快速导读：每逢年末年初，因为生产经营的资金回流或者个人年终奖到账，总有些朋友喜欢找些渠道投资。刘昊用了一年的时间倡导大家在经济环境放缓的形势下，要去杠杆、去杠杆、去杠杆。于是，就有朋友选择提前部分或者全部结清银行的贷款，但是问题又来了，到了银行才被告知原来提前结清银行贷款也是有代价的。究竟，提前结清贷款银行要收费吗？
提前结清贷款的
好处与坏处
◆◆
好处
◆◆
少付利息
提前结清贷款，降低家庭的负债率，无论利息有多便宜，始终利息的支出比起银行的所有理财产品收益都是要高的，没有必要被银行赚这种“剪刀差”。提前结清贷款，就是最好的理财产品。
◆◆
坏处
◆◆
近期大家都在申报的个人可扣减税项当中首套房利息支出是一个重点
有些朋友在2018年年中提前结清了所有贷款，那么这个抵扣项自然就没有了。
所以有时候有贷款在身也是一种“幸福”（苦中作乐）。
个别贷款利率十分低，比如10年前银行房屋按揭贷款是执行基准下浮30%的，又或者公积金贷款只执行3.75%的，这些贷款利率极低，假如你有其他更好的理财或者投资渠道，那么这个钱没有必然提前结清。
具体要看个人的家庭经济状况具体分析。
提前结清的
内部规定
原则上，去银行办理贷款的提前结清手续，银行在合同里面不会明确告知流程要多久，一般是规定提前一个月提出申请。
留意，这里的字眼非常有意思：“提出申请”并不代表“核准扣款”和“领取涂销证明”。
银行办理贷款提前结清的流程一般是有以上三个部分的。
提出申请，银行有权利不核准审批，哪怕审批通过了扣款完成，调取他项权利证和出具同意涂销抵押的函告也可以是一个非常漫长的过程。
这里的猫腻就产生了。
这个流程银行内部一样都有固定的流程，一般一个月的时间是比较合适的，当然如果全程加急处理那么最快一般是2周甚至3-5天就可以完成整个流程。
之所以拖到3个月以上其实银行是有自己的如意算盘的。那么，银行工作人员会收钱吗？
当然不会。
银行工作人员是不会直接收取所谓的“茶水费”“加急费”“好处费”，因为这个是明令禁止的。
不可能为了你几千元而掉了银行的饭碗。所以就衍生了“中介”这个角色。
既然全流程的时间是可以由银行经办人员自由把控，那么中介的文章就可以作得很大。
尤其是一些赶着过户，中间申请了垫资款去赎楼的，那么这个“加急费”就显得非常必要，越早完成涂销流程，对后面的流程影响就越少。
试想一下，假如我申请了资金垫支去赎楼，那么涂销楼层3个月，那么我付出的垫支成本都是按月3%收取的，100万就3万块，3个月就9万块。
还倒不如按照中介的说法，给1万元“好处费”提前搞掂，最终还是省了不少。
因为有以上的案例，所以这个“加急提前还款连取证”在行内成为一个不成为的潜规则。
你需要这种特殊服务，就需要找到中介机构做传话人来帮你实现这个“壮举”。
话又说回来，因为中介跟银行人员之间那种不可言喻的关系，那么究竟“加急费”“茶水费”当中有多少是进了中介人员的口袋呢？
这个就不得言之了，总之一句“有钱使得鬼推磨”，当中道理大家一定能够理解。
情况有例外
是不是一定要收钱办事呢？其实有时候也并不一定
01
银行明确要求提前结清贷款要收取违约金的。
个别银行尤其对于信用类贷款或者高利息收益的贷款都有明确要求提前结清要收取违约金，这种情况就是无论你有没有中介都需要支付违约金。
一般是剩余本金的3%-5%不等，如果这种情况就明显没有必要提前结清了。
02
银行在年初开门红时候特别敏感。
因为提前还款，就导致银行在一季度的正常放款被抵消了，对于全力以赴冲刺一季度考核的银行人来说是一个天大的噩耗。
所以，银行人在一季度会全力阻止客户申请提前还贷。万不得已，不要在这个时候到银行申请提前还贷，因为遇到的阻力很大。
一般你在11月到12月申请就比较合适了。
03
银行需要做业务之间的联动。
很多银行明确要求不收钱，只需要客户做其他业务的联动，比如开信用卡、买贵金属产品或者买保险，定期存款等等。
银行现在争夺客户的压力很大，所以有机会被银行“逮住”肯定会被要求做企业业务的联动。
刘昊认为，这样明明白白消费总好过给“茶水费”给中介，毕竟这些产品的消费最终受益人仍然是自己。
正确的处理方案
1. 银行一般都会有3个月的办理流程，正常来说不会更长了。
所以各位如果已经准备放盘的朋友，那么你从放盘那天开始就到银行申请提前结清贷款，申请是免费的，到了期限没钱结清也不会追加违约金，就好比排队看医生，到你了你不看顶多下一次从头排队。
但是万一中途你的房屋被人相中了，那么等候还款的时间就短了很多了。
2. 如果并非卖房，那么你自然还贷的时间就要有心理准备。
你提出申请，做好心理准备要3个月后才能扣款，意思是银行要变相多收你三个月利息，这段时间你就不要把还款的资金放在账上空闲让人赚利差。
果断买余额宝之类的理财对冲利息，能减少一点损失是一点。
如果提前结清要收取巨额违约金的，权衡利弊之后选损失少的一方操作。
3.万不得已要付费，则要分清责任。
如果你在卖房，然后你申请了提前还款，结果是3个月之后才能拿到涂销证明，这个时候中介劝你加快流程主动支付这个加急费。
千万要冷静，除非你自己也是非常急着收钱，否则这个费用应该是垫支一方出。
也即是买卖双方协商好垫支的费用和加急的费用由谁出，原则上不由业主承担，原则上。
胜手金句
提前做规划，损失自然就少很多了。
更多理财妙招
每周二至周四
早上10:30 - 11:00
FM96.2 同步播出
敬请期待
下载 花城FM App
可以反复回听~
閱讀更多 花城FM 的文章
