上一篇文章《女性特定重疾险产品测评》发出后，有不少小姐姐咨询说，想为自己还有老妈购买百万医疗或者重疾险，但是可能患有一种或几种常见的女性疾病，会不会被拒保？是不是手术后或治愈后就可以正常投保？
所以接下来，就来跟大家聊聊女性常见疾病的核保处理方法。
核保主要核什么
谈这个话题，首先就要明确一点，保险产品并不是想买就能买到的。
需要保险公司的核保人员从财务风险、健康风险等各个因素对投保申请进行评估，确认其可保后，投保人才能购买。
财务风险
比如，有的保险公司要求个人购买定期寿险的保额超过50万时提供收入证明，如果超500万，绝大多数保险公司就不会销售给个人客户了。
这里考虑的主要是客户的财务风险，是否有合理的投保目的和支付能力、是否存在骗保的道德风险等。
健康风险
同样，健康风险因素评估也是核保风险评估的重要部分。
核保人员会审查投保人填写的健康告知书、各种疾病补充问卷、体检报告、既往病历等材料，必要时保险公司还会调阅被保人的过往理赔信息、就诊及体检记录。
核保主要关注的因素有年龄、性别、目前身体状况、既往病史、现病史、家族病史等，有些虽然并不与被保人目前的健康状况直接相关，但却会对保费产生直接的影响。
核保的评估结果有哪些
保险公司会为各类风险因素、不同风险等级设定可量化的评分指数，最终算出被保人在特定产品中的风险评分，根据评分结果把投保申请分为四类。
“标准体”
“次标准体”
“延期”
“拒保”
比如额外死亡率或重大疾病额外发生率（EM）在25%以内的是标准体，而超过150%的则为拒保体。这样操作可以根据风险水平的区分对待，实现高风险高费率，低风险低收费。
标准体
所谓标准体就是健康、职业等特征符合保险公司的偏好和承保原则的客户，可以按照标准费率正常承保。
次标准体
次标准体是保险公司判断其罹患某些疾病的概率或死亡率略高于正常水平的客户，保险公司须附加一定条件承保。
可能会加费、或者增加不保事项承保（保险公司免除相关疾病的赔偿责任，其他正常承担责任）、设置限额等。
延期
延期是指目前该投保申请的额外风险过高，且发展趋势不明朗，需要观察一段时间再判断是否可保。
多为正处于患病期间或手术结束后一段时间的客户，治疗的预后情况无法预知。
拒保
所谓拒保，是指客户的风险水平远高于正常水平，拒保的对象多患有预后不良的疾病。
常见女性疾病的核保处理方法
子宫肌瘤
子宫肌瘤是女性生殖器官中最常见的一种良性肿瘤，其发生和生长与雌激素有关。通常在停经后停止生长，以至萎缩。
核保人需要审査被保险人的就诊资料和体检信息，考虑发病年龄、肌瘤大小及变化情况，以及是否有合并贫血及其他并发症，综合得出处理结论。
对于购买保险的影响（供参考）：
医疗险：确诊为良性肌瘤的，治疗后痊愈且无并发症，或小肌瘤，无症状，无需手术治疗，可按标准体，以标准费率承保；中等以上肌瘤，伴有明显症状/并发症，应延期或设责任免除。
重疾险的核保处理相对宽松一些，无特殊情况可按标准体承保。
乳房疾病
部分乳房疾病可能只是给女性的生活带来不便，但也有部分可能严重影响女性健康，甚至威胁女性的生命安全。
核保会根据病情结合被保险人的治疗情况、婚育史、家族史等多方面因素综合考虑。
常见乳房疾病对买保险的影响（供参考）：
卵巢囊肿
卵巢囊肿属广义上的卵巢赘生物的一种，患者以20-50岁居多。
卵巢囊肿对买保险的影响（供参考）：
重疾险/医疗险：如果做过切除手术一段时间无复发，或者诊断结果为良性，重疾险一般可按标准体正常投保；医疗险可能需加不保事项。
恶性通常拒保。
系统性红斑狼疮
系统性红斑狼疮是一种有多系统损害的慢性自身免疫性疾病，会引起关节、肌肉和肌腱炎症。病程通常是慢性和复发性的，并伴有长时期的缓解。预后差异很大，取决于所受累的器官受累及炎症反应的程度。
核保需了解被保险人患病时间、症状、缓解的时间、疾病的活动程度、用药史、是否累及肾脏或中枢神经系统。
系统性红斑狼疮对买保险的影响（供参考）：
寿险：既往有过病史，无症状或症状轻微，不需治疗或治疗结束超过1年，可加费承保；治疗结束超过3年，可标准承保。
如目前患病，除非是无症状，且低剂量激素即可稳定控制病情，无任何并发症，可加费承保寿险，其他情况均拒保。
重疾险/医疗险通常拒保。
其他常见女性疾病的核保
写在最后
不同性别、年龄、职业、身体状况的人就算是患有相同的疾病，他们的临床表现、发病情况、医学诊断往往可能都是不同的，也会导致不同的核保结论。
不同保险公司、甚至有时不同购买渠道，得出的核保结论也会有差异。这篇文章只能做到尽可能的为大家科普，在大家购买保险产品时提供一些引导和参考。
同时也提醒大家一定要如实填写健康告知，购买前拿不准的情况多多咨询，避免日后理赔时不必要的纠纷。
关于保险的其他问题，欢迎随时咨询，小诺君会第一时间为您解答。
官微：灵智优诺
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