李新仁

首先，你沒有說明銀行給你的是三年定期存款的利率，還是三年投資理財的收益。這個你一定要分清楚，前者是銀行給你的確定性的答覆和收益。後者較前者存在很大的不確定性，可年化4.8，有可能低於，也有可能高於，還有可能會虧錢！

其次，假如確定了是定存，那麼這個收益，不管說三年定存年話最高的，也能排在前面，四大行三年期年化在2.75-3.15之間！所以你是穩健型投資者，又確定要定存，那這個肯定是可以優先考慮的。

再次，如果確定是三年期投資理財，那建議你好好考慮一下，因為相比而言會有更大的風險，如果你是風險厭惡者，最好定存，如果你是風險喜好者，完全可以考慮其他的投資產品，債券，股票，基金，定投，等等，也是有很大的不確定性，但是至少在你的把控範圍！

最後，投資理財，要考慮風險偏好，承受能力，流動性，等等因素。收益越高，風險會與之匹配越大！找到自己的平衡點才是正途！

希望對你有幫助，謝謝！

夢境思維

個人認為，目前4.8%的年利率是已經很有誠意了。一方面，目前，銀行理財收益率普遍走低，4.8%，已經是在預期收益型，也就是剛性兌付中很高的了，特別是相較於大額存單來說，三年期的才4.12%左右。未來，隨著精緻型產品的增多，理財門檻的降低，特別是在流動性增加的背景下，幾乎不會有那麼高的收益率了。另一方面，30萬元的大額，不管你是不是新老客戶，也絕對很有誠意。一般來說，銀行對於大資金長時間的理財，其收益率可能還會第一點，如果遇到這樣的待遇就趕緊買了吧。而且，這30萬也跑不了，你是存款，享受存款保險，哪怕銀行倒閉了，也有50萬可以賠。

不過，題主在購買該產品的時候需要注意以下幾點

1.未來三年是否有大額資金使用需求，存30萬進去，能不能隨時取，要問清楚，不要因為等錢用，取不出來就麻煩了。

2.一定要確定自己是存進了銀行，一些銀行不法之徒，為了拉存款，或者其他目的，把收益說的很誇張，但實際上，有可能自己被挪用了，或者存款變保單了。

3.這筆錢來源已經未來的用處。比如，您如果是幫父母存的錢，他們的養老錢，那麼，還是老老實實的存起來。如果這筆錢是孩子以後上大學的錢，也要存起來。如果你現在是一個40歲左右的青年，那麼，30萬元不一定全部存銀行，在精力、能力、收入、家庭能夠承受風險的基礎上，嘗試做一些激進的投資。

最後，千萬千萬不要墮入非法集資的陷阱，拒絕高息誘惑，投資理財要找正規金融辦理！

財經無忌

這是銀行的大額存單業務，我身邊就有這樣的實際案例。

我幾個朋友在山東某地方商業銀行辦理的大額存單，20萬起存，年息4.8%，按月給付利息，作為銀行存款，效果還是不錯的。

這種大額存單是否值得投資呢？怎麼去判斷投資的必要性呢？

這要考慮多方面因素，告訴您幾個判斷依據，專治投資選擇困難症。

首先，要看您的投資風格。

您進行過風險盤好測試嗎？您屬於哪種類型的投資者呢？

如果您是保守型投資者，4.8%的穩定回報，是很不錯的投資方式，完全可以投資。像我的朋友就是如此。如果您像我一樣，是激進型投資者，就沒有必要把這麼多的資金，這麼長時間投資到收益率5%以下產品中。

其次，要看您的資金總量。

30萬在您的可支配資金中佔多大比重呢？1/5？還是1/2？

如果30萬佔了您不到二分之一的現金量，存期三年甚至更長是可以的；如果這三十萬幾乎是您全部家當，存3年長期的話，資金流動性受到嚴重製約，是不太合適的。

再次，要看未來的發展趨勢。

判斷投資好壞有三個要素，收益、風險、週期，您更注重哪一個？

要知道，收益和風險是隨著週期變化的，3年存期屬於長期儲蓄了，這期間，如果利率上漲，銀行不會給您加息。

隨著美聯儲加息的確定性增加，全球可能進入新的加息週期，如果確實這樣，各種低風險理財的收益也將會水漲船高，4.8%的收益率現在看屬於中等偏上，以後有可能成為中等偏下的收益率。

所以，還有沒有更好的選擇？要視情況而定，我一直認為，對於低風險理財，同等收益選存期短的，同等風險選收益高的，同等週期選收益高的。像一些5%以上的創新型存款、結構性存款等，風險和它比較都是差不多的，可以進行比較選擇。

由於不瞭解具體情況，只能簡單分析這些，希望對您有幫助。

關注理財，請關注天涯孤行者！

互金直通車

國有銀行和股份制銀行3年期定期利率難以企及。以宇宙行為代表的國有五大銀行1年期利率為1.75%，2年期利率2.25%，3年和5年利率都是2.75%。以華夏銀行為代表的股份制銀行1年期利率為1.95%，2年期利率2.4%，3年利率3.1%，5年期利率3.2%。所以，如果是普通定期存款3年4.8%的利率，即使國有銀行和股份制銀行也無法做到，哪怕是500萬金融資產以上的私行客戶，也無法享受。至於大額存單，目前3年期利率也在4.2左右，沒有超過4.8%的。

再看民營銀行和地方小銀行的定期利率。在民營銀行中，定期存款利率給得最高的是兩家互聯網民營銀行，分別是微眾銀行和網商銀行。其中，微眾銀行有款智能存款+的存款類產品，實行階梯利率計算利息，滿1個月按照4%計算，滿1年按照4.5%計算利息，可以隨存隨取，無限額限制；網商銀行的定活寶產品也是存款類產品，相當於3年期定期存款，提前支取按照3.5%計算利息，3年到期按照4.125%計算。其他民營銀行比如盛京銀行5年期利率也就4.22%，也沒有超過4.8%，可見這家銀行為了攬存款也是誠意滿滿，分量十足。

銀行系類存款產品還有一種也是保本保息的，這就是國債。但是，現行國債利率1年期為3.34%，3年期利率4%，5年期利率為4.27%，不但沒有超過4.8%，而且國債沒有存夠期限的，還要倒給手續費。

第一類低風險產品是結構性存款。結構性存款屬於保本浮動收益率產品，低風險，但收益浮動區間較大，最高的可以達到5.4%，最低可能2%左右，有的銀行起點金額為5萬，但不能提前支取。

第二類就是銀行理財產品，非保本浮動收益型。按照風險等級與收益率劃分，一般低風險類產品年化收益率為2%……3%區間，中等風險年化收益率為3……4%區間，高風險產品收益率在5%……6%區間。開放式理財產品可以隨購買贖回，但收益絕不會超過4%，排除在外。只有封閉式理財產品，而且一般起點金額在20萬以上，期限長，而且不能提前支取。

第三類就是高風險產品，銀行系基金。要想破5%收益率的基金只有混合型基金或股票型基金。至於能否保本？能否獲得超過4.8%的收益率？說實話只能靠運氣，說不定虧本，說不定收益遠遠超過想象，這道理就跟股市一個樣，大家都懂。

在資本市場風起雲湧的特殊時期，官方對投資者的再教育也連篇累牘，各種實錘紛紛落地，理財產品不屬於存款保險條例保護範圍，新資管打破剛性兌付的出臺，以及近期四大國有銀行陸續斥資組建自己的理財全資子公司等等，一次又一次的提醒投資者高收益必定伴隨高風險，切勿盲目追求高收益而忽視了資金的安全。

龍門山財經

30萬定期存款3年，年化利率為4.8%，這應該是大額存單。大額存單指的是銀行面向個人、非金融企業、機關團體發現的一種大額存款憑證，一般在基礎存款利率中上浮40%-45%，對於存款起始資金為20萬、30萬以上。當然，現在市面上定期存款中年化收益率最高的就是三年定期的大額存單產品。值不值得儲蓄就分兩種情況：

一、如果資金充裕，對於30萬的資金定期三年沒有什麼影響。在這樣的前提之下，可是值得投資的。國有大型銀行一般給出3年定期存款的年化收益率要低於4.2%，而這樣的存款卻達到了4.8%，收益性更好。再加上是銀行存款，風險係數更低，就算是銀行倒閉，低於50萬額度的存款也是會存在賠付。

二、如果資金並不是特別的充裕，可能30萬元存在特殊時段使用，那麼就沒必要進行3年定期的儲蓄了，就算年化利率再高一些，沒有辦法更好的完成，也是收不到的。在這種情況之下，要是存在理財的需求可以進行銀行理財、貨幣基金、國債逆回購、其他儲蓄產品等方式進行理財，能夠在額度、期限上進行更大的優化，並且綜合年化收益率並不比三年定期的大額存單低多少，可能還要高。

所以，值不值得不是看這種情況而定的，而是需要根據投資者自身的條件所決定的。條件合適，那麼就值得，條件不合適，就需要另選他法。

厚金說

30萬存3年，利率4.8%，在現在的形勢下應該說是相當高的產品，基本上絕大部分商業銀行都達不到這樣的利率。能達到這種利率只會是民營銀行或者一些小型的城商行。

可以對比一下圖裡的銀行利率，可以看到，國有五大行和12家股份制銀行，3年期的利率都沒有達到4%，而且相差很遠。目前知道的能夠達到題目說的這種水平的很少，多半是一些民營銀行，而且多半是互聯網銀行，比如億聯銀行、振興銀行、富民銀行。

在一些金融平臺可以看到類似的存款產品，承諾的都是3年期以上4.8%的利率，如果提前支取按照4.4%給付，這些產品有些是創新的定期存款，有些並不是，而是一些現金管理類產品，在上面的突破中可以看到一些產品。

舉一個例子大家看一下：上圖的億聯銀行五年期儲蓄存款，實際上一款靠檔計息產品，當期限存滿3年時可以拿到3.85%的利率，當超出3年時提前支取就可以達到5.45%的利率，理論上即便是存3年零一天，就可以得到5.45%的高利率。

最後要說的是，3年期4.8%的利率肯定是值得存的，畢竟在商業銀行的存款產品當中，這樣的利率少有，可以說非常高，但是定期存款並不適合所有人，對於年輕人群來說，在同等收益的情況下，可以優先選擇現金管理類產品或者純債基，再或者選擇理財產品，收益率還要高一些，期限也比較短。如果只能存定期，那麼就像上面圖中的一樣，儘量選擇可以靠檔計息的產品，這樣在急需用錢的時候，可以進行提前支取，可以獲得儘量多的利息。

不立而立

如果對於資金的流動性沒有什麼特別要求，而且你對於風險具有一定的厭惡性，那麼選擇4.8%的定存不失為一個好的產品。要存的話肯定是可以的，目前銀行五年期的存款達到4.8%的不少，但是三年期可以達到4.8%的，最少我還沒聽說過。這個利率相當於三年期基準利率上浮74.55%，這個上浮比例有多高就不用我多說了吧。

三年的收益

以4.8%計算，30萬元存3年，可以獲得利息：30萬元*4.8%*3=43200元，這個收益還不錯，且30萬元達到大額存單的起存標準，可轉讓可質押可靠檔，進一步減少了發生意外時的利息損失。

市場上同類對比

餘額寶、零錢通這類貨幣基金我們就不說了，目前在市場上基本失去了競爭力，不少收益率早已跌破了3%，三年期的國債當前收益率也僅有4%，目前市場上低風險產品中，可以與這個4.8%相媲美的只有結構性存款以及銀行理財產品，但這兩個對於收益是不進行承諾的，沒有存款來得穩定。

是否其他更好的選擇？

確實是有的，比如目前流行的銀行活期理財，實行T+0贖回制，隨時隨地不限額可以贖回，收益率也比較高，以某股份制銀行為例，活期理財的收益率，5萬元起步的最低也有4.58%的，隨著起存金額增加或者存款期限的延長，收益率還可以提高，最高的達到了4.95%，這類產品兼顧流動性及收益性，比3年期的4.8%更具有優勢，如果要選擇，我個人更加傾向於選擇這款產品。

鯉行者

如果你有30萬，3年內沒有資金需求，也沒有合適的投資理財方式的話，4.8%的銀行定期存款利率還是非常合適的。

先看一下銀行定期存款利率:

當前，存款基準利率是非常低的，3年期定期存款基準利率也不過2.75%，4.8%的年利率在基準利率的基礎上上浮了74.5%，如果真是定期存款利率，4.8%的年利率已經非常高了。

但是，除了5年期定期存款利率，人行未明確定價，各家銀行可以自主定價外，其他期限檔次的定期存款利率都是受各地利率定價自律委員會約束的。普通定期存款利率最高可在基準利率的基礎上浮50%，上浮後的利率如下圖:

全國一些知名的股份制商業銀行，民營銀行利率參考如下:

而30萬存款，完全可以達到大額存單的起存標準。當前我所知的大額存單利率在基準利率的基礎上浮55%

三年期定期存款利率也就4.2625%，當然我們不排除有些銀行為了吸儲攬存，變相給儲戶提高利率水平，也是有可能達到4.8%的利率的。

還有一種情況，防止銀行以儲蓄的名義為儲戶購買的是理財產品。雖說理財產品的收益一般高於同期限的定期存款，但是理財打破剛兌，不再保本保息，也是有一定風險的。如果你抗風險能力較弱，還是不要選擇理財產品。

綜上，4.8%的三年期利率還是挺可以，但是一定要分清到底是儲蓄存款還是其他理財產品。至於還可以有哪些選擇，視個人抗風險能力而定。

財富公元

如果你最近三年沒有什麼資金用途，對流動性要求不高，那4.8%的年利率肯定值得存

目前銀行的存款利率是相對比較低的，三年期基準利率只有2.75%，30萬1年只有8250元利息，現在銀行能給到你4.8%的年利率，30萬1年的利息就是14400元，比基準利率多出6150元。

這個利率在目前市場行情下，算是比較高的一個水平了，甚至比很多理財產品的收益都要高。

最關鍵的是銀行存款非常安全，銀行給到你4.8%的年利率，那麼到期之後如果沒有什麼意外的話，肯定是百分之百可以拿到本金跟利息，風險非常低，可以忽略不計，所以如果你未來三年預計這筆錢沒什麼用途的話，還是值得存的。

當然如果你未來三年有資金用途，對流動要求比較高，那我不建議你存

4.8%的年利率雖然比較高，安全性也非常好，但是有一個缺點，就是流動性比較差。

銀行要求30萬存三年，這個應該是屬於大額存單，而目前大額存單很多銀行都不支持提前支取或轉讓，如果你非要提前支取，那你就要損失很大一塊利息，因為提前支取很多銀行只按開戶日銀行實際掛牌利率分段計息。

比如農業銀行某款3年期大額存單提前支取規定如下。

分段方式計息規則:

1、部分提前支取或全部提前支取時，按實際存入天數，以開戶日的五年、三年、二年、 一年、六個月、三個月定期，或以支取日的七天通知或一天通知存款農行掛牌利率分段計息。部分提前支取 後，若留存金額低於銷售起點金額的須強制銷戶。

例如:以一年期產品為例，1月1日購買，10月10日提前支取，計息按照開戶日網點6個月定期掛牌利率、3個 月定期掛牌利率、支取日網點7天通知存款利率分段計息，即利息=本金*(6個月對應利率/12*6+3個月對應利 率/12*3+7天通知存款利率/360*9)(零頭天數=10月10日-10月1日)。

2、定期計息產品若已按期支付利息，提前支取時將扣減全部已支付利息。

所以銀行三年期大額存單流動性比較差，如果你最近三年有用錢的地方，我不建議你存，你可以考慮其他一些定期理財產品。

比如目前很多銀行理財產品收益在5%左右的，還是比較靠譜的，

除了銀行理財產品，你還可以在餘額寶、京東、微信理財通等平臺上購買一些定期理財。

這些理財也差不多有4.8%左右的收益，最關鍵的是這些理財產品投資週期比較短，流動性比較好。

貸款教授

倘若為銀行存款的話，4.8%的年利率可謂不低。但必須要存夠3年，犧牲流動性也實屬無奈之舉。但總體來說還是非常不錯的。

你確定為銀行存款而並非銀行理財產品嗎？如果真的為銀行存款，4.8%的年利率可謂不低了。我們看下工商銀行的三年定期存款利率為2.75%。

鑑於你的存款金額為30萬，已達到了大額存單的起步資金標準。因此可將存款利率進行上浮。但即便如此，上浮後的3年期存款利率也僅為3.85%。而你的存款利率接近5%。可謂不低了。

更況且大額存單為一般性銀行存款性質，因此在《存款保險條例》最高償付50萬元的保障範圍之內，安全性毋庸置疑。

因此我認為除了流動性不足以外，還是一種非常不錯的理財選擇方式。

而倘若期望獲取更高的收益，那麼你可以關注下支付寶內新增的廊坊銀行的結構性存款。其中365天期限的產品最高能夠達到5.2%的年收益率(當然是在投資標的符合條件的情況下)。而且該產品的特點為保本、保最低收益率。365天的期限也僅為3年期存款的1/3，流動性還是不錯的。倘若有預期的話可以嘗試著博取一下。

關鍵字: 萬存 銀行 財經