隨著中國金融市場的進一步開放，以及智能化技術的不斷創新和發展，中國消費者對智能化數字銀行的概念逐漸瞭解，期待著更為高效、更具個性化的銀行服務。
中國的銀行業正面臨巨大變化，其中也包括新客戶群的湧現。對於客戶來說，銀行間的服務同質化嚴重，幾乎沒有多少差異。但是隨著發展和趨勢的變化，中國的消費者想要有更多的選擇。
SLDNXT：新零售時代銀行業成功的4大關鍵要素
在金融科技創新和數字化銀行飛速發展的今天，獲取新客戶的手段不僅需要提供豐富多樣且具競爭力的產品，同時還需要數字化體驗的創新。如支付寶、微信支付等數字化平臺能夠提供更加全面的服務和產品，從而為中國消費者提供了更多的便利性和選擇機會。
在現代中國銀行業的激烈競爭中取得成功的關鍵在於——根據客戶需求和科技探索，而不斷創新客戶體驗。
為提升客戶體驗，銀行可以結合金融科技來提高效率並加強個性化體驗。如通過結合生命科學儀器和技術（指紋掃描儀、視網膜掃描儀）、近場通信（NFC）等技術以實現簡單、高效的客戶體驗。
在不遠的未來，銀行業務將可通過人工智能和虛擬現實（VR）來完成。客戶可以隨時隨地辦理業務，並只需要手和眼來完成交易。
但是，科技永遠無法替代情感，未來技術無法完全代替員工與客戶之間的互動交流，銀行仍然須要以客戶為中心來調整服務。在高速發展的數字化世界裡，與客戶高質量的互動將成為銀行重要的競爭優勢之一。銀行良好的個性化服務能滿足客戶的期望，並與其建立情感聯繫。
SLDNXT：新零售時代銀行業成功的4大關鍵要素
本白皮書的主旨在於詳細討論新型個人銀行的需求，以探索銀行取得成功的關鍵因素。然後，結合客戶的特點從技術和戰略的角度上了解未來中國銀行（或“智能銀行”）的走向。
股份制銀行和中國新型銀行家的崛起
直至今日，“四大”國有銀行所提供的服務幾乎沒有任何差異，似乎並未滿足不同客戶群體的不同需求。無論金融消費者的年齡、地理位置、文化程度以及收入水平，銀行均提供相似的服務。
而新型的股份制銀行和部分領先的區域性銀行則以更加靈活的經營策略，針對不同客戶群體提供不同類型的服務。
根據麥肯錫諮詢公司的數據表明，在過去的7年中，股份制銀行的市場佔有率提高了250%，這也正是“四大”國有銀行市場份額下降的主要原因。
股份制銀行與新型區域性銀行之所以如此受客戶歡迎，很大程度歸功於有效的客戶細分策略。其目標客戶群體年齡在25至45歲之間、白領或在政府單位工作、受過高等教育並在較大的城市生活。股份制銀行的目標客戶群被認為是影響銀行業環境發展方向的重要因素。因此，瞭解他們的金融需求對於未來戰略至關重要。
根據SLDNXT的研究，以及波士頓諮詢公司、麥肯錫諮詢公司和普華永道等全球性諮詢公司的觀察，為銀行提煉了三個關鍵的服務標準：以極具競爭力的價格提供廣泛的產品種類、一套完整的數字銀行服務體系、網點的高效和個性化的服務。
SLDNXT：新零售時代銀行業成功的4大關鍵要素
產品：價格低、收益高、種類多
波士頓諮詢公司的研究表明：在中國，客戶的忠誠度較低且期望銀行能提供大量的產品種類。因此，客戶為滿足金融需求，通常同時使用多家銀行。如其它銀行提供更優質的產品，他們會毫不猶豫地更換銀行。
因此，吸引客戶的關鍵在於——提供多樣化的產品和服務，並且保持極具競爭力的價格。
數字銀行：中國銀行業的未來
中國的消費者，特別是股份制銀行的目標客戶群對新科技的使用越來越熟，更習慣使用智能設備和計算機及移動終端來辦理銀行業務。因此，傳統銀行渠道的使用率大幅度下降，而數字銀行的使用率則逐年增長。根據麥肯錫諮詢公司的研究顯示，超過70%的客戶會選擇使用純數字銀行，由此可見數字銀行受歡迎的程度。
更重要的是，隨著中國經濟的快速發展，中國的數字銀行領域湧出大量創新成果。現在，普通的消費者可以通過多種數字通信平臺，如：銀行的移動終端APP、支付寶、微信支付等來辦理銀行相關業務。隨著時間的推移，這些平臺的功能將更加全面，併為中國消費者提供更多的選擇。
Celent（一家研究和諮詢公司）預測，未來五年，傳統銀行渠道的使用率將會明顯下降。當前，傳統銀行渠道的使用率佔97%。在未來五年內，傳統渠道的使用率將降至37%，而數字化渠道的使用量將急劇上升。
顯而易見，在現代中國的銀行業中，發展一套全面的數字銀行服務體系是銀行取得成功的第二個關鍵因素。為了便於客戶通過數字化渠道辦理銀行業務，銀行需要搭建適合的基礎設施，並確保數字化平臺的高效、易用、並與傳統網點平臺無縫對接。
SLDNXT：新零售時代銀行業成功的4大關鍵要素
銀行網點：高效、個性化
儘管數字技術在不斷髮展，銀行網點中的客戶體驗仍然是未來銀行的重點。法律法規要求在簽署某些文件或進行某些交易時，必須面對面的條件下進行。此外，中國的銀行業部分客戶需要使用個人金融諮詢服務（如理財服務），瞭解金融產品並以提升收益率。銀行網點的屬性，從“交易型”向“諮詢型”轉變，而網點肩負更多的將是與客戶交流溝通，並建立長期的關係，且與數字銀行進行無縫銜接。
SLDNXT：新零售時代銀行業成功的4大關鍵要素
由於金融管制政策的開放，中國銀行業取得成功的最後一個關鍵點是靈活性與前瞻性。
銀行須根據客戶的期望不斷更新其基本策略，擁抱客戶的期望和發展趨勢。
銀行可以通過科技平臺與物理空間，使銀行網點的體驗變得更加高效和個性化。如果銀行能瞭解客戶未來5-10年的財富增長需求，且能提供更加高效和更具個性化的體驗和服務，就能滿足客戶的需求。
銀行該如何提高效率？首先，必須重新設計銀行網點的佈局，增強其開放性與舒適度，並提高客戶流動路線的效率。由於現代設計提高了環境的舒適度，從而有效降低了客戶因等待時間過長而產生的焦慮情緒。銀行也可以通過技術來進一步減少客戶的等待時間。運用生物科學儀器（如指紋掃描儀、視網膜掃描儀）以及近場通信（NFC）等可以簡化ATM操作和簽署文件的過程。
客戶無需再排隊、無需操作自動取款機上的按鈕、無需伸手拿筆簽名等等。未來，客戶只需手和眼來完成交易。
同時，僅僅提高銀行的效率是不夠的——銀行還需要調整服務，並以客戶為中心。在高速發展的數字化世界中，與客戶高質量的互動則會成為競爭優勢。無論是為VIP客戶提供諮詢服務的優秀理財顧問，還是協助老年客戶的銀行櫃員，良好的個性化服務將滿足客戶的期望並使其與銀行建立情感聯繫。
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