今年年初，經媒體曝光後，微信曾經整治過非法現金貸的小程序。據微信官方當時通報的消息，整治期間共封殺了1000多個非法現金貸小程序，並且阻止了現金貸小程序的入口，通過“貸款”、“借貸”、“現金貸”等關鍵詞，無法搜索到相關小程序了。
但時隔半年，就在P2P頻頻爆雷的當下曾經整治過的非法現金貸業務在微信小程序中捲土重來。日前有用戶在朋友圈中接連發現了非法現金貸小程序的廣告推送，財聯社記者從小程序搜索“現金貸”字眼，素日按微信依舊顯示“未搜索到相關小程序”，但是搜索“貸款”、“借錢”等字眼，便可以搜到諸多貸款信息，疑似微信官方對此開閘。
在微信公眾號裡，搜索“現金貸”，同樣也可以搜到大量貸款信息，且不少微信公眾號上可直接申請貸款，關注公眾號即可獲得貸款額度。
不僅如此，有用戶發現，這些小程序近期還登上了微信朋友圈廣告，被微信官方推送給用戶。
記者翻看後發現，在微信小程序中出現的這些借款小程序，不少並無網絡小貸牌照，如溫嶺市利歐小額貸款有限公司、霍爾果斯愛微金融服務有限公司等，按規定沒有開展現金貸業務的資質。
以在小程序中搜索出來的“智慧錢莊”為例，這個小程序開發者隸屬於霍爾果斯愛微金融服務有限公司，在微信的“更多資料”中顯示服務類目為“非金融機構自營小額貸款”。但是查詢工商信息則顯示，該企業只有金融信息服務等業務，並無放貸業務，並非是央行發放牌照的正規小額貸款公司。
而微信小程序的“服務聲明”中寫明，騰訊向開發這提供服務支持，而真實性、合法性都由開發者負責。
值得注意的是，即便是有網絡小貸牌照的公司，點進小程序之後也可以看到，這些所謂的持牌公司只是充當了一個入口，而後接入了不同的借貸平臺。
點擊“錢大方”的推送廣告，可以發現是一個叫“助貸網”的平臺在運營。微信公眾號介紹顯示，助貸網隸屬於東莞助貸信息技術有限公司，專注於無抵押貸款、信用貸款、抵押貸款等業務領域，是廣州最大的信用貸款諮詢及服務機構。
而財聯社記者通過企業工商資質查詢發現，東莞助貸信息技術有限公司工商登記所屬行業為“軟件和信息技術服務業”等，經營範圍中也不包括髮放貸款。
按照這一經營範圍，助貸網只能提供信息中介服務，也就是P2P，的確在微信跳轉頁面上，這家公司對接了一系列的合作平臺，包括閃錢貸、速貸網、希財等，記者打電話諮詢之後，貸款服務顧問卻表示，其資金來源是來自於銀行，“絕對正規”。
對於利率，貸款服務顧問一直顧左右而言它，表示貸款利率在5釐左右，並不算高。不過，記者在多家平臺卻看到很多網友投訴助貸網，稱其自稱可以低息從銀行貸款，用戶簽訂線下貸款協議之後，就需要繳納高額的手續費。
變種非法現金貸小程序花樣繁多
微信方面此前曾公開表示，對“借貸”類小程序的審核力度已經加強，包括上線時的審核和上線後的持續監控。針對惡意改名的情況，微信最新提供了“上線後改名”的技術審核能力，對違規小程序在改名審核渠道進行技術規範和人工審核攔截。不過記者發現，這些措施並沒有阻止各種變種的非法現金貸平臺繼續出現在微信小程序中。
財聯社記者在微信小程序中發現了一個名為“快樂樂回租”的平臺，微信在其功能中標註為“記賬”，但實則是借款平臺。
如果直接在微信小程序中搜索“貸款”、“借錢”，出現排名靠前的有幾個小程序，又都指向同一個貸款平臺--手機貸。這個平臺同樣通過微信導流，轉換到自己的網頁上面，以低息吸引貸款人。
值得注意的是，這些非法現金貸平臺多是利用小程序進行導流，在微信小程序上不能開展交易的，而後指導用戶關注微信公眾號或者加微信等方式進行交易。
然而，這些形式的變種現金貸早已列入監管整治的名單中。
而今年5月份，中國互聯網金融協會與互聯網金融風險專項整治工作小組辦公室下文指出，部分平臺通過手機回租違規放貸、強行搭售會員服務和商品變相抬高利率，故意致借款人逾期，以及虛假購物再轉賣放貸等手段，逃避監管，變相開展“現金貸”業務。
而在此前監管披露的信息中，還有一些更加隱秘的變種現金貸產品，看起來是手機回租平臺，點進去之後實際上是借貸服務。即以手機回租形式發放貸款。先以評估價格（即借款金額）回收用戶手機，然後將手機回租給用戶，並與客戶約定租用期限（即借款期限）和到期回購價格（即還款金額），回購價格高於回收價格部分以及相關“評估費”、“服務費”即借款利息。
非法現金貸為何捲土重來？
監管部門對於現金貸的整治已經持續了一段時間，此前，監管部門下發的《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》也明確，暫停發放無特定場景依託、無指定用途的網絡小額貸款，逐步壓縮存量業務，限期完成整改；應採取有效措施防範借款人“以貸養貸”、“多頭借貸”等行為。
去年底，銀保監會首次明確了現金貸的定義，即現金貸指的是無場景依託、無指定用途、無客戶群體限制的小額資金出借業務，其特點是金額小，期限短，利率高，無抵押。
“對於現金貸的監管沒有細則出爐，這使得不少現金貸虛造消費金融場景形成‘轉型’從而逃避監管，這也是現金貸迴歸微信的重要原因之一。”網貸之家高級研究員張葉霞表示，目前虛構消費金融的場景往往是變種現金貸最常用的手段，是否存在後續真實資金流向的監控是斷定其違規與否的重點。
財聯社記者撥打多家微信小程序上相關平臺的電話詢問，工作人員均未問及貸款的用途及流向，也未對資金流向的領域進行規定。
對於平臺來講，微信則是現金貸平臺最理想的引流渠道。
儘管監管部門三令五申，仍有多家平臺不僅宣稱可當天下款、免審核，並變相提供現金貸業務。而微信小程序、公眾號和朋友圈廣告，某種程度上也為這些平臺提供了流量。
記者瞭解到，因為開設成本低，方法簡單，加上有微信的巨大流量吸引，很多非法現金貸平臺都把自己包裝得五花八門，微信小程序和公眾號搭建平臺。
“只要這些平臺通過微信導流，而不是在小程序上直接做交易，微信就不會輕易進行封號，而為了避免封號的風險，一般一個平臺會以不同的名稱註冊多個小程序和公眾號，這樣即便有號被封，其他號還可以繼續攬客。”知情人士表示。
中國人民大學金融科技與互聯網安全研究中心主任楊東教授認為，微信小程序作為新興的開放型平臺工具，具有強大的網絡引流作用，對互聯網領域中活動的個人與企業都有更強大的吸引力和影響力，因此平臺的經營方應當承擔起更大的監管責任，以此倒逼其加強對開發者的約束。
此外，有業內人士分析，微信之所以對於非法小程序有所放鬆，可能與當下經營情況有關，騰訊當前需要加大廣告收入，來彌補自己的財務受損。但騰訊此舉不能只看廣告收益，還應當鑑別廣告質量，不能替一些非法平臺去做推廣，以免傷害消費者。
最新的騰訊財報顯示，騰訊收益幾項核心財務數據均不理想，除了淨利潤下滑之外，遊戲、投資兩大核心引擎收入均下滑，以至於在“銷售及市場推廣開支”幾乎翻倍的情況下，整體收入只增長了30%。廣告收入成為騰訊當前的“救命稻草”，網絡廣告業務中，社交及其他廣告收入增長55%至93.80億元，該項增長主要受微信(主要是微信朋友圈及小程序)、移動廣告聯盟以及QQ看點收入的增長所推動。
（本文源自財聯社 記者姜樊 壹點財經綜合發佈）
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