“这个花呗是什么？怎么开通？”
过年回老家，消金界小编的老爸，在酒足饭饱后，突然在饭桌上问道。
支付宝的“花呗”功能于2015年上线，主要用户群体为80后和90后。小编的老爸是个“60后”，今年为何对“花呗”有了兴趣？
花花卡“惹的祸”
据小编的老爸说，知道“花呗”这个功能，是通过支付宝的集五福活动。
今年支付宝的集五福活动，除了常规的五张福卡外，还额外新增了一张新卡——花花卡。
花花卡的用途是，可参与抽取“全年帮你还花呗”的大奖，帮还总金额=用户的花呗额度×12，最高为48888元，共抽取2019份。
要想获得花花卡，用户可通过支付宝的“AR扫码”功能扫福字，去蚂蚁森林给福气林浇水，上答答星球答题，去蚂蚁庄园喂小鸡吃糖葫芦，也可以利用“沾福气卡”去支付宝朋友那里复制。
此外，支付宝钻石会员今年可直接领取敬业福、花花卡和沾福气卡。
支付宝的集五福活动已连续举办了四年，在不知不觉中，这个活动逐渐变成了中国人过年的新习俗，全民参与度极高。每年农历新年到来之前，男女老幼都在扫福字、集福卡。
借助热度如此之高的活动，支付宝新推出的“花花卡”，必然会使“花呗”这个功能触达更多用户，比如小编的老爸。
“之前用支付宝扫码付钱，看到过花呗红包，也就两三毛钱，没当回事儿。”据小编的老爸说，这次想开通花呗，纯粹是因为48888元的大奖很诱人。
和老爸聊完后，小编给他开通了“花呗”，支付宝这次的推广相当成功，但也不可避免地造成了用户年龄下沉。
逾期风险增大？
去年五四青年节期间，蚂蚁花呗发布了《2017年轻人消费生活报告》。
报告显示，“花呗”用户当时已超过1亿，90后占据半壁江山，占比47.25%，平均每4个90后就有1个人开通。
在将“花呗”作为支付宝首选支付方式的人群中，90 后的比例同样是最高的，接近 40%。
来源：《2017年轻人消费生活报告》
事实上，“花呗”诞生之初，用户33%是“90后”，48.5%是“80后”，而“70后”仅占14.3%。
身为一个新生事物，“花呗”最先被年轻人所接受，这一点无可厚非。问题是，在站稳了年轻人市场后，“花呗”如何维持高速增长？
蚂蚁金服在2019年初给出的答案是，用户年龄下沉，拓展60后和70后市场。
这会增大“花呗”的逾期风险么？
消金界小编在同60后老爸交流后发现，他压根不懂（或者说不想弄懂）“花呗”的使用和还款规则，也不太理解循环额度是怎么回事。同时，出于对网络诈骗的警惕，他的支付宝只绑了一张银行卡，且卡里的钱常年不超过300元。
但他的花呗额度有500元。显然，他的花呗自动还款很容易因银行卡余额不足而失败，进而发生逾期。
除上述风险外，60后和70后人群未来几年将陆续达到退休年龄，开始领取养老金，个人收入有可能显著降低。
对此，小编的老爸十分不以为然：“不就500块钱么，我们攒了大半辈子钱，还能比你们这些动不动就月光的小年轻穷？”在他看来，只要花呗及时提醒，就算偶尔出现逾期，也能第一时间把钱还上。
换句话说，在他眼里，60后和70后的“花呗”就算出现逾期，也大概率不会变成不良贷款，“做人还是要讲信用，不然连高铁和飞机都坐不了嘛”。
问题是，在使用一段时间后，只要还款纪录良好，“花呗”是会给用户提额的，当额度达到8000元、1万元时，风险还能被有效控制么？要知道，老年人一旦生病，日常开销会大幅增加，有可能一时没有足够的资金还款。
广发证券此前的一篇研报提到，通过平台大数据控制风险，花呗不良率为1%，显著低于银行业平均水平。
在2019年用户年龄下沉后，“花呗”还能把不良率控制在1%的较低水平么？
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