目前，在大数据、云计算、人工智能、区块链等新技术的驱动下，金融业的颠覆式创新正在加速，传统与新兴金融机构的融合式发展日趋明显，越来越多新的金融产品、金融模式和金融生态成为完善金融基础设施、深化金融体制改革的新动力。
金融科技创新在中国蓬勃发展，随之而来的风险也引起各方关注。尤其是近日，金融科技的风险和隐患成为业内关注的焦点。
金融与科技融合重塑金融服务成本和效益的均衡
近年来，互联网金融、金融科技等在我国迅速兴起。以网络信息技术为驱动的新兴金融业态，有利于利用先进技术提升金融服务的客户获取能力、风险评估能力和服务投放能力，对提高金融的普惠性，促进金融的包容性具有十分重要的潜力和价值。
“发展金融科技已成为金融行业共识，以小额分散、场景结合为特征的消费金融是当前金融科技应用最为成熟的领域之一。科技和金融的融合将会加速，与金融场景的结合也越来越紧密。”马上消费金融创始人兼CEO赵国庆告诉《新金融报道》记者。
在赵国庆看来，人工智能、大数据、云计算、区块链，这些技术跟金融业务的深度协同，必将重塑金融服务的成本和效益的均衡，给用户提供更好的产品和服务。
人人聚财CEO许建文认为，金融科技的根本属性是在移动互联网环境条件下提升金融业务效率，特别是在小微、普惠金融领域。金融科技的快速发展使P2P平台的获客和服务效率明显提升。
在向前金服CRO金可冶看来，金融科技的快速发展解决了一系列行业痛点。以向前金服为代表的网贷平台作为信息中介连接借款人和出借人，匹配双方需求，对于合理配置资源和提升经济活力有非常大的积极意义，也是国家普惠金融事业的践行者。
把握好创新和风险边界
无疑，科技发展给金融业带来了潜移默化的影响，为经济金融的发展注入新的活力，也为普惠金融提供了手段。但同时我们也应看到，金融科技某些技术的发展仍然处于探索和成长阶段，如区块链、人工智能等，新的技术在成长阶段势必会伴随金融创新，其中的风险和安全不容忽视。
在刚刚结束的2018北京金融安全论坛上，中国人民银行副行长潘功胜指出，金融科技的本质是金融，就意味着不能套上科技的外衣就变得不是金融，是金融就得按金融的规矩办，是科技自然定位为金融提供支持和服务。
“金融科技依然是服务金融的工具，而金融的风险属性决定了其不可冒进的特点，需要审慎、稳步发展。目前对于金融科技，不设边界的野蛮生长可能是最大的风险。”金可冶告诉《新金融报道》记者。
在许建文看来，金融科技的本质还是金融，所以风险仍然是其最核心的因子。近几年行业出现的问题也主要是围绕如何把握创新和风险的边界。具体而言，一是过度依赖互联网思维，忽视资产质量。互联网+金融的发展早期，行业明显更侧重与互联网属性，而忽视了金融属性，造成了线上线下不平衡的局面。一些平台为了迅速冲规模，放松资产风控，依靠高利率覆盖高坏账，同时也产生出一些不合规的经营模式。
二是用户数据滥用。金融科技对效率的提升，得益于移动互联网的普及和用户不间断产生大量网络上的行为数据。大数据风控的应用，一方面发挥了与借贷直接相关的个人数据的价值，同时也搜集了大量私人信息。由于相关法律还不健全，容易产生大面积信息泄露的风险，这一点需要警惕。
“金融科技的发展可为经济可持续增长提供内升动力和创新活力。但金融科技作为发展过程中的新兴模式，也将带来一系列新的挑战。如科技驱动的各类金融创新不断涌现，金融账户和数据的关联性、交互性不断增强，金融服务和产品上线交付速度持续加快，各类金融资产的转换更加便捷高效，金融活动的实时性和不间断性越发明显，金融风险构成的交叉性和复杂度日益上升。”在2018北京金融安全论坛上，中国互联网金融协会会长李东荣说。
“安全”和“发展”两方面亟待统筹好
无疑，互联网金融和金融科技并未改变金融的风险属性，其与网络、科技相伴生的技术、数据、信息安全等风险反而更为突出。
对此，许建文认为，金融科技的健康发展亟需行成良好的行业规范。目前网贷、三方支付以及其他各个细分领域的监管政策逐渐完善，征信方面的基础设施也在加强。金融科技的流量红利正在消失，从过去“规模至上”进入科技驱动的精细化经营阶段，这既有政策规范的因素，也是互联网行业自然发展规律。
“我们要在安全和发展两个方面做好统筹，要确保金融科技实现扬长避短、行稳致远的发展。”中国互联网金融协会秘书长陆书春如是说。
如何实现扬长避短、行稳致远的发展？
赵国庆认为，一方面要重视科技自主研发。金融科技公司应该有坚持技术自主研发的恒心与毅力，拥有自主知识产权，不仅在技术上能够独立自主，在技术对外开放的服务上也是有科技底气的。另一方面，科技应扎根业务。做企业的科技需要和业务结合起来，服务业务。业务和科技结合之后，具备实时数据和技术的迭代能力，始终保证技术领先，才可能给别人提供服务。
“促进金融和科技融合发展，但不能把技术创新当作包治百病的灵丹妙药。”李东荣坦言，“应推动技术创新和制度建设两个轮子一起转，以金融安全、风险防控、消费者保护为重点，与时俱进地调整完善法律规范、监管规则、自律标准等制度安排，对技术应用以及应用技术的人加以合理约束，使金融科技创新有方向、有底线、有规矩。”
谈及如何积极推进健全金融与科技融合下的互联网金融和金融科技的长效监管机制建设，潘功胜表示，首先，金融活动必须接受严格的市场监管。其次，依法严厉打击非法金融活动。再次，充分应用信息科技手段，提高互联网金融监管的技术支撑能力。最后，发挥好行业自律对行政监管的补充和支持作用。
“从宏观来看，国家经济发展离不开金融安全，金融科技发展应用一定要防范风险，特别是在监管尚不完善的情况下，要守住底线，要远离红线。从微观来看，具体从事金融服务的平台，一定要在技术和制度上注意安全保障的设计。”金可冶告诉《新金融报道》记者。
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