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最近泰国骗保杀人案简直刷新了大家的三观，大师兄的很多粉丝心有余悸：难道我丈夫/妻子给我买保险，也可能是骗保吗？这种行为，如果做得再严密一点，真的能骗过保险公司吗？还有部分用户想给孙子投保，却被告知因为存在骗保的道德风险被拒绝，跑到大师兄这儿来诉苦：爷爷给孙子投保，怎么能算是骗保呢？

今天大师兄就来说说“骗保”那些事。

骗保的花样很多，但共同点是：大多数骗保的人，都没有得到预想中的“好结果”。

一、丈夫或妻子为另一半买巨额保险，难道都是冲着骗保去的？

很多人看完了泰国杀妻骗保案都会觉得心寒：

谁能知道日夜跟你同床共枕的人，表面上为你买保险是保护你，背地里却日夜盘算着如何将你杀死，简直令人不寒而栗。

在这里大师兄要说句公道话：

并不是所有的丈夫/妻子为另一半投保都是为了诈骗！

1. 保险分为重疾险、医疗险、意外险、寿险、理财型保险，其中只有带身故保障责任的保险，也就是意外、重疾和寿险，这种被保险人死亡后能获得赔付巨额保费的，才可能存在骗保的风险。
2. 而大多数人为另一半投保，如妻子为另一半投保，都是为了保护家庭顶梁柱，也就是家庭的主要收入来源损失后，整个家庭的生活和孩子的养育、老人的赡养不因此而受到影响，并不是每个人为另一半投保都是出于邪念。
3. 有一些保险，如重疾险，存在投保人豁免功能，是夫妻投保的一个利好条款。什么意思呢？也就是说如果丈夫给妻子投保，丈夫患病，失去赚钱能力，则妻子保单的后续保费不用再继续缴纳，但是保单依然生效。这是保险公司比较人性化的一个条款，也是大多数人选择夫妻互相投保而不是自己给自己买的一个原因。

二、为什么爷爷不能给孙子买保险？

购买保险，涉及三个关键当事人：

投保人、被保险人、受益人。

1. 投保人与被保险人的关系：

我国《保险法》第三十一条规定，投保人对下列人员具有保险利益：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；与投保人有劳动关系的劳动者。

除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。

2. 被保险人：

《保险法》第三十九条对受益人进行了一系列的规定，总结下来就是

3. 关于投保人的限制：不同的险种，不同的规定。

• 意外险：夫妻互投、自己给自己投保、父母与子女相互投保，而万一被保险人身故，受益人只能是父母、子女或配偶。
• 重疾险：夫妻互投、自己给自己投保、父母与子女相互投保，如果是别人为未成年人投保，需要取得监护人签字确认。
• 医疗险、寿险：夫妻互投、自己给自己投保、父母与子女相互投保。
• 年金险：部分产品可以是个贷投保，比如爷爷辈的人为孙子投保，部分存在保费限制，或者需要提供关系证明，或取得监护人签字确认。

三、这几种情况要注意，可能不是骗保，却可能引起理赔的麻烦：

购买保险，保险公司重要的两个阶段：核保和核赔。

• 核保阶段，除了上述三者关系，需要客户的如实健康告知、查询医疗记录；
• 核赔结算，也就是客户申请理赔后，如果存在短期内不同公司大量投保、投保后短期出险、特定职业投保后快速出险、保额高出收入水平数倍情况，也会引起保险公司的重视。

1. 如实健康告知：购买保险，第一要务，是仔细查看健康告知，然后如实告知保险公司。如果是带病投保，不同疾病和程度（如乙肝的大、小三阳和指标），会得到保险公司以下几种处理结果：

• 拒保：需要注意的是，被拒保留下记录，会对投保其他产品产生影响，规避被拒保的风险，建议走线上智能核保或不留记录的人工核保；
• 除外责任承保；即不承担相关疾病可能带来的并发症，只对其他疾病承担责任，多重疾险。
• 加费承保：增加保费承保，带病投保者存在患病的高风险，保费自然就高。
• 正常承保：如果是无关大碍的疾病，比如患有糖尿病的人投保防癌险，糖尿病本身是不增加癌症的风险的，可以正常投保。

如果不如实健康告知，理赔的时候一般是保险公司视情况将所教的保费退还，

但损失最惨重的，还是在你最需要保障的时候却被保险公司因未如实告知而拒绝。

2. 医保卡外借怎么办：有些人用医保卡为生病的父母买药品，购买药品的记录却在自己的账户下，对投保产生影响。

• 这种情况，可以跟核保人员确认，提供健康证明或体检报告，并如实告知医保卡外借的情况；如果保险公司能够确认你本人确实身体健康，也是能够正常投保的；
• 切忌不告知医保卡外借情况，强行投保，理赔时无法证明投保时的健康情况，容易引起纠纷。

3. 警惕代理人误导：有的代理人为了出单，为引导被投保人盲目健康告知，到最后坑的是购买保险的。要警惕代理人的诱导行为。

4. 尽量避免短期内不同公司大量投保、特定职业投保后快速出险、保额巨大：比如前段时间的790万骗保案，患者为医生，私下检查确认自己患有甲状腺癌，短时间内在不同公司购买了巨额保额的产品，在理赔时引起了保险公司的怀疑，最终查明为骗保行为。

5. 投保后短期出险：有些人确诊自己患病，购买保险后过了等待期即出险，这属于骗保行为。但是只要是正常的购买行为，保险公司秉持着“不惜陪不错赔不烂赔”的原则，都会快速正常理赔。

如果真的是蓄意骗保：触犯刑法，如果保险公司提起诉讼，可能会因此而锒铛入狱：

• 诈骗罪：

我国《刑法》第198条第1款的规定，个人犯保险诈骗罪，数额较大的，处5年以下有期徒刑或者拘役，并处，1万元以上10万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处5年以上10年以下有期徒刑，并处2万元以上20万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处10年以上有期徒刑，并处2万元以上20万元以下罚金或者没收财产。

• 保险诈骗罪：

《刑法》第198条第3款规定，单位犯保险诈骗罪，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，处5年以下有期徒刑或者拘役；数额巨大或者有其他严重情节的，处5年以上10年以下有期徒刑；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处10年以上有期徒刑。

这是为儿童买保险的第三篇，前两篇见：

1.

2.

3.

目前国人对待保险的态度还不够理性客观，一部分人认为保险都是骗人的东西，一小部分人认为保险是可以用来“诈骗”的东西。而保险实则是一个规避意外、疾病等带来的财务风险的财富管理与规划工具。理性对待保险，才能更好的运用保险。另外，可以通过中国保险行业协会旗下公众号“中国保险万事通”查询自己名下的全部保单情况

“你遇到、听说过过保险骗保行为吗？”

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