前言
資產質量牽動著投資人的心。從今天起，信而富將推出“用心做好資產，信而富借款業務全景展示”系列故事，帶您走近信而富，瞭解信而富的風控技術與經驗，傾聽一線從業者、借款人的心聲，穿透式瞭解底層資產，讓您看得到，看得懂，看得放心。
本篇是此係列的首篇文章，為您詳細介紹信而富在線消費事業部的風控流程。後續我們還將為您帶來信而富都市生活事業部總經理李星海專訪、都市生活事業部借款人案例展示等內容，敬請關注。
作為網絡借貸信息中介平臺，信而富撮合平臺上的借款人和出借人，並向他們提供借貸撮合服務、風險管理服務和貸後管理服務。那麼，信而富是如何決定哪些申請者可以成為借款撮合對象的？今天就讓小信來為你詳細介紹下信而富在線消費事業部的風控操作。
1. 貸前風控篇
信而富的風控體系覆蓋貸前、貸中至貸後的全信用生命週期。其中，貸前風控是篩選優質借款人的重中之重。在信而富，貸前風控解決反欺詐和借款人質量評估兩個問題。主要流程如下圖：：
圖1：信而富貸前風控流程
信而富平臺上的借款人主要來自兩個渠道：預批准式獲客和公開申請。所謂預批准式獲客，是信而富憑藉專有的預測篩選技術（Predicative Selection Technology,簡稱PST），通過與多家擁有數據的機構（包括電商平臺、在線旅行社、支付服務提供商等）合作，分析潛在借款人的互聯網足跡，篩選出具有潛在消費需求的優質借款人,並向他們發送授信決定。
對於通過公開申請（直接訪問信而富APP和網站等），來到信而富平臺申請借款的用戶，即完全陌生的首次借款人，他們需要經過身份驗證、反欺詐和借款人質量評估三個流程的核查。
信而富採用人臉識別、活體檢驗和身份證件信息OCR（Optical Character Recognition,光學字符識別）提取與對比等技術，驗證申請者是否為真實有效的借款人。信而富採用的活體檢驗技術，除了要求申請人完成點頭、搖頭等特定動作外，也加入了針對屏拍的特殊防範機制。無法通過身份驗證的申請人不能進入後續借款程序。tu
圖2：身份證信息的OCR提取
借款人在申請過程中提交的各類數據，包括年齡、性別、職業等，申請人在APP訪問過程中產生的各類數據和授權APP獲取的各類數據，包括申請所使用的設備、位置信息、IP地址等，以及來自政府、公用事業等的第三方數據和通過大數據分析技術獲取的脫敏借款人數據等都在反欺詐環節和後續的借款人質量評估環節中有所應用。
以借款人在APP訪問過程中產生的數據為例。你知道嗎？信而富還採集和比對申請時用戶手機的傾斜角度進行欺詐防範。
常規情形下
申請人使用手機的過程中，屏幕會有一定的傾斜角度，而在整個資料填寫過程中，這一角度也會隨著申請人的動作有所改變。
非常規情形
一些騙貸團伙可能擺放多部手機同時進行仿冒申請，這時申請手機的傾斜角度可能為零，也可能呈現出有別於正常使用的狀態，如持續不變。
像這樣與常理相悖的情況經過總結後都會被加入到信而富的反欺詐規則庫中，並憑藉各種前沿技術，實現申請過程中的反欺詐。
再舉個栗子
通過OCR技術提取的身份證件信息可能有誤，信而富借款APP在申請過程中設置了用戶確認環節。在信而富的反欺詐規則庫中，專門設置了針對身份證件信息的填寫和更改的規則。如果申請人在確認環節，故意更改身份證件識別信息，企圖偽造或假冒信息，則也會引起風控人員的注意，進而可能進入人工審核環節。
信而富還接入企業註冊信息庫、法院執行信息庫等第三方數據庫對於借款人的身份和信息真實性進行交叉驗證，形成多重反欺詐規則。同時，信而富也積極與行業相關機構共享黑名單，包括中國互聯網金融協會、上海資信等，著力防範惡意欺詐和團伙騙貸。
通過反欺詐和一般硬性規則的篩選後，借款申請人需要面對信而富授信模型的審核。信而富的授信模型融合了基於“因果關係”的專家規則和基於“相關關係”的機器學習規則，接入成千上萬的評價因子，在對大數據進行清洗、特徵挖掘和關聯性分析後，授信模型能夠進行“優”、“劣”客戶的區分，最終得出每個借款申請人的申請評分。
圖3：信而富授信模型的維護
一項變量是否具有可預測性，對於客戶的區分效果好不好，需要進行大量的測試才能確定。信而富實時監控通過率、逾期率、惡化率和催回率等業務指標的變化，並根據客戶群體、消費場景和產品設計上的調整，以及歷史數據模擬和小範圍實驗的結果，不斷迭代和優化模型，確保模型的效果。
2. 貸中及貸後篇
最後根據信而富的評分政策，借款人將會獲得相應的授信。值得一提的是，信而富的自動決策技術（Automated Decisioning Technology,簡稱ADT）能夠基於借款人在平臺上的行為數據，對借款人進行多維評分，對授信的額度、期限和費率作出標準化的自動決策，進一步提升了信而富平臺上借款人授信和借款撮合的效率。除了應用於貸中管理外，自動決策系統給出的多維評分中還包含催收評分，根據用戶的行為和特徵，將借款人的催收難度分為低、中低、中高、中和高五類，方便催收部門有針對性地部署催收策略和人員配置。
結語
以上就是信而富風控流程的簡要介紹。怎麼樣，是否感覺借款撮合背後的風控功夫可真不少？的確，風控不僅是一份十分細緻的工作，更是無法一勞永逸。沒有豐富的風控經驗、過硬的風控技術和嚴謹的風控團隊，網貸風控就只能是紙上談兵。出借人在選擇P2P平臺的時候一定要擦亮眼睛，找到用心做事、重視風控能力建設的P2P平臺。
關於信而富在線消費事業部
信而富在線消費事業部全面負責信而富消費貸業務的各項運營。信而富消費貸是額度在500至5000元的個人小額信用借款撮合業務，服務受過教育、按勞所得、頻繁上網的成長中一族。
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