上一篇文章《女性特定重疾險產品測評》發出後，有不少小姐姐諮詢說，想為自己還有老媽購買百萬醫療或者重疾險，但是可能患有一種或幾種常見的女性疾病，會不會被拒保？是不是手術後或治癒後就可以正常投保？
所以接下來，就來跟大家聊聊女性常見疾病的核保處理方法。
核保主要核什麼
談這個話題，首先就要明確一點，保險產品並不是想買就能買到的。
需要保險公司的核保人員從財務風險、健康風險等各個因素對投保申請進行評估，確認其可保後，投保人才能購買。
財務風險
比如，有的保險公司要求個人購買定期壽險的保額超過50萬時提供收入證明，如果超500萬，絕大多數保險公司就不會銷售給個人客戶了。
這裡考慮的主要是客戶的財務風險，是否有合理的投保目的和支付能力、是否存在騙保的道德風險等。
健康風險
同樣，健康風險因素評估也是核保風險評估的重要部分。
核保人員會審查投保人填寫的健康告知書、各種疾病補充問卷、體檢報告、既往病歷等材料，必要時保險公司還會調閱被保人的過往理賠信息、就診及體檢記錄。
核保主要關注的因素有年齡、性別、目前身體狀況、既往病史、現病史、家族病史等，有些雖然並不與被保人目前的健康狀況直接相關，但卻會對保費產生直接的影響。
核保的評估結果有哪些
保險公司會為各類風險因素、不同風險等級設定可量化的評分指數，最終算出被保人在特定產品中的風險評分，根據評分結果把投保申請分為四類。
“標準體”
“次標準體”
“延期”
“拒保”
比如額外死亡率或重大疾病額外發生率（EM）在25%以內的是標準體，而超過150%的則為拒保體。這樣操作可以根據風險水平的區分對待，實現高風險高費率，低風險低收費。
標準體
所謂標準體就是健康、職業等特徵符合保險公司的偏好和承保原則的客戶，可以按照標準費率正常承保。
次標準體
次標準體是保險公司判斷其罹患某些疾病的概率或死亡率略高於正常水平的客戶，保險公司須附加一定條件承保。
可能會加費、或者增加不保事項承保（保險公司免除相關疾病的賠償責任，其他正常承擔責任）、設置限額等。
延期
延期是指目前該投保申請的額外風險過高，且發展趨勢不明朗，需要觀察一段時間再判斷是否可保。
多為正處於患病期間或手術結束後一段時間的客戶，治療的預後情況無法預知。
拒保
所謂拒保，是指客戶的風險水平遠高於正常水平，拒保的對象多患有預後不良的疾病。
常見女性疾病的核保處理方法
子宮肌瘤
子宮肌瘤是女性生殖器官中最常見的一種良性腫瘤，其發生和生長與雌激素有關。通常在停經後停止生長，以至萎縮。
核保人需要審査被保險人的就診資料和體檢信息，考慮發病年齡、肌瘤大小及變化情況，以及是否有合併貧血及其他併發症，綜合得出處理結論。
對於購買保險的影響（供參考）：
醫療險：確診為良性肌瘤的，治療後痊癒且無併發症，或小肌瘤，無症狀，無需手術治療，可按標準體，以標準費率承保；中等以上肌瘤，伴有明顯症狀/併發症，應延期或設責任免除。
重疾險的核保處理相對寬鬆一些，無特殊情況可按標準體承保。
乳房疾病
部分乳房疾病可能只是給女性的生活帶來不便，但也有部分可能嚴重影響女性健康，甚至威脅女性的生命安全。
核保會根據病情結合被保險人的治療情況、婚育史、家族史等多方面因素綜合考慮。
常見乳房疾病對買保險的影響（供參考）：
卵巢囊腫
卵巢囊腫屬廣義上的卵巢贅生物的一種，患者以20-50歲居多。
卵巢囊腫對買保險的影響（供參考）：
重疾險/醫療險：如果做過切除手術一段時間無復發，或者診斷結果為良性，重疾險一般可按標準體正常投保；醫療險可能需加不保事項。
惡性通常拒保。
系統性紅斑狼瘡
系統性紅斑狼瘡是一種有多系統損害的慢性自身免疫性疾病，會引起關節、肌肉和肌腱炎症。病程通常是慢性和複發性的，並伴有長時期的緩解。預後差異很大，取決於所受累的器官受累及炎症反應的程度。
核保需瞭解被保險人患病時間、症狀、緩解的時間、疾病的活動程度、用藥史、是否累及腎臟或中樞神經系統。
系統性紅斑狼瘡對買保險的影響（供參考）：
壽險：既往有過病史，無症狀或症狀輕微，不需治療或治療結束超過1年，可加費承保；治療結束超過3年，可標準承保。
如目前患病，除非是無症狀，且低劑量激素即可穩定控制病情，無任何併發症，可加費承保壽險，其他情況均拒保。
重疾險/醫療險通常拒保。
其他常見女性疾病的核保
寫在最後
不同性別、年齡、職業、身體狀況的人就算是患有相同的疾病，他們的臨床表現、發病情況、醫學診斷往往可能都是不同的，也會導致不同的核保結論。
不同保險公司、甚至有時不同購買渠道，得出的核保結論也會有差異。這篇文章只能做到儘可能的為大家科普，在大家購買保險產品時提供一些引導和參考。
同時也提醒大家一定要如實填寫健康告知，購買前拿不準的情況多多諮詢，避免日後理賠時不必要的糾紛。
關於保險的其他問題，歡迎隨時諮詢，小諾君會第一時間為您解答。
官微：靈智優諾
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