貸款教授
30萬的銀行大額存單，是選擇按月付息3.85%，還是到期付息4.18%！如果是二選一的話，按月付息應該更合適，雖說收益會低一點，但卻更加的靈活，也便於資金安排！
按月付息的大額存單
眾所周知，銀行20萬元起投的大額存單，本金安全可靠、收益穩定且較高，還可提前支取、靠檔計息，必要情況下還可轉讓、甚至於質押貸款，很是方便靈活！因此，受到了很多投資者的喜愛！
而按月付息，顧名思義，就是每月支取一次利息，到期後給付本金。而通常情況下，大額存單，存款金額較大，期限也較長，難免會遇到資金流動性的問題；雖說可提前支取，但往往也會損失一大筆利息，極不划算！因此，銀行將大額存單與存本取息業務，相互結合，創造出大額存單也可按月（季度或年）支取利息的新模式！
哪一種更划算
至於說，按月付息與到期付息的大額存單，哪種形式更划算，我們從收益性、以及流動性，兩個方面進行橫向比較！
1、兩者的利息收入比較
30萬本金，到期一次性還本付息（4.18%），則每年能有12540元的利息！
按月付息（3.85%）的話，每年有11550元利息，平均每月可支取962.50元！
兩者看似相差990元的利息。但實際情況，可能並沒有那麼多！要知道，每月支取962.50元的利息，如果選擇去購買理財產品，比如民營銀行的智能存款（4.10%）產品，可累計獲得256.50元收益。兩者每年所得利息的實際差距也就是733.49元！
2、雖然會損失一點的利息，但按月付息的流動性大大提高很多！
每月領取的962.50元，可作為生活開銷的一部分，可以選擇其他更好的投資，甚至於可以用來定投基金、購買股票。反正30萬的本金是絕對安全的，用利息去進行高收益投資，也未嘗不可！如果預期年化收益超過15.83%，那麼整體收益就會高於到期一次性付息的大額存單！
總之，按月付息的大額存單，利息雖少，但卻更加靈活，便於資金的週轉安排！30萬元銀行大額存單，應該首選按月付息的存款方式！
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財經者思
針對30萬元起存的大額存單，按月付息型個人大額存單利率3.85%，而一次性到期還本付息的利率為4.18%，這兩種方式哪個更划算呢？
在計算各自的利息之前，我們先分別瞭解一下什麼是大額存單、按月付息型大額存單？
大額存單產品
大額存單，是指商業銀行面向投資人發行的記賬式存款憑證。根據《大額存單管理暫行辦法》，將大額存單納入存款保險的保障範圍。
大額存單的利率隨著市場化進一步放開上限，作為各大商業銀行的“吸金”重要工具，承擔著利率市場化的重要角色。通常都是在基準利率基礎上上浮40%，部分城商行或者信用社等可以上浮超過50%以上。
大額存單可以提前支取，且提前支取部分按照靠檔計息的方式計息。另外，大額存單可質押。
按月付息型大額存單
按月付息型大額存單，屬於個人大額存單的新玩法。也就是說，銀行按月根據約定利率給付利息，產品到期後給付本金。
這類型大額存單的優勢在於，投資者可以將每月所得利息再投資，比如定投或者貨幣基金、貴金屬積存等方式再投資，以實現複利。
按月付息大額存單，可化解長週期定期存款和短期日常生活開支的矛盾。在這種利息可每月計提的新模式下，投資者提前享受本金利息帶來的收益，然後再通過將每月收益投資理財，獲取以利增利。
但是，按月付息型大額存單也有劣勢，那就是年化收益會比一次性還本付息型的要低。與此同時，可每月計提利息的大額存單在提前支取規則上也有所不同，即不支持靠檔計息，而是按照支取其銀行的活期掛牌利率計息，且必須是一次性全額支取。
兩種方式的收益比較
1、若按照一次性還本付息4.18%的年化收益率來看，30萬元一年下來的利息為12540元。
2、若以按月付息型3.85%的年化收益率計算，則每月領962.5元，一年下來的利息為11550元。
很明顯，從整體年化收益來看，一次性還本付息的收益高於按月付息型的。但是，每月領的962.5元可再投資，比如投入貨幣基金，按照年化收益率3.0%計算，則年化收益依次分別為:26.46875、24.0625、21.65625、19.25、16.84375、14.4375、12.03、9.625、7.22、4.81、2.41。
通過以上計算可知，如果選擇收益較低的貨幣基金，則收益整體上小於一次性還本付息的收益。除非你投資收益率較高的其他理財產品才有機會超過。但按月付息型的畢竟可以兼顧日常生活開支，這也算是優惠服務。
東震木
提這個問題，功課沒做好！
交通銀行、平安銀行等銀行大額存單的產品按月付息利率也是4.18%，起存金額為20一30萬。
明明有大銀行按月付息利率4.18%，還討論按月付息3.85%，從一個側面說明理財功課沒有做好，白白損失收益。
選擇大額存單幾個注意：
1、根據自己的方便與擬存金額選擇銀行：
金額若少於50萬，在同等方便的情形下，選擇利率最高的銀行，不論是大銀行還是小銀行;
金額若高於50萬，優先選擇大銀行。
2、同類銀行中（如六大行）選擇利率最高的銀行
銀行的存款利率與起存金額都是動態的。在辦理存款前，對同類銀行的同類存款條件再搜索一遍。上各家銀行官網查詢，也就是分分鐘的事，這個懶不能偷哦。
下圖左圖為平安銀行，右圖為交通銀行
大妞聊理財
如今多家商業銀行都有年利率4.18%並且可以按月付息的大額存單，與其在這個問題上糾結，不如換一家銀行，既可以達到4.18%的利率，還可以每月拿利息。
具體到這兩種方式哪種划算，那麼我們需要計算一番。
30萬元按月付息的大額存單，年利率3.85%，一年能有11550元利息，每個月可以拿962 .5元。每個月拿到的利息可以直接消費，當然還可以用於理財，這樣就能獲得更多收益。
假如選擇寶寶類貨幣基金，利息隨時轉入，可以享受3.0%左右的利息，每個月存入962.5元，三年下來還能額外獲得2120元收益，平均每年有706.6元。這樣綜合算下來，每年收益率能達到4.086%，比4.18%低，顯然不划算。
如果每個月的利息去做基金定投，行情好的時候收益高，但是牛短熊長的市場很難有穩定收益。
當下更靠譜的選擇是用每個月的利息購買民營銀行的現金管理類產品，這樣年收益率能達到4%。這樣一來三年下來能有2846元額外收益，平均每年948.7元。算上之前的11550元利息，綜合收益率能達到4.166%。顯然，還是比4.18%低。
只有拿利息理財，能夠達到4.17%以上年收益的時候，按月付息利率3.85%的大額存單綜合收益才能剛好追平到期付息的4.18%。
到這裡又出現了問題，既然利息去理財都能達到4.18%的利率了，那麼何必去選擇3.85%的大額存單呢？
按照當下的大額存單利率水平，3.85%一般是國有大行的三年期存單。國有大行雖然感覺上更加安全，但是利率明顯低於其他銀行，並不是最佳選擇。
有存款保險制度保護，50萬元以內完全不用考慮太多，只要是選擇正規的銀行就可以了。年利率達到4.18%還可以按月付息的銀行不少，如果選擇農商行更有可能達到4.2625%的利率，三年下來可是能差出數千元利息了。
現在光大銀行、民生銀行、平安銀行、江蘇銀行都有按月付息年利率4.18%的三年期大額存單，這些銀行規模都不錯，資金雄厚，可以重點考慮。
財智成功
兩種存法都有好處，第一種每月付息的大額存單，好處在於可以把利息當做零花錢，第二種到期一次性還本付息的大額存單，好處是利率更高。
我們來分別算一下。
1、利息一共差多少？
30萬元，年利率是3.85%，每個月利息是962.5元，每年利息是11550元，3年利息一共是34650元。
30萬元，年利息是4.18%，3年利息一共是300000*4.18*3=37620元。
一次性還本付息比每個月還息的利息一共多出了2970元。
2、兩種付息方式分別適合哪類人群？
這兩種付息方式沒有哪個更好一說，只能說更適合哪類人群。
第一種按月付息，適合每個月沒有穩定的經濟收入，或者是收入不高，希望把利息當生活費、零花錢的用戶。比如有些老年人退休金不多，或者是沒有退休金，每個月962.5元是可以拿來用。
第二種一次性還本付息，適合有穩定經濟來源，並且希望拿更高利息的人群。如果你想要更多利息，就選擇這種方式。
小斯筆記
收益對比
單以目前的市場情況而言，30萬大額存單每月付息的利率3.85%，到期付息的利率4.18%，這個收益率水平只能是3年期的水平，一年期和兩年期的暫時做不到這個水準，那麼兩者誰的收益高呢？
1、到期付息：30萬元，到期付息的利率為4.18%，以3年期為例進行計算，那麼總利息為：30*4.18%*3=3.762萬元
2、按月付息：理論上而言，單從利率計算，30萬元按月付息，3年期的總利息為：30萬元*3.85%*3=3.465萬元，與到期付息對比，兩者相差了2970元，但是按月付息的利息並非傻傻的就放著，它是可以再投資的，總利息34650元，則每個月可以領到的利息為：34650/36=962.5元。那按月的利息再投資，最終的收益會是多少呢？
每個月存962.5元，存36期，月利率為：0.2083%（按貨幣基金的收益率2.5%計算），
那麼按照年金的計算公式，3年後本息合計：=962.5*{(1+0.2083%)*[(1+0.2083%)^36-1]}/0.2083%=36018元。
也就是說考慮再投資的因素，那麼按月付息實際與到期付息相差的利息金額僅為37620-36018=1602元，不會達到2970元的差額。
綜上，單從收益而言，到期付息的會更加划算，但是按月付息本身追求的是每個月可以支取利息，獲得資金的流動性，特別是對於老年人而言，按月付息具有更大的吸引力，因為它相當於每個月多了一筆養老金。
這個利率誰怎麼樣？
每月付息的利率3.85%，到期付息的利率4.18%，這個水平只能說是一般，不出意外這個是幾大國有銀行推出的利率，股份制商業銀行及地方銀行的利率明顯高於這個水準，如下圖所示，系某股份制商業銀行按月付息的大額存單，其利率已經達到4.18%，與你題幹中到期付息利率相一致，因此要追求高收益就不要選擇國有大行。
鯉行者
根據大額存單的相關規定，大額存單可以採取到期一次性還本付息的方式和定期付息到期還本的方式。因此，就出現了按月付息的利率和到期付息率不同的情況。
一般來講，到期付息的利率會高一些。其實裡面主要涉及到一個利滾利的計算。
3.85%的利率，如果到期相當於一次性還本付息的利率有多少呢？根據數學計算公式，1.0385的三次方，實際上結果是1.12。如果按年計算利息的話，相當於利息率4%。
實際上我們選擇的是按月付息，按月付息成本更高，這是一個非常複雜的利滾利計算公式，不過總體來按月付息3.85%的利率和到期付息的利息4.18%差不多的。
實際上大額存單是一款相當不錯的產品，但是不要把它當做理財產品，它實際上屬於存款。屬於銀行從2015年開始才開發出的新產品。
它的起點對於個人是20萬元，對於機構起點是1000萬元。雖然門檻高，自然收益也高。一般會在國家基準利率上上浮40~55%。像三年期大額存單，有的銀行給出的利率是4.27%，相當於5年期國債了。
當然大額存單也不是我們想象中的紙質存單，它實際上是電子化發放的。有銀行機構向私人和企業發放的一種大額存款憑證。可以受到銀行保險制度的保護，本息50萬元以內限額內，全額償付。所以大額存單還是可以放心買的。
暖心人社
30萬現金，對比每月付息利率3.85%和到期付息利率4.18%，若單純比較到期收益，毫無疑問是4.18%所拿到得利息高。但是，在進行長時間定期存款時，需要考慮的不僅包括利率，還需要考慮用錢計劃。
1.用款計劃是很多朋友理財時容易忽略的大問題。
很多朋友有個誤區，由於銀行存款安全，那就直接選利率高的存，而忘了考慮是否會在存款期間用錢需求。等到要用錢的時候，要麼提前取錢損失利息，要麼壓根取不出來跑去借錢。故在存錢之前，一定要考慮自己會不會在存款期間內用錢，選擇相應期限的產品。
2.對於無法確定近期是否用錢的朋友可選擇智能存款。
按照第1點分析，若用款計劃相對不確定，這個時候若能夠有隨時存取的產品最適合不過了。但是隨時存取產品通常利率很低，例如貨幣基金，而定期存款提前取錢要轉成活期或者一個相對低的利率。這樣就會損失利息。
針對這一痛點，很多中小民營銀行推出了智能存款產品，這類產品利率很高，可達5.45%，且有靠檔計息功能，提前取款不損失利息，非常靠譜。
3.短期銀行理財也是非常好的理財品種。
對於大額存單，只有兩年以上的利率才相對比較高，如果一年左右需要用錢，就不適合於存大額存單。另一種情況就是用錢計劃可能有也可能沒有。這兩種情況，都可以購買銀行理財。
銀行理財收益率3-5%，期限30天到1年，收益率高且相對靈活。
對於30萬現金，能夠參與的銀行理財產品很多，有大額存單、結構性存款、銀行理財產品、智能定期存款等，要充分結合用款計劃進行產品選擇，以獲得最大收益和靈活性。
大南山伯爵，NUS博士後，資深金融人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財知識，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。
大南山伯爵
我的觀點是：存款利率越高越划算，所以我會選擇到期付息4.18%的利率！
兩種付息方式的特點
銀行大額存單一般會提供兩種付息方式，一種是按月付息，這種付息方式的利率相對會低一點，優點是可以提高利息的靈活性；另一種是到期一次性還本付息，這種利率相對較高，但是資金靈活性低，只能到期取款。
按月付息的方式適合於通過儲蓄賺取零花錢，提供日常資金週轉。作為投資來說，相同的投資週期，利率高的是最好的，因此一次性還本付息獲得的利息會更多。
不同的付息方式銀行給出的利率可能是不一樣的，比如題主說的這種情況，利率差距0.3%，這個差距主要彌補利息的生息空間，差距越大越適合選擇一次性還本付息方式，差距越小越適合選擇按月付息方式，如果沒有差距，選擇按月付息方式是最划算的。
兩種付息方式的比較
30萬元大額存單按月付息利率是3.85%，那麼每月可以得到利息30萬*3.85%÷12=962.5元，全年利息是11550元。採用一次性還本付息方式，全年利息為30萬*4.18%=12540元。兩者相差990元，換算成每月利息投資收益率，利率需要達到17.14%，顯然我們自己投資很難達到這樣的收益率。
通過計算，如果兩種付息方式利率差距小於0.1%，一般說來一次性還本付息就不如按月付息有優勢了。
據我朋友說，他在青島銀行存的大額存單，無論採用那種付息方式，都是按4.8%的利率結算，這種情況自然是選擇按月付息的方式要划算，因為這樣他每月得到的利息可以彌補日常生活開銷，也可以用於基金定投，利息總額卻並沒有減少。
互金直通車
那當然是利率高才划算。
不過很多情況下，按月付息也是能夠跟到期付息也是同樣的收益率的，只是利息先付。
所以一旦出現提前支取的話，多付的利息會從本金上扣除。
未到期提前支取，按照靠檔計息，即，將存期拆解為3個月、6個月、1年、2年、3年和零散天的組合，先靠檔長的存期，再靠檔短的存期。（舉例：客戶購買了一個2年期的大額存單，在16個月的時辦理提前支取。提前支取部分的利息等於，提前支取金額按1年存期、開戶日1年期整存整取掛牌利率計算的利息+提前支取金額按3個月存期、開戶日3個月整存整取掛牌利率計算的利息+提前支取金額按30天、支取日活期掛牌利率計算的利息。）
現在上浮最多的大額存單，就是4.18%的。所以的話，選擇高息的比較好。
畢竟保本保息的大額存單，就是看中他的收益率以及安全性，而並非他的流動性。
