近日，中國人民銀行支付結算司下發《關於支付機構撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關工作的通知》特急文件，
規定支付機構應於2019年1月14日前撤銷人民幣客戶備付金賬戶。微信支付、支付寶等第三方支付機構，躺著就能賺利息的日子僅剩下一個多月了。支付巨頭“躺著掙錢”日子將結束
什麼是支付機構客戶備付金？
這個本質上是客戶充值後未進行交易的資金，也就是沉澱在支付機構賬戶內的資金。客戶在使用第三方支付平臺消費轉賬過程中，由於存在結算週期的時間差，會在備付金賬戶內沉澱出一定規模的資金。這部分資金的利息收入歸第三方支付機構所有。
通俗點說，我們平時在網上買東西都是先付款，等東西到了確認收貨後，這筆錢才會給商家。那在我們交了錢，還沒給商家的時候，這些錢會放在哪兒呢？這筆錢有個專業名字——備付金。這麼多的錢堆在支付機構的賬戶裡，這個賬戶裡就叫備付金賬戶。而這部分錢，機構是可以拿去投資的，得到的利息也是屬於機構的。
根據人民銀行的要求，支付機構把客戶備付金存管在商業銀行的專戶內。不過只能買銀行存款和基金，不可以放貸。
對銀行來說，這是一筆非常可觀的存款。銀行喜歡這種大戶，為了爭取備付金的存放，銀行向機構支付利息。
一般年化3%左右，高的可以達到4%以上。對機構來說，只要吸納備付金，就相當於無風險套利。這利差空間，甚至比許多銀行產品的利差空間還要高。
總體來說就是隻要淘寶支付寶這種第三方機構還在產生交易，就可以通過這種方式來不停地吃利息。
央行：撤銷客戶備付金賬戶
支付寶和財付通兩家支付巨頭沉澱的客戶備付金規模合計約萬億元左右，佔全部支付機構備付金總量的90％以上。
這句話約等於每天啥都不幹，躺賺一大大大筆錢啊！
然而，這好日子馬上要到頭了。也就是開頭提到的《備付金通知》：
《備付金通知》提出，支付機構能夠依託銀聯和網聯清算平臺實現收、付款等相關業務的，應於2019年1月14日前撤銷開立在備付金銀行的人民幣客戶備付金賬戶。也就是說，央行要來接管這部分“鉅款”。對未按計劃撤銷的賬戶，要求支付機構逐個說明不能撤銷的具體原因和解決辦法。對於無故拖延銷戶時間的，應加大對相關支付機構以及相關備付金銀行的檢查、督導力度。但對於備付金基數較大的支付機構來說，有時備付金利息收入相當於當年稅後淨利潤，一旦備付金利息沒了，公司盈虧很有可能發生逆轉 。
央行為什麼這麼做？
所以，央行為什麼要這麼做？其實早在之前就有政策：
監管部門於2013年明確提出了支付機構客戶備付金存管辦法，2017年1月規定客戶備付金的20％須集中存管，本次通知調整了交存比例，至2018年4月達到50％。
客戶備付金集中存管有利於引導支付機構迴歸支付業務本質，解決以下四個問題：
（1）挪用佔用客戶備付金
2016年1月，人民銀行依法註銷上海暢購企業服務有限公司支付業務許可證。該公司挪用客戶備付金造成資金風險敞口7.8億元，涉及持卡人超過5萬人。此外，還有一些支付機構違規佔用備付金，用於購買理財產品和其他高風險投資。
2014年11月，中國人民銀行上海總部對上海暢購企業服務有限公司實施突擊檢查，發現其存在挪用備付金的問題。自2014年12月10日起，受寧波地區個別商戶散佈的負面信息影響，寧波地區首先出現持卡人突擊消費的現象，並逐漸擴散至上海等地區，12月12日起暢購卡遭商戶大面積停止受理。
據統計，暢購風險事件造成資金風險敞口達7.8億元，涉及持卡人5.14萬人。2016年1月，中國人民銀行註銷暢購公司《支付業務許可證》。
（2）超範圍經營（跨行清算）
部分支付機構通過在多個銀行開立備付金賬戶辦理跨行清算，突破了法定的經營範圍。例如，部分支付機構涵蓋分銷理財產品的業務，客戶購買理財產品的資金通過備付金賬戶自行處理，完成資金轉移的過程，這等同於行使人民銀行或清算組織跨行清算的職能。
（3）分散存放客戶備付金，存在流動性風險
支付機構通常會在多家銀行分別開立多個賬戶存放備付金。大量的賬戶，分散的存放，不利於統籌管理和日常監管，存在一定的流動性風險。
（4）通過客戶備付金賺取利息收入，偏離主業
支付機構與商業銀行協議存款的價格區間大約是年化3％，二線支付機構備付金的日均沉澱量在30億至50億之間，可以算出一家二線支付機構一年可獲得1億元以上的客戶備付金利息。這筆可觀的利息對支付機構來說相當於無風險套利，以至於沒有足夠的動力去開拓新支付場景。
通俗點來講，首先從風險上說，怕有一些人挪用備付金給自己盈利，並且分開存放備付金不利於監管；其次從機構本身考慮，較多的利息收入怕機構不好好經營主業(央媽也是操碎了心)。但是除了避開這些風險的同時，我認為還一個理由是央行為了加強監管。
最後一句話：我們付了款，備付金的利息給誰就與我們無關了。這是關於第三方機構和央行的事，對用戶無影響。
所以，雙十二準備好剁手了嗎？
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