我有一個出乎意料的發現，很多人的第一份保險是給孩子買的。
還有，很多人是做了父母以後，才認真開始考慮買保險的。
不是說：第一份最該保的保險應該是給家庭頂樑柱嗎？
不是說：大人是小孩的保障，先大人，再小孩嗎？
居然，中國家庭對保險的需求，大多是從有了孩子之後開始的。
我想：為人父母，都想給孩子最好的愛。有了愛，付出一切甘之如詒！而且，有了孩子，作為父母，不僅需要時時關注孩子的健康，自己身上也多了一份重重的責任。
畢竟，有了孩子，就有了盔甲，也有了軟肋。
01兒童保險投保的3個理念
梳理了兒童保險後，這裡有兒童保險投保的3個正確理念，分享給寶媽們參考：
①認識到保險的本質屬性是保障而非理財，兒童保險的推薦配置順序為：兒童醫保、保障型保險產品（意外險、重疾險、醫療險等）、理財型保險產品（教育金、年金等）。
②優先保障大人而非兒童，因大人才是兒童最好的保護傘；
③科學匹配保險需求和保險預算的關係，量力而行、動態配置。
本篇就事論事，就談一下少兒重疾險。其他的會另外開貼講。
02 少兒重疾險是否有必要
成長階段的孩子，由於身體機能發育還不完善，所以抵禦疾病的能力較弱，加之現在各種水質、霧霾、化學汙染嚴重等環境原因，造成了兒童重疾的發病率居高不下。
少兒高發重疾的治療都需要幾十萬的費用，足以拖垮一個年輕的中產家庭。重疾雖然很兇險，但是有大部分都是可以通過治療而痊癒的，其中兒童惡性腫瘤總體治癒率可達70%以上。
面對重疾，能不能被治好是老天爺和醫生的事，但有沒有錢治卻是家長的事。所以利用重疾保險分擔孩子的醫療費支出是有必要的，不但是為孩子負責，而且孩子的重疾越早購買，保費越低，也是為家庭分散風險。
03 需要關注的方面
之前曾講過如何購買重疾險，本篇就少兒重疾險的特點講兩個需要關注的方面。
1. 重疾種類
保監會要求必保的6種疾病，並對重疾險產品中最常見的25種疾病的表述和相關保險術語進行了統一，做了明確表述。這些都是針對成人高發的重疾。
兒童的高發重疾和成人有些不一樣。所以我們首先要了解一下少兒重疾有哪些，下圖就列舉了少兒重疾發病的概率和對應的治療費用：
越靠上的病所需要的治療費越高，而越往右的病的發病率越高。
我們進一步把上面所提到的少兒特定重疾進行歸納梳理，可以將病種分為4個類別：
①不保障的（發生概率較高的病種）
“先天性疾病”和“遺傳性疾病”是不會理賠的，是屬於商業保險中的責任免除的部分。
比如，上圖中的先天性心臟病、腦癱、唇顎裂、血友病。
②不屬於保障範圍的（治療費用較低的病種）
有一部分疾病不屬於保險保障的範圍內，主要原因是花費實在少，比如結核病和癲癇。
③成人少兒共用的（普通重疾險都包括的）
剩下的8種少兒較高發重疾，如白血病、惡性腦腫瘤、惡性淋巴瘤都屬於癌症，因此這三種具體病種都算一種病種（癌症）。
因此在保障的疾病項目裡實際只有6種：惡性腫瘤（包括白血病、惡性腦腫瘤、惡性淋巴瘤）、終末期腎病、再生障礙性貧血、1型糖尿病、重症肌無力、川崎病。
所以這6項重疾也是花費最多的部分。
如果你看到表面噱頭寫“少兒特定重疾”，建議注意看看剛才提到的6種病種有沒有包括在裡面。
除此之外，除了剛才提到的6項，還有2種病種可以關注一下：脊髓灰質炎和嚴重幼年類風溼關節炎。
其他也沒什麼疾病真的會造成金錢上的大量花費，而且其他疾病不但花費少，概率也比這些低得多，把主要的防範好就行了。
其中，惡性腫瘤（包括白血病、惡性腦腫瘤、惡性淋巴瘤）、終末期腎病、再生障礙性貧血都是屬於銀保監會統一定義的25種疾病。
④少兒特別的重疾病種（只限未成年患病）
另外的1型糖尿病、重症肌無力、川崎病、脊髓灰質炎和嚴重幼年類風溼關節炎 ，一般重疾種類50種左右的都會包含了。
2. 投保人豁免功能
保費豁免最早就是出現在少兒險中，因為少兒險一般都是父母作為投保人，也就是支付保費的人，而保險又往往是分期付的，這就產生了一個風險，就是萬一在交費期內投保人失去了交費能力，沒有人繼續為保單交費，就會造成保單失效。而父母給孩子買保險就是為了給孩子一個確定的承諾，這種風險會讓承諾無法實現，因此產生了豁免功能。
保險合同的豁免條款中約定當投保人發生某些特定風險的時候，未交的保費免交，保單利益不受影響。
親子投保誰來附加投保人豁免？
簡單來說，就是家裡誰掙錢最多，誰出了問題影響交保費，誰出了意外整個家庭經濟影響大，就把這個保費豁免投到誰的身上最合適。當然前提是投保人健康滿足條件，如果確實不滿足，讓滿足的一方附加也是不錯的。畢竟投保人豁免險一般性價比都很高！
04 少兒重疾險造成哪些損失，需要多少額度？
談到少兒重疾險需要多少額度，我們要先看一下少兒重疾險主要會造成哪些損失：
目前，治療重疾一般需要花費幾十萬元，以白血病為例，治癒一例白血病患兒平均需要3-5年的時間，大約花費20-40萬元。
（2）家庭負擔加重
為了照顧患兒，父母很可能有一方不得不放棄工作全職照顧，家庭收入減少。對於異地就醫的患兒，還很可能增加由於到大城市治療而產生的交通、租房等費用，原本就不堪重負的家庭雪上加霜。
重疾險本質是損失的補償，考慮到保額上除了醫療支出，還需考慮非醫療性支出，如父母因誤工照料孩子的收入損失等。所以，50萬保額是最好的，家庭經濟情況好的可以做更高保額方案。
除此之外，如果住院狀況較多，可以考慮配置一款醫療險（醫療險另外開貼講）。
05 如何配置少兒重疾險
按照保障期間劃分，少兒重疾險可以分為三類：一年期、定期、終身。
一年期重疾險：保障期間為一年，繳費期也為一年，優點是當前價錢便宜，但一年期重疾產品存在續保和停售風險，可以作為臨時過渡方案或者保額的補充，不建議作為主要選擇。
定期重疾險：保障期間可為10年、20年、30年、保至70週歲等，繳費期可為10年、20年、30年等，每年保費相同。定期重疾產品價格適中、性價比高，可保障到孩子成年，在保障期間內不存在續保問題，可以作為階段性投保方案或者保額的補充。
終身重疾險：保障期間為終身，繳費期可為10年、20年、30年等，每年保費相同。終身重疾產品價格較高，但保障時間長，不存在續保問題，一次投保即可保障終身。相同重疾險保額，繳費期越長，每年保費越少，累計總保費越多，鑑於後期通貨膨脹及豁免功能等原因，一般建議選擇繳費期長的。
根據以上少兒重疾險的分類，我建議這樣配置少兒重疾險：
在保額確定的情況下，如果預算高就購買終身重疾，特別建議是多次賠付的重疾險，因為孩子的生命週期比較長，多次給付重疾可以給孩子更全面的保障。
早買可以避免有一旦染上健康告知上雜七雜八的病後無法投保的風險，我們公司一位同事的孩子因為癲癇，8歲以後就不能購買重疾險了。
這類重疾險目前百花齊放，可選擇餘地較大。價格多在3000+。可以選擇性價比高的。
如果預算中等，可以先配置定期重疾險，比如定到25-30週歲，等孩子成年了再讓他自己考慮其他的保險產品。比如我經常給客戶推薦的某款產品，幾百元就可以買到50-100萬保額。
如果預算中等，還可以進行“終身+定期”的組合，如“終身20萬+定期30萬”，這樣前期保額達到了50萬，保障比較充分，之後經濟條件好了或者孩子成年獨立了再進行後期保額的補充。
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