新生命的誕生，可以說是一個家裡最幸福的事情。那一聲啼哭，既是一個家庭的希望，同時還會讓人感嘆生命的偉大。
然而，這個生命剛剛誕生的時候，也正是他最脆弱的時候，毫無疑問地，相比於年輕人來說，新生兒是更需要一份保險的。
這篇文章，將逐一講解新生兒所需要的主要保險種類，以及購買新生兒保險的注意事項。
1、返還險
孩子是一個家庭的中心，從意外險、重疾險到教育金保險，她們全想給孩子買買買。家長很焦慮，也因此早早就考慮起孩子未來的教育支出還有各種保障是否充足。因此家長們不計較成本，也希望把最好的全給孩子。
這類返還型保險在售賣時，會被冠以很多好聽的名字：教育金保險、成長基金計劃、30年獎勵金......但實際上，這類保險的實質，基本都是先投入，後返還。
對這類保險，態度就是：除非你是消費大手大腳需要強制儲蓄，或者淨資產較高為了避稅，否則不推薦此類產品。
因為市面上的返還型保險，收益率普遍都很低，只要稍加計算，就會發現其總年化收益率大部分都是2%到3%。
在中國平安的官網上，可以看到這樣一款針對少兒成長的產品：僅需交費10年，隨著孩子的成長可以領到大量的獎勵金。
那麼，我們選擇頂格購買最高規格的保險，根據測算結果，我們可以得出結論，該筆保單總共需交保費12.5X10=125（萬元），可收回90+27+30+23.4=170.4（萬元）總共可以賺到45.7萬元，看上去還不錯。
然而，看上去還不錯的背後，是貨幣的時間價值問題。
如果你選擇每年定存這些錢，按3%的利率計算（實際比這還要高），10年後就變成了143萬元（按年金算），20年後，就變成了192萬元（按3%複利算）。這個時候，你的錢還沒有收回來，而你的資產已經比170萬多不少了。
也就是說，可以100%確定，該款保險的綜合收益率，連3%都沒有。買該款產品，每年要繳納的費用非常高，然而總體上收益率還遠不如銀行理財產品、
2、重疾險
新生兒重疾險，相對來說還是比較重要的，可以保證孩子成長過程中的醫療費用，但在購買時，還是要注意幾個問題。
（1）不要和大人的重疾險混買
很多家長圖省事，自己購買重疾險時順便就給孩子買了一份，其實這樣做是十分錯誤的，因為：孩子的重疾儘管和大人有重合，但相當一部分是不相同的。有些疾病對於孩子來說是重疾，對於大人來說就不是。如果購買定期險，一定要購買成長專用的定期保險。
（2）最好有輕症豁免
輕症豁免中的輕症，是和重大疾病相對應的，簡單來說，就是重大疾病前期較輕的疾病，對人影響不大。輕症豁免，指的就是發生輕症可獲得賠付，並且繼續享受保險的條款。這樣的話，一旦得了無法認定為重症，但可認定為輕症的疾病，就不用擔心自己的保險會有損失。
（3）購買終身重疾險要慎重比對
大家都知道，年齡大的時候，購買重疾險是非常貴的。因此，很多家長會為孩子的一生做一個規劃，提早買好終身重疾險。這也是一個正確的做法。
購買這類產品，一般是在繳費幾十年後，可享受終生重疾險。這類產品只要不是經濟能力有限，都強烈建議購買。由於該款產品關乎孩子整個一生的保障，因此有條件就應將保額提高一些，建議是30萬左右。
但是，如果確實收入不高，能力有限的話，終身險也不是必需品，保到孩子成家立業足矣。
ps:關於購買終身重疾險是否應該多次賠付，這個問題我的回答是都可以，因為大部分人得重疾只有一次，因此多次賠付，倒不如把賠付額提的高一些
3、意外險
孩子年紀小，自我保護意識薄弱，更不知道什麼是危險，就算父母跟在其身後，也是難免意外的發生。
據調查顯示，意外傷害已經超過了疾病成為兒童健康的頭號殺手。我國每天大約有150名兒童是因為意外而失去了寶貴的生命，佔兒童死因總數的26.1%。
因此，對於兒童來說，比起前兩種保險，最應該購買的保險其實是意外險。
沒錯，你還記得這個保險嗎，就是每年幾十塊錢，學校“半強制”要求參保的保險。
這個保險可以說是必須要給孩子配置的保險，一是因為孩子確實是意外發生率最高的群體，二是它並不貴，基本上保障孩子整個的成長過程僅僅千元左右。此類保險，屬於學校不要求購買也要補充的保險，在選擇上，基本上40-50元保30萬的保險就可以。
4、寫在最後
分析完了新生兒三種主要的保險後，再說幾個事。
一是保險是一個組合，同時購買多份保險是很正常的情況，建議城市中產家庭配置終生重疾險+兒童意外險的組合，以保障孩子的平安成長。
二是，在給孩子做保障的同時，別忘了保障大人才是最重要的。切不可本末倒置，給孩子上了最好的保險卻沒有給自己買。
儘管愛孩子可以勝過愛自己，但是保險絕不能這麼做。對自己的保障標準只能比孩子高，不能比孩子低。
最後，一旦聽到保險員推銷“返還”“保本”類的保險時，基本斷定不能買。羊毛出自羊身上，這種本身都需要投資貨幣基金、銀行理財的保險，收益率能有多好呢？
我們希望孩子一輩子都用不到意外、重疾之類的保險，但為了保障孩子平安的一生，這些保險，都值得入手。
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