAU。
“我們得出一個結論，抓住MAU這個北極星指標，來推動招商銀行零售業務的數字化轉型，今年上半年見到了一些成效。但僅僅是剛開始，我覺得這條路還很長，我們會持續地堅持下去。”田惠宇在該行業績會上說。
所謂“北極星指標”，本為互聯網公司創造的一個概念，意思是一個對產品具有指導意義的核心指標，猶如GDP增速對於一國經濟增長的意義。
田惠宇舉例稱，招行上半年兩個APP發展非招行的新用戶261萬戶，信用卡的線上獲客已經佔到新用戶的60%。智能營銷平臺方面，利用用戶的行為、交易、屬性等多維度數據記錄，計算生成超過4000多個用戶標籤，在不同的場景下開展智能推薦服務，用戶的轉化率提升了2.5倍。此外，招行總行的直接經營團隊，以300人的團隊規模，已經實現了對386萬客戶的遠程經營。
“依託這個APP平臺，我們看到了零售業務非線性增長的可能，這個非線性增長實際上是零售業務轉型夢寐以求的一個目標。”田惠宇說。
線下爭奪場景金融
“除了投行業務和自營業務外，以後銀行就看場景金融了。”一位華東機構人士感嘆。
原因在於，金融類APP的轉賬、理財等金融場景本身的活躍度不高，遠不及社交、電商等“硬需求”的活躍度，若要提高MAU，需要銀行構建屬於自己的場景。
各家金融機構已經開始爭奪場景入口。如平安集團在綜合金融戰略下，推進智能城市生態圈等五大生態圈，中國銀聯與騰訊、螞蟻金服爭相佈局公交地鐵停車場等交通場景。
“作為商業銀行，不可能把所有的場景都接入。”招行相關人士在接受21世紀經濟報道記者採訪時表示，招行APP的場景拓展方向是城市服務，目前來看，吃飯、看電影對應的飯票、影票是客戶非常喜歡的，招行已接入十幾萬商戶，可以做深做透。
“飯票影票為什麼可以跟互聯網兩大巨頭、美團、大眾點評的競爭當中闖出自己的一片天地，是因為我們目前不考慮賺錢，我們想帶來流量，正因為這樣，很多商戶願意和招行合作。”截至6月末，已經有819萬客戶每個月都會使用飯票和影票。
另外，“交通出行小額高頻，是一定要佔領的高地。銀行的優勢在於，各地的地鐵、公交集團，是招行的戰略級客戶。”招行相關人士表示，可以利用總分行資源，把兩票、出行、商超、各個城市網點周邊的生活做紮實了，每年拓展兩到三個城市。
線上開放API
多位銀行業內人士向21世紀經濟報道記者表示，開放銀行API正在成為國際銀行業的新趨勢，多家國際銀行已在自己的網站上公佈了API標準接口，供其他機構調用。
微眾銀行副行長兼CTO馬智濤表示，包括英國、香港、新加坡等地銀行業、近期非常強調OPEN API；在國際層面，花旗銀行、星展銀行也在開放API方面都做了很多工作。該行梳理之後發現，已經對合作夥伴開放了1300多個API。
開放API，也是銀行觸達場景金融的第二種方式。招行相關負責人表示，在場景拓展上，總行把APP平臺的能力賦能給分支行，包括服務模組、個性化推薦、數據模組以及標準化API接口等，讓分支行通過API開放接口對接外部商戶拓展，分行接入當地商戶。
“招行APP做成30多個場景，包括支付、城市服務、線上店等等，不同場景有對應的運營指標，形成流量互導。”招行相關人士說。
此外，“以MAU作為北極星指標，對分行有一些考核、激勵機制，包括人員招募、培訓等。”此前，銀行線下營業網點和線上經營的矛盾在業內一直存在，互聯網銀行和線下網點孰是未來趨勢，一直是業內爭議的話題。問題在於，如果總行無法調動分支行的積極性，銀行線上運營勢必無所依託，也將面臨寸步難行的難題。
今年8月，星展銀行宣佈，已開發近300個API的應用案例，業務範圍涵蓋了包括金融業、服務業、製造業等行業。7月，浦發銀行宣佈，推出首個API Bank無界開放銀行，通過 API 架構驅動，將場景金融融入互聯網生態，突破傳統物理網點、手機 APP 的侷限，開放產品和服務，嵌入到各個合作伙伴的平臺上。
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