保險對於高收入人群來說，可謂是錦上添花，對於中低收入人群來說，則是雪中送碳。保險那麼多，預算有限，如果將範圍縮小，只能買一種保險，該買什麼？
哪些保險一定要買？
保險按照業務保障對象可分為財產保險、人身保險、責任保險和信用保險四個類別。從個人及家庭的保障角度出發，主要是醫療險、重疾險、意外險和壽險。
保險分類五花八門，雖然叫同一個名字，但會有定期、終身之分，消費型和返還型之分。即使是同一家公司的重疾險，也會有十幾種不同的。所以即使是確定好買哪個險種，也不能閉著眼睛瞎買，並不是每個產品都適合自己。
如果買一種保險，會怎麼樣？
“現在的百萬醫療保額又高保費也便宜，還需要再購買重疾嗎？”
“買了重疾險還有必要再買防癌險嗎？”
“請問各位買了綜合意外險還要買壽險嗎？”
很多人都會有上面的困惑，保險這麼多，我們到底要買哪些保險才能抵禦未來可能發生的風險。
先來看一個案例：
45歲的李先生不幸遭遇交通事故，造成頭部外傷，送進醫院的ICU搶救，無自主呼吸，通過藥物等維持生命體徵，深度昏迷數天後，最終搶救無效死亡。治療期間，搶救加上ICU監護等，整個過程一共花費30萬元，其中醫保報銷6萬，仍有24萬需要自費。
1. 如果只買了醫療險，會怎麼樣？
醫療險可以報銷醫療費用支出，遵循補償原則，扣除醫保已經報銷的6萬，在扣除1萬免賠額，醫療險一共賠付23萬。
但是醫療險只管醫療費用支出，其他費用一概不報，比如李先生的妻子為了照顧丈夫無法工作導致的收入損失、治療期間的營養費、護理費等。
醫療險是先看病後報銷，沒有墊付功能。如果在治療期間需要交高額的住院押金，拿不出住院押金，治療可能就要中斷了。
2. 如果只買了意外險，會怎麼樣？
如果李先生100萬的意外險，由於這次事故是意外導致，所以可一次性獲得100萬賠償。意外險不管你住院治療花了多少錢，只要是意外身故，按照保險公司理賠流程提交材料，就按合同一次性賠付100萬。至於100萬怎麼花，可由家人自由支配。
意外險只賠意外導致的事故。如果不是意外導致，無論治療花費多少錢，都是不賠償的。
3. 如果只買了重疾險，會怎麼樣？
以市場上某款50萬保額的重疾險為例，李先生的情況符合深度昏迷，可以獲得50萬的賠付。
其實重疾險也是確診即賠，就是一次性給你 50 萬，具體想怎麼花、花多少，都是自己定。無論是疾病還是意外，只要符合條款規定，就可以獲得一次性的賠償。
4. 如果只買了定期壽險，會怎麼樣？
定期壽險很簡單，就看被保人是否身故，不管是疾病還是意外，只要身故了就會獲得賠償。
如果李先生買了200萬的壽險，那麼身故後，受益人可以獲得200萬的賠償。這200萬可由受益人自由支配，可以用來還還貸也可以用來贍養父母。
5. 如果買了保險組合方案，會怎麼樣？
一個完善的保障計劃，應該是醫療險、重疾險、意外險和壽險的組合。如果李先生把上面四種保險都配齊了，那麼發生案例中的事故。可獲得的賠償如下：
醫療險：醫療險報銷23萬，覆蓋整個治療期間的醫療費用支出；
意外險：由於此次事故是意外導致，身故後可獲得100萬的賠償；
重疾險：符合條款規定，即可獲得50萬賠償金；
定期壽險：被保險人身故，受益人可獲得200萬賠償。
配齊以上保險組合，一年大概需要萬把塊即可。萬一遭遇不幸，不僅醫療費用不用自己支付，而且還可以留下350萬賠償金給家人，人不在了，但是責任還在。
總結
每個保險都有其獨特的功能，誰都不能被誰替代，也不能片面說哪個險種最好。單一的保險組合並不能完全抵禦可能發生的風險意外，一份完整合理的保險組合應該是全面的。
如果預算很少，可以先購買消費型的短期保險來過渡。保險是個不斷配置的過程，等後期收入增加了，再購買長期型保險給自己及家人一個長期穩定的保障，保障應覆蓋大額醫療費用支出、長期健康以及對家庭的責任。一份合理的保險規劃，可以輕鬆的轉移自己的風險，是家庭財務安全的基石。
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