壓力山大呀大
果斷選擇銀行大額存單，單純收益來看，銀行大額存單三年定期按月付息，如果以二十萬計算，每年可拿利息200000×4.18%=8360元，那麼每月可拿利息為8369÷12=697元。將利息錢套用在複利計算器裡如下圖：
按每月的利息697元為基數，利率按照當前餘額寶的七日年化收益率2.8%計算，因為銀行按月付息697元直接可以轉入餘額寶，經過複利疊加產生的利息為1098元。分攤到每年的利息就是1098÷3=366元。
由此看三年定期年利息共8360+366=8726元，那麼實際的利率就是8726÷20000=4.36%，與五年國債利率基本差不多。當然，支付寶的定期版塊中有許多利率可達到4%的中低風險理財產品，那樣收益會更高。
另一點，銀行大額存單為三年定期，流動性比國債好一些，畢竟一個三年，一個五年。現在經濟形式變幻無常，資金早些落袋為安。
不過無論如何計算，相者相差不大，最終相差幾百塊錢，可能少喝一頓大酒，少買件衣服就出來了。除非數額巨大的錢。而真正有錢的人往往會貸更多的款，負更多的債，獲取更多的效益，而不差這點錢。
坤鵬論
就一個投資方式選擇都能扯上經濟形勢，汗顏！先說一點：目前我國國債五年期的利率為4.27%，而非4.3%，那麼三年期按月取息4.18%的大額存單以及五年期4.27%的國債該如何選呢？
收益性
單從收益率而言，國債較大額存單高了0.09個百分點，以十萬元計算的話，一年收益相差90元。但是要看到的是大額存單是按月計息的，每月取得的利息是可以在投資的。而我國的國債目前利息主要有兩種：一種是按年付息，一種是到期還本付息。即使是按年付息，拿到利息的時間也遠遠落後於大額存單，因此考慮到利息再投資的因素，大額存單的收益率甚至會高於國債，畢竟4.18%與4.27%本身的差距並不大。
提前支取問題
大額存單提前支取有靠檔計息的能，比如存三年期的，在存滿一年時因意外情況需要用錢提前支取，可以按照一年期的利率進行利息。
那國債的利息方式呢？國債分為電子式和憑證式，不同的方式計息規則不一樣。
（1）電子式國債：持有時間不滿六個月提前支取，不計利息，滿足六個月到兩年會按照發行利息計算，但未扣除180天的利息費用，兩年以上提前支取會扣除60天的利息費用，並且還會收取本還會收取1‰手續費。
（2）憑證式國債：持有時間不滿六個月提前支取，不計利息；半年到一年之間的，按照0.47%的方式計息，一年到兩年按照2.47%計息，兩年到三年按3.47%計息，三年到四年按3.91%，四年以上按照4.0%，而且還會收取取1‰手續費。
就提前支取而言，無疑國債提前支取的損失額度遠遠高於大額存單，所以如果對未來資金的使用存在不可預計的可能性，那麼選擇大額存單會更好。
總結
綜上所述，本筆的大額存單無論在收益上還是流動性上均優於國債，因此本筆選擇三年期的大額存單更佳。
鯉行者
朋友們好！標題提到三年大單4.18，五年國債4.3！明確的講從目前的實踐出發，各有各的好！但大單，有他的優勢！
先看國債！國家信用發行，雖然沒有寫明，明確保本…但安全性還是很高的！同時國債可以轉讓抵押，有一定的靈活性深受朋友的歡迎！
再來看大單，年4.18！保本保息！可以轉讓，抵押部分按月，年，付息，靠檔計息，等於避免了活期0.35的風險…
來分析經濟形勢：目前流動性緊張，18年多次降準放水，19年也進行了降準，同時結合，15年以來，利息沒有向上調整…而國際上加息週期，美聯儲18年多次升息，19年仍然有可能三次升息，流動性依然緊張，不排除，利率上浮，理財收益水漲船高的可能…
綜合分析：結合以上1，2，3點，三年大單有他的優勢！便於應對，有可能的利率波動…同時如果感覺三年期4.18的利率偏低，可以購買五年期大單，利率平均在4.5%一5%左右，部分還可以按月付息，流動性好，保本保息安全無憂！國債，和銀行大額存單，各有其優勢，朋友們可參考分析，多方瞭解謹慎抉擇！這二者都是，朋友們，投資理財，存款，的好夥伴！
理財迦
目前經濟形勢雖然相對複雜，但是對於大額存單利率和國債並沒有明顯影響，不過總體而言還是三年期大額存單更好一些。
2018年五年期國債年利率4.27%，隨著央行持續釋放流動性，存款利率下行可能性大，2019年的國債利率可能會有所下調，一般都是按年付息。
至於大額存單，三年期基準利率2.75%，最高上浮55%，很多銀行都達到了4.18%的年利率，按月付息的也有不少家。
從安全性來講，兩者都很安全，國債不用說，大額存單如果金額超過50萬元可以分開存放到多家銀行即可，當然也可以二三十萬元一份分開存放也行。
之所以說三年期大額存單更好，關鍵是按月付息可以每個月有穩定的利息可以用於消費，而利率與五年期國債利率相差無幾。更短的時間，意味著更好的流動性，三年期滿後可以用於其他投資，更加靈活。
按月付息的大額存單每個月利息固定，用於日常消費，還一下信用卡，或者直接轉入寶寶類貨幣基金，都很不錯。拿著利息理財，綜合收益率能夠超過4.20%。國債就不會這麼靈活方便了。
此外，4.18%年利率的大額存單隨時可以購買，而國債每年限時限量銷售，一筆資金非要等到發售時間購買，就會耽誤一段時間的利息收益，是非常不合適的。再者說了，很多老人為了安全穩妥都會選擇國債，年輕人有更多理財選擇，何必去跟老家人搶這點份額呢。
財智成功
雖然未來經濟形勢複雜，但國家未來下調存款利率，釋放流動性的可能性較大，所以選擇五年期國債比較好一些。
首先，從利率上看，五年期國債收益率是4.3%，銀行大額存單隻有4.18%，國債收益率高。相當於每百萬元，一年收益相差1200元，五年相差6000元。6000元也不少了。
第二，未來我們的利率很可能下降。也就註定了三年期，大額存單到期以後，我們買到的新大額存單等理財產品收益率不一定能夠達到4.18%。這樣後期的兩年收益率可能會更低一些。
大額存單唯一的優點就是流動性。由於大額存單是3年，如果我們三年之後恰好用錢的話，我們的收益就會受到保障。而且大額存單是按月付息，而國債是按年付息，大額存單的收益獲取方式更靈活一些。
儲蓄式國債，如果提前轉讓，本金會被收取1‰的手續費，而收益可能會減少180天到60天。
從穩定和收益角度講，還是建議選擇儲蓄式國債的。
暖心人社
當然是大額存單更為合適咯！安全可靠、收益穩定，關鍵是很靈活、按月支取利息，便於資金進行二次理財安排！
兩者都很安全
從資金安全方面來說，國債有國家信用為背書，絕對無風險、更加的安全可靠！但是這種相對更安全，對於我們普通投資者來說，意義不大！況且，大額存單也是很安全的，同樣會受到《存款保險條例》的保障，資金產生虧損的可能性也極低。因此，對於投資者來說，兩者都是很安全的！
五年期國債收益率比三年大額存單更高
乍一看，4.3%的五年期國債的利率的確是比三年大額存單（4.18%）更高，20萬元資金每年相差240元的收益。但是，拿三年期大額存單與五年期國債相比，產品期限不同，收益橫向對比的意義並不大。別忘了，五年期大額存單利率超過4.5%的也有不少，何況三年期國債收益率只有4%而已，比4.18%的大額存單要略低一點！
流動性能，大額存單完勝
如果要論資金的流動性能的話，大額存單可轉讓、可提前支取、質押貸款，極其靈活方便。而國債，持有到期才能享受4.3%的收益。雖說，國債也可提前贖回，但未期滿贖回的話，那麼利率要降低很多，極其不划算！
更何況，按月付息的大額存單，每月都能拿到一筆利息收入，可供日常生活支出使用，也可進行二次理財安排，十分的靈活方便。因此，大額存單的流動性能要遠勝於國債的！
總之，這兩者對比的話，應該首選大額存單，更方便、資金週轉更靈活！
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財經者思
三年期大額存單和五年期國債的利率相差是0.12%，利率相差不大，如果是10萬元的資金分別選擇這兩種理財產品，利息的差別就是:100000×0.12%＝120元，無論是相差的利率還是相差的利息，差別都不大。
當前的經濟比較複雜，未來發展的不確定性大，所以在理財方面也是需要慎重選擇，一定要仔細觀察好每一個方面，然後選擇出合適的理財產品。
三年期的大額存單更加好
五年期的國債比三年期大額存單的理財期限長了二年，利率相差不大，幾乎可以看做相等，小財建議選擇三年期的大額存單，也是符合目前的經濟形勢所做的決定。
三年期的大額存單的鎖定期比較短，不如五年期的國債的鎖定期時間長，三年之後，大額存單的利率和國債的都會上漲，但是大額存單的上漲幅度一定會高於國債，因為銀行之家對於大額存單的爭奪大，大額存單市場之間的競爭也大，三年之後，大額存單的利率會更高。
同樣是五年為一個理財時間段，在第四年和第五年，大額存單的利率一定會高於同理財期限的國債，所以選擇大額存單更好一些。
小財說一說
大額存單和國債的都是非常安全的投資理財產品，國債比大額存單更加安全一些，但是大額存單收益率高，所以選擇理財產品，還是應該選擇大額存單，更加有利。
小車說理財
雖然國債五年的收益率4.3%的收益率高於三年期大額存單4.18%，但是高不了多少，而且期限更長，意味著流動性相對會差一些，而且考慮到三年期大額存單是按月付息，而國債一般是五年到期後，一次性還本付息，要知道資金又是有時間成本的，貨幣隨著時間的推移會不斷的貶值，所以銀行大額存單相對來說要划算一些。
債券市場的收益率會隨著股市的走強而削弱。
而且從經濟形勢來看，A股市場在經歷了連續三年多時間的調整之後，接下來的時候會逐步的走強，而債券市場和股票市場向來又是反比例關係，（比如去年股市跌幅較大，而債券市場正好走出了一波牛市），因而這就意味著債券市場的收益率會隨著股市的走強而削弱。
美聯儲的進一步加息，不排除央行會跟隨，進而銀行大額存單利息會適當上浮
其次我們知道去年開始，美聯儲開始不斷加息，而隨著美聯儲加息，中美兩國的息差就會不斷的加大，國內熱錢就會迴流到美國，而美國經濟的走強不排除接下來還會加息，而一旦美國繼續加息，不排除我國央行也會跟隨加息，而一旦加息，毫無疑問銀行的利息也會適當的上浮。銀行大額存單為了吸取更優質的儲戶，更應該如此。
所以結合經濟形勢來判斷，銀行大額存單優勢更明顯一些。
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侯賢平
目前我國經濟正處於從高速增長向高質量發展轉型期，受國際經濟回暖乏力以及貿易摩擦影響，經濟下行壓力加大。可以說2019年存款利率普遍上浮的可能性是極小，商業銀行最多對於個別存款產品略有浮動，比如今年國有銀行的大額存單利率略有上浮。而我國的國債（儲蓄國債）的發行利率歷史規律都是始終比同期銀行存款利率高，再綜合對比安全性和流動性，5年期國債的優勢明顯超過3年期大額存單。
一，儲蓄國債基本沒有門檻，適合大眾投資。按照央行規定，商業銀行發行大額存單最低起存20萬，而現在商業銀行結合不同利率將起存金額分為20萬，30萬，50萬，乃至100萬，普通投資者被拒之門外；而儲蓄國債一般100元起購，並以100元整數倍遞增，幾乎沒有門檻，適合大眾投資。
二，在安全性方面，大額存單和儲蓄國債同等安全。大額存單作為商業銀行一般性存款，受存款保險條例保護。而儲蓄國債是財政部代表國家發行的債券，有國家信用背書，安全性沒有問題。
三，儲蓄國債收益性強於大額存單。3年期大額存單名義上可以按月付息，有一定複利功能，但4.18%的利率，每月支取利息不到700元，對於最低生活水平至少1000元以上來說，並不能解決根本問題。同時對於至少20萬起存的人來說，又怎麼會每月差700的生活開支呢？顯然，按月付息只是一個噱頭，不但沒有實際意義，還顯得很麻煩。況且，4.18%的利率完全不能與4.3%的利率相提並論，並且有的5年期儲蓄國債同樣可以每年付息（取決於不同發行批次）。
四，儲蓄國債的流動性同樣不輸大額存單。凡是提前支取利率靠檔計算的產品，3年期和5年期流動性其實區別不大。3年期大額存單一般不滿6月不計利息，超過6月以上的再靠檔計算利息。儲蓄國債也是同樣如此，一般半年以內提前兌付的不計利息，持有時間超過6月的再靠檔計算利息，只不過有0.1%的手續費。我們可以舉例，假如同時存入20萬，持有2年提前支取或兌付:
大額存單3年期利率4.18%，且按月付型應該是國有大額存單，持有2年提前支取靠檔2年期定期存款利率計算利息為:
200000*2.25%*2=9000
5年期儲蓄國債持有2年不滿3年的，執行利率為3.49%，提前兌付利息為:
200000*3.49%*2=13960
手續費200000*0.1%=200
最後淨利息:13960-200=13760
同時持有2年，儲蓄國債利息仍然比大額存單利息多4760，這就是差距，更不用說持有到期利率差。
綜上所述，在當前經濟形勢下，如果3年期大額存單利率4.18%，完全可以優先購買5年期4.3%（實際上是4.27%）儲蓄國債，不怕你不喜歡，就怕你買不到，你沒看見大爺大媽們經常排隊搶購嗎？
龍門山財經
就目前經濟形勢看，銀行大額存單與國債的安全性相當。而在利率方面，比較三年按月付息大額存單和五年國債，相差僅僅0.12%，非大額資金可以忽略利息差距。以下從三個層面分析選擇哪個比較好：
1.安全性：面上看國債更安全，現形勢下其實差別不大。
國債是以國家為借錢主體，發的債務，意思是國家來還這個錢，安全性那是最強的，國家不會輕易不還錢對不對？
銀行大額存單屬於存款，受銀行存款保險條例保護，若銀行破產50萬以內本息保障。現階段銀行破產可能性很低。
所以，兩者安全性的差異可忽略不計。
2.利率高低：面上看五年國債更高，實際上並高不了多少。
樓主提及的兩款產品，看似國債高一些，但是三年銀行大額存單利率僅僅差0.12%，而且銀行大額存單是按月付息的，實際差距不到0.12%。舉例，存10萬塊，一年的差距不到120元，對於非大額用戶可以忽略不計。
3.靈活性：三年銀行大額存單明顯勝出。
在靈活性方面，三年銀行大額存單有兩個優勢：一是期限短，只有三年，比國債少了五年，對於不時之需有幫助。二是按月付息，這部分錢可以作為家庭月收入，用起來很方便。
綜合比較結果：在安全性幾乎相同的情況下，利率接近，靈活度三年銀行大額存單有明顯優勢，勝出。
