2018年7月6日，羅漢堂資深總監孫濤（悟地）在阿里巴巴商學院2018總裁班7月“新模式”課堂上的分享。

新金融是什麼？

為什麼用數字技術做金融？

金融科技的價值是什麼？

螞蟻金服的角色和邊界一直在變化——從一個單純的支付工具，演進到包含理財、信貸、保險、信用等多個業務在內的複雜金融生態。有一點是螞蟻金服始終堅持的——推動新金融、數字普惠金融的發展。

一.新金融是什麼？

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今天，如何讓金融滋潤小微企業和個人，仍是世界性挑戰。

全世界還有20億人，沒有銀行賬戶；在發展中國家，只有10%的人有信用卡；在有貸款需求的人裡，只有21%的人能夠得到正規金融機構的支持，這就是金融方面的“二八定律”。在人類歷史的大部分時間裡，金融只對20%的富人或大企業提供支持。

而金融的未來是一定是一個C2B的模式，奉行用戶驅動，是無微不至的理念。

對個人來說，講的是“我的金融生活”，包含：我怎麼花錢、怎麼賺錢、怎麼省錢、怎麼計劃？一切以“我”為核心，打造金融生活。在小微企業端,講的是“CFO”，讓金融平民化，到每個小微企業。

另外，科技創新浪潮正在創造一個全新的未來，科技的發展讓金融更加普惠、更加平等。

螞蟻金服的生態體系由基礎層、能力層、服務層、客戶層四大部分組成：

基礎層是數據和技術；往上是能力層，搭建風控體系、信用體系；服務層，包含支付、理財、信貸、保險四大業務；再往上是客戶層，服務個人消費者和小微企業。螞蟻的整個體系是生態的、開放的。

今天螞蟻金服正在做的事情：一方面在支付寶等互聯網金融業務積累的基礎之上，實現面向全社會的數字金融商業願景；一方面通過金融科技開放，把螞蟻金服所積累的技術，根據數字金融願景，結合客戶的實際需求，形成一個個的金融科技解決方案，進而實現新金融。

二.為什麼用數字技術做金融？

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這個時代需要用數字技術做金融。

據世界銀行報道，到2016年年底，世界上新興國家80%的人已經擁有移動手機了，這個世界上最窮的20%的人中，70%的人已經擁有手機了。不同於以往的慢慢滲透，科技讓數字技術實現了瞬時的覆蓋。

以移動互聯、生物識別、大數據、雲計算、區塊鏈、人工智能等為代表的數字技術對效率與成本的變革，使得新金融真正成為可能。數字技術能夠用規模化、商業可持續化的供給，滿足海量化、碎片化、多元化的金融服務需求。

新金融中最重要的是移動互聯技術，因為有了移動互聯，金融實現了“最後一公里”的觸達；小額高頻的極致需求催生雲計算在全球金融領域的最大應用；大數據和生物識別技術降低了風險成本，保護用戶資金；而區塊鏈在跨境支付上的應用，會實現用戶端到端流程的重塑。

數字技術雖然給金融服務帶來很大的改變，但並沒有改變金融服務的本質，金融服務依然需要注重風險，管理好風險，控制風險。今天技術讓金融觸手可及，與此同時風控能力也必須觸手可及。

螞蟻金服在數據的採集、存儲、分析時，採用嚴格的數據安全及隱私保護措施，做到“懂你但不認識你”，這是最好的選擇。

具體而言，在採集數據的時候是需要授權的，在存儲的階段需要把敏感信息全部隱去，確保在內部，任何人在使用數據前，數據中的真實身份都是隱去和加密的，操作記錄是有審計和監管的。在必要的信息交流時，傳輸的數據是已經脫敏加密過的數據。甚至有開發的新技術，直接通過算法給到分析結果，而不需要數據的傳輸。

科技是面向未來的核心驅動力，螞蟻金服正在強化在區塊鏈、人工智能、安全、物聯網和雲計算方面的佈局，為全球個人和小微企業帶來更安全、透明、高效和普惠的金融服務。

三.金融科技的價值是什麼？

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1.推動支付應用平民化

線下支付、移動支付已然成為一種生活方式，深刻地改變了很多行業。支付技術作為基礎設施，在全球化道路上，主要做兩件事情：

第一件事就是給中國消費者帶來全球化的本地生活，到任何一個國家，你打開支付寶，都能在當地使用，這是跨境消費，是阿里的全球化思路。

第二件事就是全球化中的當地化。不是說到另外一個國家建立分支，而是找到當地好的合作伙伴，幫你做成最好的。

就在上個月，螞蟻金服宣佈，全球首個基於區塊鏈技術的電子錢包跨境匯款服務在香港上線。基於區塊鏈技術，跨境匯款首次進入秒級時代，從此能做到像本地轉賬一樣，實時到賬、省錢、省事、安全、透明。這是螞蟻金服在區塊鏈應用場景的又一次創新探索。

2.微貸助力小微企業，緩解融資困境

微貸、融資是螞蟻金服從2010年開始做的，在過去6、7年裡為超過800萬家的小微企業提供小微信貸，服務超過兩百萬家涉農小微企業，而他們的貸款需求平均不到3萬塊錢。

螞蟻金服跟銀行相比是很好的補充，我們服務的是像毛細血管一樣的需求。在小微信貸中，螞蟻金服有一種叫3、1、0的體驗：三分鐘申請、一秒鐘到賬、零人工干預。

網商銀行有句口號叫“無微不至，網商銀行”，在不遠的將來，我們希望金融就像自來水一樣無微不至，它會在生活的場景、供應鏈的場景為企業做服務。

3.助力農村金融

網絡貸款幫助農村小微企業在網上做生意。我們可以把農民分為三種：最上面有幾百萬的規模經營農戶或者是龍頭企業；中間有幾千萬的中小型農村經營戶；最底下有幾個億的農民、農村消費者。

以大學生賣枸杞為例，返鄉大學生找到了商機，做線上的買賣，螞蟻金服擁有數字記錄後，金融就跟進去了。在這一模式下，生產活動是線下的，但是銷售是線上的。線上和線下結合起來，做到金融可支持，這就是大數據的信貸。

AI助力農村金融機構更好服務農村經營戶。螞蟻金服和有線下能力的金融機構合作，例如農信社，它在全國各縣鄉的覆蓋率極高，讓農信社做線下的甄別。農信社的基礎數據再交由螞蟻金服處理，螞蟻金服利用人工智能的模型去甄別，去建立數字化檔案。這是很好的線上和線下結合的方式。

4.提升綠色金融意識

目前螞蟻金服有四大賬戶：資金帳戶、信用賬戶、愛賬戶、碳賬戶。其中碳賬戶是一個綠色金融的概念，螞蟻金服旨在打造成全球最大的低碳生活衡量、交易、共享平臺，不僅可以讓人記錄低碳綠色足跡，也可以由人們的綠色減排活動形成碳資產的交易賬戶，未來條件成熟，可能實現碳資產買賣、投資。

如螞蟻金服此前上線的

數字技術給金融帶來最重要的變化就是，產生了自下而上的、可持續的、規模化的影響。螞蟻金服構建了以技術力量推動綠色項目向金融轉化的工作。通過技術驅動、自下而上地培養數億消費者的綠色金融意識。

數字普惠金融如今已成為國家戰略，數字技術驅動的金融，從前是一個“理想”，但在這個時代，真的有可能讓很多人很快地享受到這個服務，它是正道、是藍海、是機遇。

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