互聯網金融暴雷、政府合規監管的大熱潮之下，P2P、網貸一度被各種混熱點、吸眼球的內容平臺發文“曝光”詬病，網民的口水把這些平臺也是淹的半死不活。看到這些文章其實我是很噁心的，寫這種文章的大多都沒有P2P行業資產端（貸款端）的從業經歷，根本就不明白其中的“套路”何在，寫文章純屬趕個潮流，混個熱點，找個存在感，讓網民陷入口水戰中，我想讓大家罵的明白一點，所以就不鋪墊了，直接進入主題
首先。請跟我一起明白下“高利貸”的定義，
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根據國家法律，年化利率24%以內是受法律保護的；24%-36%屬於灰色地帶，不受法律保護，但是如果產生糾紛，已還的24%-36%部分不予退還，未還的可以不用支付，注意：24%以內的必須還；年化36%以上屬於國家法律明令禁止的，嚴厲打擊，不予保護。
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你的貸款是不是高利貸，請對號入座，如果不知道年化利率怎麼算，請繼續往下看
下面請跟著我一下明白以下幾種貸款計息方式
1，等額本息：這種計息方式下每月的月還本息總額一樣，但本金逐月增多，利息逐月減少，
2，等額本金：這種計息方式下每月的月還本息總額逐月減少，其中每月本金一致，利息逐月減少。
這兩種計息方式，本金、利率，借款期數一樣的情況下，等額本息產生的利息總額要比等額本金要多一點，但大多人還是會選擇等額本息，因為它每月還款額度一樣，方便財務管理，還有就是從理財的角度看，資金使用率比等額本金更划算。
3,平臺口中的“等額本息”，重點來了，舉例說明：借款本金10萬，月息1.5%(1分5)，期限1年；這種計算方式每月利息都按10萬計算，意思就是每月利息不會像前面說的兩種計息方式一樣，隨著本金的減少利息跟著減少，
為了更清楚，請看下圖
圖1
如圖所示，三種計息方式月息都是1.5%，不同的計息方式產生的總利息是不一樣的，等額本金最低。最高的是第三種，相比等額本金種多了8250元，相比第一種等額本息多了7984元，而第一種等額本息比等額本金僅僅相差了266元，
在這三種計息方式中，前面兩種買過房子的人都知道，比較熟悉；而第三種做過信用卡分期的人比較熟悉，只是在信用卡分期中不叫利息，銀行稱作為手續費。在P2P網貸的計息方式上通常都是第三種方式，需要說明的是，第三種方式平臺在簽訂合同時也是採用的第一種方式計息，只不過把綜合利率拆分為利率+其他費用（服務費、擔保費、審核費等），其他費用放進借款本金，然後按利率計息，上圖第三種的表述方式是為了讓網友更直觀的看到差異。
那麼這三種計息方式的年化利率是多少呢？
前面兩種，用月利率1.5%*12月，年化利率為18%，那麼第三種用這種方式計算就大錯特錯了，第三種計息方式用第一種計息方式換算過來，年化利率達到了31.717%，用第二種方式換算過來，年化利率達到了33.232%。
等額本息
等額本息
等額本金
等額本金
說到這裡，你的貸款是不是高利貸，你能對號入座了嗎？
為了節省網友思考的時間，直白的告訴你：前面說了，P2P通常是採用第三種計息方式，按照第三種計息方式：如果月利率超過1.13%那麼實際年利率就超過了年化24%，如果月利率超過1.71%那麼年化利率就超過了36%。
前面舉例僅僅是以1.5%的月息計算的，在實際案例中，絕大多數P2P平臺的利率遠遠超過1.5%，通常都在月息2%以上，意思就是說遠遠超過了年化36%的法律紅線，而這根本不是壓垮借款人的根本原因。
我想各位網友應該經常看到一些標題為：網貸借款1000，1年下來負債幾十萬的文章，更有甚者賠掉一套房、輸掉一家人的幸福。
那麼同樣用一張圖給大家說道說道：
僅僅作為參考，詳情參照原文解釋
案情模擬：某大學生剛剛畢業沒有收入，但是又急需1000塊錢週轉，但是後續的收入僅僅夠自己的日常花銷，沒有多餘的資金償還這1000塊錢，於是以貸養貸，於是就有了上圖的模擬，先說明申請金額是借款人實際需要的資金額度，實際到手金額比較好理解，平臺合同金額就是前面說到的其他費用（服務費、擔保費、審核費等），暫且不計算利息，中介手續費30%，就是通俗的說30個點，穩住，不要把自己嚇死了，這是真的，不過這僅僅侷限於那種網絡APP快速下款的口子，網絡上大多口水戰噴的也是這種，線下門店申請的中介費一般不會這麼高，當然也有屁眼兒黑的收10-15個點。
先別暗自開罵，我們先繼續看上圖，借款人第一個月需要1000塊，合同金額1200塊，刨開中介手續費實際到手只有700塊了，當然離1000塊還差300塊，通常會繼續申請另一家平臺，這裡我們就不考慮這種因素了，
好了，到了下一個月的還款日，這大學生因為沒有多餘的錢償還這1200塊，那怎麼辦呢？繼續申請貸款還唄，於是就繼續申請了1500元償還上一個月的1200塊，同樣實際上這1500的實際到手金額不夠償還1200的。每個月循環往復，借的金額也越來越多，大家可以看上圖，到了第12個月，這個大學生已經背上了10萬元的負債，可怕嗎？
這還不是悲慘的，如果這個大學生的每月開銷大於收入，繼續貸款消費的話，那就不是1000元1年變成10萬的問題了，可能就是幾十萬，
寫這文章不是讓大家罵平臺屁眼兒黑，中介屁眼兒黑的，不是每個企業都跟你講情懷，普惠大眾做慈善的，本質上大家都是為了利潤而活，就連我們上班拿工資都想老闆漲薪水，多發點年終獎，不是嗎？
講到這裡，我想應該都明白了標題裡的疑問，那麼這個結果又是誰造成的呢？
首先，高利率的平臺政府應該嚴厲打擊，絕不姑息，你要說把所有平臺都一網打盡就沒有人負債累累了嘛，畢竟沒有買賣就沒有傷害，但是這個也不現實，畢竟自古以來就有人做金錢的買賣。政府能做的是引導平臺合規化，控制所有費用包含在內年化不高於24%，那麼借款人需要反思什麼呢？
我們需要錢了怎麼辦？ 應該找誰借？
我們還不上貸款了該怎麼辦？以貸養貸還是想辦法多掙錢？
我們應該如何做資金規劃？借錢去炒股、投資旁氏騙局、還是借錢去炒幣、挖礦？還是借錢去高消費買奢侈品圖個虛榮？還是幫自己的兄弟夥貸款就為了個兄弟情義？（有高中生借了借唄給同學，還不上家長擦屁股的不是個例）
這篇文章看著沒有多少字，不過也花了近4個小時的時間計算、編輯，總之，君子愛財取之有道；欠債還錢天經地義；看過《摔跤吧，爸爸》的人一定會明白一個道理，任何外在的規則、要求都不及內心真的想改變！
借用許三多的一句臺詞結尾：活著就要做有意義的事，做有意義的事就是好好活！
申明：本文來自微信公眾號scduizhang授權發表，其他任何平臺不得私自轉載，
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