養老保險在“五險”中比例最高。顧名思義，養老保險就是為了保障退休或者養老的費用。退休養老金怎麼算呢？很多人都是隻知道每月交養老金，卻不瞭解自己退休後到底每月會拿多少，那下面小編就來算算養老金可以領多少吧！
一、養老金包括什麼？
職工基本養老金分為基礎養老金和個人賬戶養老金。前者由社會統籌賬戶支付，後者由個人賬戶支付。上班時，每月繳納養老金的比例：個人8%，企業20%。
等你退休時，你會拿到多少養老金？
到手養老金=基礎養老金 個人賬號養老金
基礎養老金=（退休前一年社平工資 退休前一年社平工資×平均指數）÷2×繳費年限×1%
（退休時的基礎養老金月標準以當地上年度在崗職工月平均工資和本人指數化月平均繳費工資的平均值為基數，繳費每滿1 年發給1%）。
二、什麼是“指數化”？
個人賬號養老金=個人賬戶儲存額÷計發月數
假如今年你60歲退休，退休那年你的個人賬戶裡有8萬元，你的統籌地上年度月平均工資為5000元，你的月平均繳費工資指數為1，截止到退休你的繳費年限為 30年，那麼你退休後第一個月領到的養老金=（5000 5000*1）/2*30*1% 80000/139=2075.54元。
在2010年下發《關於2010年本市城鎮企業基本養老金計發辦法有關問題的通知》（滬人社養髮（2010）17號，以下簡稱17號文件 ）中，規定：“2010年辦理申領基本養老金手續的參保人員，按照《通知》第一條（基礎養老金）、第二條（個人帳戶養老金 過渡性養老金）規定計發的基本養老金，高於其按照原城鎮企業基本養老金計發辦法的計發水平的，高出部分在180元及以下的，按實計發；高出部分在180元以上的，先發給180元，再按照高出180元以上部分的80%計發。”
根據上述兩個文件精神，2010年辦理退休的職工（城鎮企業職工，下同），其退休養老金計算可由以下五個部分組成（見下表）：
一、基礎養老金 按2009年職工平均水平（3566元）為基數，按其工令（繳費年限）計算，工令每滿1年為1%；
二、個人帳戶養老金 個人賬戶儲存額÷規定的計發月數（按規定的退休年齡計算）；
三、過渡性養老金 個人“虛賬實記”中的金額及其利息÷120；
四、新老計算辦法的差額 新辦法與老辦法相比後，新辦法比老辦法高出180元內的，全部計發，超出180元部分的，只能發超出部分的80%。
五、當年退休調整增資 參照滬人社養髮（2010）04號文件，按退休職工增資辦法，計算（先增90元，再按照本人工作年限，每滿1年增加1元/月，然後，再增加30元（企業職工））。
下面，舉二個例子加以說明：
案例一：胡某某，1979年2月參加工作，由於從事特殊工種滿10年，於2010年7月辦理退休手續（特殊工種55週歲提前退休），其工作年限（工令）計算為31年06月，按上述規定計算退休金如下：
1、 基礎養老金：1123.3元
具體計算：2009年上海市職工月平均工資為3566元，按其工令31年06月計算為：3566元×31.5%（31年06月換算）=1123.3元（見分進角）。
2、 個人帳戶養老金：455.9元
具體計算：1993年1月至退休前的個人養老帳戶總額為77496元，按55週歲退休，規定計發月是170個月，個人帳戶養老金計算為：77496元÷170月=455.9元（見分進角）。
3、 過渡性養老金：538.3元
具體算計：1993年以前的工令，折算為“虛賬實記”的金額與利息為64596元，過渡性養老金計算為：64596元÷120月=538.3元。
4、 上述三項累加為2117.5元，原老辦法計算為1945元，超過172.5元，低於180元，因此，2117.5元全額計發。
5、 根據2010年退休職工增加工資規定，可增資151元（基礎90元，工令31元，企業職工30元）。
6、 因此，胡某某2010年8月起的退休養老金是2268.5元（2117.5元 151元）。
案例二：章某某，1966年6月參加工作，於2010年8月辦理退休手續（60週歲到年齡退休），其工作年限（工令）計算為44年03月，按上述規定計算退休金如下：
1、基礎養老金：1578元
具體計算：2009年上海市職工月平均工資為3566元，按其工令44年03月計算為：3566元×44.25%（44年03月換算）=1578元（見分進角）。
2、個人帳戶養老金：585.3元
具體計算：1993年1月至退休前的個人養老帳戶總額為77496元，按60週歲退休，規定計發月是139個月，個人帳戶養老金計算為：81352元÷139月=585.3元（見分進角）。
3、 過渡性養老金：768.3元
具體算計：1993年以前的工令，折算為“虛賬實記”的金額與利息為92193元，過渡性養老金計算為：92193元÷120月=768.3元。
4、 由於上述三項累加為2931.6元，原老辦法計算為1975元，新辦法比老辦法要超過956.6元。按2010年規定，對高於180元，先發180元，超過180元的部分發80%，即先發180元，然後將776.6元（956.6元—180元）發80%，計621.3元（776.6元×80%），因此，超過部分實際計發是801.3元（180元 621.3元），與956.6元相比，扣發155.3元。所以，最後計發數是2776.3元（2931.6元—155.3元）。
5、 根據2010年退休職工增加工資規定，可增資164元（基礎90元，工令44元，企業職工30元）。
6、 因此，章某某2010年9月起的退休養老金是2940.3元（2776.3元 164元）。
注：企業職工退休工資計發標準要由社保中心核定。以上計算只是個人對目前現行退休政策的理解，對退休職工養老金計算辦法的理解，僅作參照。
在養老金的計算中，無論哪種情況，繳費基數越高，繳費的年限越長，養老金就會越高。
養老金領取計算案例
男職工在60歲退休時，全省上年度在崗職工月平均工資為4500元。 累計繳費年限為15年
個人平均繳費基數為0.6時，基礎養老金=（4500元 4500元×0.6）÷2×15×1%=540元
個人平均繳費基數為1.0時，基礎養老金=（4500元 4500元×1.0）÷2×15×1%=675元
個人平均繳費基數為3.0時，基礎養老金=（4500元 4500元×3.0）÷2×15×1%=1350元
累計繳費年限為40年
個人平均繳費基數為0.6時，基礎養老金=（4500元 4500元×0.6）÷2×40×1%=1440元
個人平均繳費基數為1.0時，基礎養老金=（4500元 4500元×1.0）÷2×40×1%=1800元
個人平均繳費基數為3.0時，基礎養老金=（4500元 4500元×3.0）÷2×40×1%=3600元
基礎養老金 個人賬戶儲存額÷139個月=每月養老金
影響養老保險因素
1、養老保險個人賬戶的內容包括三部分：個人繳納的基本養老保險費+單位繳納的基本養老保險費記入個人賬戶部分+按社保利率計算的利息。
2、繳費比例：該部分由個人繳費和單位繳費組成。
（1）個人繳費根據職工本人上一年度月平均工資（最低數為上年全市職工工資的60%;最高數為上年全市職工工資的300%）的8%繳納。
（2）單位繳費根據職工本人上一年度月平均工資的22%繳納。原先的老政策是個人繳費全部和單位繳費的3%計入個人養老賬戶，單位繳納的19%劃轉為社會統籌，而新政策將單位繳費的3%也劃入社會統籌用來解決養老空賬問題。
3、無論何種情況，繳費基數越高，繳費的年限越長，養老金就會越高。
4、養老金的領取是無限期規定的，只要領取人生存，就可以享受按月領取養老金的待遇，即使個人帳戶養老金已經用完，仍然會繼續按照原標準計發基礎養老金，況且，個人養老金還要逐年根據社會在崗職工的月平均工資的增加而增長。因此，活得越久，就可以領取得越多，相對於繳費來說，肯定更加划算。
養老保險繳費計算方式
一、繳費比例分作以企業參保和以個體勞動者參保兩類：
（一）各類企業按職工繳費工資總額的20% 繳費，職工按個人繳費基數的7%繳費（2003年為7%，兩年提高一個百分點，最終到8%）。職工應繳部分由企業代扣代繳。
（二）個體勞動者包括個體工商戶和自由職業者按繳費基數的18%繳費，全部由自己負擔。
二、核定繳費基數以上年度職工社會平均工資（簡稱省社平工資）為基準：
（一）企業職工凡工資收入低於省社平工資60%的，按60%核定繳費基數;高於省社平工資60%的，按實際工資收入核定繳費基數，但是最高不得高於省社平工資的300%。
（二）個體勞動者可以在省社平工資以上至300%的範圍內。
【網友諮詢專區】
網友@殤閣48：養老金如何計算？養老金怎麼計算？
【回覆】：一般來說，我們退休時，基礎養老金和個人賬戶養老金的金額決定領取養老金的多少。
每月退休金=基礎養老金+個人賬戶養老金
基礎養老金=（本人退休時全省上一年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資）/2×繳費年限×1%；
個人賬戶養老金=個人實際賬戶累計額/計發月數（60歲退休按139個月計算）。
網友@數學好差：假定男職工在60歲退休時，全省上年度在崗職工月平均工資為4000元，累計繳費年限為15年，個人平均繳費基數為3.0時，基礎養老金為多少呢？
【回覆】：退休後每月可領到的養老保險金＝基礎養老金=（4000元+4000元×3.0）÷2×15×1%=1200元。
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