2018越來越好

2020年之前銀行一些保本理財產品還是可靠的，2020年之後就不會再有保本理財產品出現了。

今年4月27日，央行、銀保監會、證監會、外匯管理局聯合印發的《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》正式發佈，其他事情我們可以不關注，有一條與本題密切相關的就是，銀行理財產品要打破剛性兌付。

所謂打破剛性兌付，就是銀行理財產品以後不再保本保收益了。理財產品總是會有風險的，誰也不能保證100%掙錢，或者100%能達到預期收益，之前銀行理財產品保本保收益，出現風險銀行承擔，達不到預期收益需要銀行自己拿錢出來補貼。

打破剛性兌付以後，理財風險就由投資人自己承擔，銀行不再為未達到預期收益補貼。

自《意見》發佈之日起，新的理財產品就不再保本，但之前已經發行的保本理財產品仍然可以繼續執行，到2020年底前取消所有保本理財產品。

所以我們現在能在銀行看到的保本理財產品都是在此之前發行的，如果你能買到，最多在2020年底之前仍然是可靠的，銀行需要為自己的承諾買單，如果收益沒達到，銀行需要補貼。不僅是五大銀行，哪個銀行承諾了保本並且寫進合同裡了都要履行。

不過大家在購買理財產品的時候一定要注意，只有寫進合同裡的才算數，理財經理口頭和你承諾是不算數的，而銀行保本理財產品數量也會越來越少，所以在購買之前一定要認真辨認。

2020年之後，銀行將不會再有保本理財產品，風險就得自己承擔了。

坤鵬論

作為一個財經工作者，我告訴題主五大銀行發行的保本理財產品是可靠的。

今年9月28日銀保監會發布的《商業銀行理財業務監督管理辦法》中對商業銀行保本理財產品有也專門說明。

五大銀行理財產品主要指國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行、

就工商銀行而言，主流產品只有保本型和工銀財富專享系列。 投資門檻地，一般為5萬元起，但工銀財富專享系列針對50萬元以上高淨值客戶會不定時推出收益率相對較高的產品。就農業銀行而言，主要有安心得利、本利豐、匯利豐、安心快線等四個系列。地區差異較小，大部分產品在各省市分行都有銷售。 一般為5萬元，其產品預期收益率較低。

就交通銀行而言，主要有保本型和非保本型產品比較均勻。沒有地區差異，投資門檻一般在5萬元左右，收益率適中，但是對於50萬元以上的高端客戶有收益較高的至尊系列。不同投資途徑收益率有差異。適合有大量閒置資金

就建設銀行而言，建設銀行產品類型相對較多，主流產品是非保本的乾元系列，沒有地區差異，大部分菜品在各省分行都有銷售。投資門檻最低5萬元，收益率相對較高。

財經深思

5萬元，並不算少了，選擇安全可控、收益穩定、且具備一定的流動性的理財產品，的確是個難題！況且，適合自己的、才是最好的，每個人的情況又不完全相同，合適的投資理財產品當然也不一樣！

首先，你得對自己進行全面的評估，風險偏好、資金可投資期限、個人投資策略、收益目標……。

其次，在充分了解自己狀況的基礎上，選擇合理的投資理財產品！

1、中、低風險的理財產品，適合厭惡投資風險的保守型、穩健型投資者

• 活期理財產品（或貨幣基金），本金安全可靠、收益穩定（通常也比較低，4%左右），但是極其方便靈活、資金隨時可支取、還支持快速贖回（最快幾分鐘到賬），是零錢理財的最佳選擇！
  

• 銀行定期理財（結構性存款），本金產生虧損的可能性極小、收益比較客觀（一般可在5%以上），唯一的缺陷就是流動性略差，買入後是不可撤銷，到期前（鎖定期內）是不可提前贖回的！
  

2、較高風險投資產品，適合於能承擔一定風險的積極型投資者

• 此類產品的風險比較適中，都是一些非保本浮動收益類的投資理財產品。比如：基金定投（股票型、指數型）、貴金屬投資（紙黃金、白銀等）、P2P理財產品等都屬於這一類。本金雖有虧損的可能，但是風險也並不算太大、基本可控，預期收益也很可觀哦！

3、股票、期貨、外匯等投資理財產品，一般不建議普通投資者參與，本金隨時都有虧損的可能，甚至會血本無歸，投資風險極高！

總之，適合5萬元投資理財的產品還是有不少的，但是我們一定要學會謹慎、投資理財是個技術活，一定要根據自身的情況進行適當的選擇！

歡迎大家在評論區留言交流！財經問題就請點擊關注【操盤手信一】！！

財經者思

先說答案：可靠！

五大行指的是中農工建交五家國有大型銀行，這五家銀行屬於我們銀行業的一級梯隊，綜合實力極其強悍，五家銀行匯聚了我國一流的理財團隊，所以管理者方面無需擔心。

什麼是保本理財？保本理財就是銀行承諾到期百分百兌付本金，如果出現虧損，由銀行進行兜底。顯然現實中理財出現虧損的概率極低，而保本理財更是從未有過，那銀行是如何做到的呢？其實這與保本型結構性存款類似（保本型結構性存款就是保本理財的替代品），銀行把主要的資金（比如80%）放置在國債，銀行定期，國債逆回購，金融債券等安全性極高的產品裡確保到期本息等於原來的本金（即保本）。剩餘部分（20%）的資金則會投資於金融衍生品，股指等較高風險產品以博取收益。保本理財只是承諾本金安全，並不保證收益。

資管新規

雖然2018年5月國家頒佈的《資管新規》要求銀行不得再發行保本理財產品，但是給出了一個過渡期（至2020年），所以目前你在各大銀行官網上看到的保本理財產品是合法合規的，並無不妥。但是如果到2020年之後，你仍然看到銀行在發行保本理財產品，那麼就是絕對不可靠的，不管發行著是不是五大行。

總結

五大行的理財團隊實力雄厚，保本理財產品本身投資的標的大部分均為低風險產品，安全性極高，所以，就目前情況而言，五大行的保本理財產品是可靠可信的，可以投資。

鯉行者

先說【答案】，非常可靠。

首先，五大國有銀行在國內乃至國際上都是名列前茅的銀行業金融機構，不論資產規模、盈利能力還是未來發展前景，在金融界都是屈指可數的存在。所以，五大國有銀行發行的理財產品是非常可靠的，畢竟做銀行的口碑和社會影響很重要，沒人願意咋了自己的金字招牌！

其次，保本型理財產品，顧名思義就是百分之百保證本金在任何形勢下都不會受到一絲一毫的損失，這本身就是非常可靠的一類理財產品。而且，到2020年底前保本型理財產品將會完全退出歷史舞臺，自此以後所有銀行發行的理財產品都將是非保本浮動收益型的理財產品，所以現在不管是哪個銀行發行的保本型理財產品都是值得購買的，畢竟買一次少一次！

最後，五大行發行的保本型理財產品相比全國股份制商業銀行、地方銀行以及農商銀行等發行的保本理財產品來說，產品種類更加豐富、期限長短更加具有多樣化的特點，基本可以滿足理財投資者的各種需求，整體來看不僅可靠、而且更加人性化！

銀行小學生

現階段已經沒有以“保本”理財的產品，市面上存在的所謂保本理財，其實是一些存量理財產品，最遲2019年也會結束。瞭解五大行的保本理財產品是否可靠，就需要了解銀行理財的風險水平如何以及保本理財產品的定義幾何：

一、銀行理財產品的風險水平是高還是低？理財產品的風險評級分為五類：低風險、較低風險、中等風險、中高等風險、高風險。並且，推出的理財產品都會有所標識，並不是說所有的理財產品的風險都是高的，或者是低的，存在不同風險標識的產品對應的風險係數也是不同。

比如，高風險的理財產品，那麼對應著的可能就是本金會受到損失、利息會受到損失，但同時如果投資成功也會得到較大的回報率。而低風險呢？相對風險係數低，對應著的回報率也較低。銀行推出的理財產品也是這個道理，需要針對風險標識來識別風險大小，然後投資者再對應自己的需求選擇。

二、對於理財產品而言，雖然未來不再進行“保本”，但是低風險、較低風險的理財產品不“保本”也同“保本”。低風險、較低風險的理財產品對標的投資品是什麼？就是國債、儲蓄、國債逆回購、貨幣基金、大額存單等安全係數高的理財中，可以說這樣的產品風險係數極低，沒有什麼風險。原來針對“保本”的理財產品中多為這類產品。

而對於可靠來說，是建立在自己對於產品風險係數以及收益期望中。

厚金說

2018年4月27日，《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》（簡稱“資管新規”）正式公佈。資管新規明確要求打破剛兌。簡單說就是理財不允許“保本保收益”了。

因此無論是哪種銀行發行的理財產品都不允許承諾保本和保收益。

一般來說，銀行銷售的正規理財產品都是經過風險評估的。出現風險的概率不高。作為老百姓購買理財，你根本無法區別到底是不是銀行正規銷售的理財…………少數銀行人員內外勾結，私下銷售理財產品………購買這種理財，有可能是詐騙（所有文件都偽造），有可能是私下募集的理財（雖然項目真實，但是存在兌付風險），有的可能是保險或者其他產品。……………這就是銀行飛單。

對於詐騙類理財，發生過案件，老百姓去正規銀行購買，材料也是有公章的，項目也是有根據的………不過都是偽造的！…………有的案件前幾期還能正常兌付，後面突然出事。

對投資者來說，如何才能識別“飛單”？最簡單也是最有效的一招就是查詢銀行理財產品的登記編碼。《中國銀監會辦公廳關於2014年銀行理財業務監管工作的指導意見》中明確規定：銀行業金融機構發售普通個人客戶理財產品時，須在宣傳銷售文本中公佈所售產品在全國銀行業理財信息登記系統的登記編碼，客戶可依據該登記編碼在中國理財網查詢該產品信息。未在理財系統進行報告和登記的銀行理財產品一律不得對客戶發售。

實際上，正常人一般不去查這個編碼。

飛刀以前就說過，在銀行辦理完大業務，無論是存款，買理財，一定要用手機銀行驗證。查不出來的就是假的。

另外建議購買私銀理財要慎重，大銀行也出過私銀理財出問題的。……購買屌絲理財（起點低的那種），一般風險小，屌絲多，即使出現風險，銀行也會妥善解決，不然屌絲鬧事受不了。

飛刀47號

五大行都具有發行理財的資質，並且都是老牌的大型商業銀行，理財產品也涵蓋了很多種類，雖然在2018年理財新規發佈以後保本理財已經不允許再發行，但在2020年仍然在過渡期內，存續的保本理財仍然還有，既然稱之為保本理財，意思就很簡單，保證本金安全，既然拿到面上承諾保本，那就是和存款一樣剛性兌付的，絕對是可靠的，這點毋庸置疑。

那麼新規發佈以後，沒有保本理財了，淨值化理財是不是就不可靠呢？答案是否定的，銀行的理財產品根據資金的投向，大體分為四大類：債券型、信託型、掛鉤型和QDII型。

從風險角度來講，債券型和信託型基本上本金風險都不大，對應銀行的理財產品，一般是指R1-R3之間的產品，這類產品也就是我們通常說的比較“靠譜”的產品；而R4\\R5的理財產品通常都是掛鉤型或者境外理財，收益波動比較大，本金損失可能性也比較大，這兩類通常也是我們說的“不靠譜”的產品，區分起來很簡單，到銀行做風險評級，看自己適合哪些就可以投哪些。

不過雖然說理財產品不再承諾保證本金，實際上也不用恐慌，總體上銀行的理財產品違約率就是極低的，根據《中國銀行業理財市場年度報告2017》的數據顯示，過去的一年裡，在到期的理財產品中僅僅只有44只出現了虧損，佔比0.03%，並且虧損的本金平均償還率也達到了89.24%，簡單的說在1萬隻基金裡才會出現3只虧損的理財，本金損失率還並不高，所以不必過分的擔心。

作為五大行來講，營銷的理財產品也是主打低風險的，有風險的產品只會推向特定人群，對於普通的理財小白來講，銀行不會推薦超過你自身風險評級的產品的。對於投資者而言，只要保證購買到正規的理財產品就可以了，至於怎麼保證理財產品是正規發行的產品，很簡單，理財產品都有系統編碼，在中國理財網上都可以查詢的到，自己多留心，輕鬆的就可以規避掉不安全因素，哪些遭遇到“飛單”或者“虛假理財”的大多都是偏聽偏信導致的。

不立而立

因為直接回答說“可靠”的話，很多人都會把他理解成“安全”。實際上，目前已經沒有什麼“絕對安全”的理財產品。銀行作為受託人，不同銀行之間能體現差異的就是其投資管理能力。至於理財產品本身的風險，則很難有定數，要看銀行設定的產品風險級別。

相比之下，五大行在理財產品設計方面的優勢突出。畢竟規模優勢在那裡，人材優勢和技術優勢也很明顯，因此相比之下，風險和收益的匹配程度很高，一般情況下達成預期收益的概率也很高。但是，由於偏保守，因此五大行的收益率普遍比股份制銀行或城商行低一些。要

所以，五大行的理財產品對於不追求特別高收益率的客戶來說，其風險不太高，值得推薦！

我是空谷寒潭，與您分享我的觀點。

空谷寒潭

你都說了，五大行，我可以說所有的正規的五大行理財產品都是分兩種浮動收益和固定收益，固定的我不說，浮動的話，他每個產品會標有浮動區間，一般情況都不會差很多，在受益區間的，保本有最低收益的得，放心好了。但是有的銀行員工為了任務會和你說基金，分紅保險什麼的保本，那就沒的說了。

關鍵字: 財經 銀行 保本