困惑1：選擇貸款or全款，我是土豪一次付清如何？困惑2：貸五成or七成，貸款越少壓力越小？困惑3：貸款10年or貸款30年，越快還完是不是越好？困惑4：等額本息or等額本金，據說等額本金還的利息少？困惑5：提前還款or按期還完，賺到錢提前把賬先結了屌不屌？
大家可能聽過各種磚家的解讀，說得頭頭是道，但自己可能聽得雲裡霧裡。其實，我們仔細分析上面所有這些問題，都可以歸結為一句話，那就是“銀行的錢值不值得貸”的問題。
銀行的錢究竟值不值得貸，我們應該怎麼判斷呢？
其實很好判斷，那就是看貸款的代價是多大，也就是利率是多少。
我們先來看房貸的種類，主要分為兩種，一種是公積金貸款，年利率為3.25%；一種是商業貸款，基本是基準利率的8到9折，我們按8.5折算。
按照央行最新的規定，現在5年以上的貸款的基準利率是4.9%，所以房貸是5年以上的話（大多數情況大家的房貸都是5年甚至更長時間），年利率是4.9%*0.85=4.16%。
當然還可以混合貸，那利率就在3.25%~4.16%之間。
通過簡單的計算，我們可以非常清楚看到，房貸的年利率其實就是在3.25%~4.16%之間
其實這是一個很低的年利率，像菜導這樣的金融屌絲男士，看到這樣的利率兩隻眼睛會閃閃發光，心想要是能貸一個億多好。因為社會上的融資成本，遠遠超過這個利率。
比如信用卡申請延期還款，真實利率一般在18%左右。你到P2P平臺借錢，換算為年利率一般是25%~40%甚至更高。而如果是民間融資，則就更高了，你不要被那種動不動就高達七八十的年利率甚至更高的數字嚇到。
這樣一對比，我們已經非常清楚了，買房的時候銀行的錢是值得貸的，因為3.25%~4.16%的年利率跟其他融資渠道相比實在是太低了。
如果值得貸的話，關於上面講到的5種困惑，我們肯定會這樣做：
對於問題一：肯定要貸； 對於問題二：貸越多越好； 對於問題三：貸的時間越久越好； 對於問題四：必須選擇等額本息，因為這兩種貸款方式的利率是完全一樣的，等額本息可以“不著急”還本金，這樣你可以拿那些錢先去投資； 對於問題五：不提前還完。
有了買房的時候“銀行的錢值得貸”這個基本前提，那菜導舉個具體的例子，住房貸款有多“值”就更一目瞭然了，並且大家會發現，其實通過住房貸款可以賺100萬。
我們上面講了，如果銀行的錢值得貸的話，那肯定是多貸而且是要貸久一點。那麼我們假設要買一套143萬左右的房子，多貸的話，那就貸款7成吧，算下來也就100萬左右，而且選擇等額本息。
通過房貸計算器，以貸款30年為例，選擇等額本息，我們算一下3.25%和4.16%的年利率，每個月需要還多少錢
公積金貸款買房每月月供金額
商業貸款買房每月月供金額
從上面兩張圖可以看出，3.25%和4.16%的利率，每月需要分別還4352.06元和4866.85元。
我們試想一下，如果你不一次性全款買房，把這100萬拿去投資，每月要獲得4352.06元，你的理財產品的收益只要年利率5.2%左右就可以；每月要獲得4866.85元，你的理財產品的收益只要年利率5.8%左右就可以。
換句話說，假設你的投資收益實現年化5.2%~5.8%，你每個月的收益就足夠供房了，也就是30年後，你不但還完了貸款，還保留了這100萬本金！相比一次性全款買房，相當於白白賺了100萬！
事實上，只要你多用點心，提高自己的理財能力，穩定實現5.2%~5.8%的年化收益並不是什麼問題。
更何況，通過貸款讓自己有多餘的資金應付突如其來的風險，急用錢的時候不至於去高代價借錢，可以說是一舉兩得。
當然，住房貸款再“值”，也不是所有人都適合，比如以下這些人：
◎ 不節制的人。錢拿手裡不好好理財，很快揮霍掉，那還是算了吧，這種人最好直接一次性還款或者儘量多付首付。
◎ 投機性高的人。沒有正確的理財觀，錢都拿來砸到股市等高風險渠道，最終虧得一無所有。
◎ 有思想潔癖的人。總覺得借錢好low，高貴的人是不會欠別人錢的。房子要全付了才屌。
◎ 心裡素質差的人。承受不了壓力，只想安穩過個小日子的人。
◎ 特土豪的人。懶得貪這點小便宜，買一個億的房子都一次性付清。
當然，哪種選擇都不會有絕對的對錯，每個人都有自己的人生觀、價值觀，所以讀懂了這篇文章，再選擇適合自己的方式，就可以了。100萬，不是那麼好賺的。
小心！4大樓市"潛規則" 買房必看
決定好哪個城市買房後，也一定要了解清楚房子的各方各面。下面就列舉了到樓市中存在的一些潛規則。到底該如何買房？黃金買房原則必知，否則後悔一輩子。
第一原則：地段永遠是第一位
第一套房子一定要買地段好的，哪怕只有30平米，這房子一定離學校、醫院、商場、寫字樓很近，除了停車有些問題外，你自己住（即使有個另一半）一定能夠住，而且關鍵你一定不會賠錢。
第二原則：如果購買二手房，要學會選擇靠譜的中介
在購買二手房時只委託一家中介公司的方法是不可取的。多委託幾家中介公司可以得到更多的房源信息。委託的同時對購買二手房表現出強烈的願望，這樣才能使中介公司對你產生足夠的重視。
第三原則：不要讓環境所迷惑。
1.傳說中的水景房：你窗前有個人工的大湖，再給你畫幾隻飛鳥，美吧？也許這隻能是想象，大家知道大湖的水面怎麼做出來的嗎？挖大坑，但是開發商不可能在裡面按照游泳池的防水給你施工。
2．傳說中的私人會所：游泳池永遠基本是兒童池，什麼網球場、羽毛球館。都是在建設中，好不容易開業了，才發覺裡面多了4-5家飯館。
3．傳說中的重點學校和醫院：開發商不是萬能的，他們只有一個目的就是拿這個當噱頭，把房子賣高。
第四原則：路燈原則
買房一定要追著路燈走，這裡的路燈是指市政的路燈，原因有四：
1．安全：有路燈的小區一般不會很偏僻，也就是說基本在主幹道上，即使晚上很晚，路上也會有路人，不說自明，肯定很安全。
2．方便：在主幹道旁邊自然配套會有，什麼商場啊、超市啊、洗衣服的、理髮的。都不會太遠，為什麼？因為人氣的原因，而且主幹道一般配套是早就設計好的，設計院的朋友們設計了那麼多小區市政道路，這點經驗是早就輕車熟路了。所以只要你買在路燈旁邊的房子，一定會升值的。
最後，再附買房的幾條經驗
1．高層（15層以上）樓盤的設備層一般都在中間的位置，那一層的層高因為設備管道的原因，會不同於其他樓層。
2．房屋高度應該從兩層樓板中間線的位置算起，也就是說淨高應該減掉5-10公分。
3．陽臺如果封裝是按照房屋面積計算的，如果不封裝，則按照1/2的面積計入買房面積。
4．電梯分高速電梯和一般速度的，物業費的價格就會相差很遠。
5．樓間距不應低於樓主體高度的距離。
6．樓越高價錢越高，視野好，但是要考慮風也越大，而且噪音也越大。
7．如果小區是24小時熱水，勸您儘量買低些，因為您清晨洗個澡有可能浪費掉從一層到你住樓層中所有管道的水，因為太涼，而您付的可是熱水錢。
8．房子深不是優勢，寬有的時候您更好佈置。
9．注意戶型中的過道，那些面積基本可以稱為浪費面積。
10．買房儘量不要買樓兩側的房子，除非你太喜歡那多出的窗戶，不然你可能因為那個窗戶和牆，每年多付出空調的電費。
11．不要太在意所謂的房屋使用權年限，可以告訴大家，水泥在陽光下的耐用年限不會超過70年的。
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