網貸平臺對接銀行存管，是保障投資人資金安全最基本措施，是從2016年網貸整治開始至今始終處於核心的監管要求。
考慮其初衷，主要是通過在銀行給出借人和借款人設立專門的存管賬戶，實現用戶資金和平臺資金隔離，從而杜絕資金池模式，並且預防平臺捲款跑路。
最近中國互金協會正分批公佈存管銀行白名單，主要目的何在？投資人怎麼識別真假？今天一次說清楚。
1 、安全的平臺都是有銀行存管的，但有銀行存管的平臺不一定都安全
從技術上講，銀行存管有三種模式：銀行直連、直接存管和聯合存管。
·銀行直連模式
銀行直連模式是指平臺直接與銀行開通支付結算通道，投資人不需要充值和提現，在交易過程中，投資人直接通過銀行在線交易，回款的時候，資金也是直接返還到投資者的投資賬戶。不需要再提現
整個交易過程，資金都是直接在銀行系統結算的，沒有第三方介入，平臺充當了一個信息傳遞者的角色，不會與資金產生什麼聯繫，有效的避免了資金池，但缺點在於系統搭建成本高，極少有平臺選擇這樣的模式。
·銀行直接存管模式
現在絕大部分平臺都是採取都直接存管模式。這種模式下，銀行一般會為平臺開設存管賬戶、投資人和借款人的獨立個人存管賬戶。
存管行的作用是，為投融資雙方開設獨立的個人賬戶後會就充值、提現等支付結算和資金流向進行監管。這種模式因為資金並不流向平臺，有效隔離平臺與投資人的資金，能有效減少平臺觸碰資金的可能性。
整個體驗過程，直接存管上線的平臺在註冊完成之後就會提示開通資金存管賬戶，根據提示操作完成之後會類似如下的獨立個人電子賬戶，另有部分平臺則也可通過線下轉賬充值。
但是這種模式銀行前期開發系統投入成本較大，費用也比較高，這也是前期許多平臺不願上存管的原因之一。
·聯合存管模式
聯合存管是由銀行和第三方公司合作，推出的聯合存管方案，這種模式下是銀行為第三方支付公司開設平臺存管賬號，負責用戶賬戶監管和資金存管功能，第三方支付擔任技術輔佐，提供資金結算及所需的終端設備。許多暴雷平臺採取的就是這樣的模式。
因為這種模式下，投資人、借款人的賬戶實際並沒有在銀行，而是在第三方支付公司下，銀行無法監督平臺用戶賬戶內的資金流，無法杜絕平臺私自挪用投資人資金的風險，所以聯合存管是不符合監管要求的。目前這種模式隨著中國互金協會存管銀行白名單的出臺，應該會很快被淘汰。
2、真銀行存管兩個必要條件：白名單+全量業務上線
先說兩個政策依據：
1)2017年12月P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發的《關於做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》，明確要求P2P平臺需上線銀行存管，未上線銀行存管的不予備案驗收.
2) 今年下發的全國統一標準的《P2P合規問題檢查清單》對銀行存管的規定做了進一步的細化，要求合規的網貸平臺資金存管需簽訂存管協議，所有業務需全部上線運行，且存管銀行需通過官方測評。
可以看出，銀行存管作為平臺備案的必要條件，門檻與規範性均在提高。而存管銀行是否進入白名單，也是監管部門驗收的重點考察項，將影響平臺的合規自查驗收。
9月下旬開始，中國互金協會已經在官網分批公佈通過測評的存管銀行白名單，並且銀行對接的平臺究竟是什麼存管狀態，也一目瞭然。
一個數據是，目前已經公佈的39家銀行白名單存管銀行共接入500餘家平臺，而整個行業現有1155家正常運營平臺，也就是說僅有半數的平臺符合合規備案中銀行存管的相關要求。
所以辨別銀行存管，投資人第一條，通過自己實際操作可以判斷自己平臺是採用銀行直接存管模式，還是聯合存管模式；第二點，到中國互金協會官網查詢，自己投的平臺有沒有在名單內，存管狀態是不是全量上線。
另外，部分銀行也開通了網貸平臺用戶存管賬戶查詢功能，可以通過APP很清楚地查詢到存管賬戶餘額、交易記錄等信息。
最後提醒一句，存官銀行僅負責存管賬戶資金保管、清算、記錄，而不對資金用途做審核，並不能構成平臺信用以及安全的全部保障。從整個合規備案來說，銀行存管也不是判定平臺好壞的唯一依據，判斷一個平臺好不好能不能投還要從平臺風控體系、資產實力、收益率、還有標的的真實性等多方面考慮。
閱讀更多 中財新聞網 的文章
